手上有 20 万,想补充养老,但不想冒任何风险,这笔钱该用什么方式去打理呢?
现在社保养老金的替代率越来越低,又年年降息、利率下行严重,股市债市风险又太高;
再加上国家大力推行个人养老金等大动作,无一不在旁敲侧击,鼓励大家自己规划养老。
于是近年来越来越多人,开始把目光慢慢转移到了两款宝藏工具上,也就是增额终身寿和年金险,现在就连银行也在推。
但这两种产品究竟有什么区别,哪个收益更高?自己更应该选哪一种?很多人都搞不懂,今天我就一次性跟你们讲清楚!
简单来说,年金险与增额终身寿都是「能领钱的保险」,它们最大的特点是:能锁定未来几十年的收益率。
投入一笔钱,不用担心利率下行的影响,最终稳稳拿到一笔收益,还是非常香的。
为了方便大家快速了解它们的特点,我们做了一个表格:
加保指追加保费,减保指领取部分现金价值
安全性方面大家不用担心,因为保险公司都直接受政府监管,我们的保单有足够的保障,所以不需要担心“暴雷”问题。
而在收益性和灵活性方面,它们就不太一样,我们分险种来讲一讲:
1、年金险
年金险一般分为纯年金、万能型年金等,平时最为常见的是纯年金产品。
它的收益固定,什么时候开始领钱,能领到多少钱,都会写在合同上。
例如养老年金,可以选择 60 岁开始,每年领一笔钱,活多久领多久。
它的收益性与灵活性特点如下:
收益性:前中期收益率较低,后期收益率较高,好的产品最高能达到 4% 左右;
灵活性:灵活性相对较低,如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱,多数产品都不支持。
因此,把钱投入年金险,要能长期持有,不轻易动用,才能获得较高的收益。
2、增额终身寿
增额终身寿的收益同样固定,但没有约定的领钱时间,我们可以自由选择领取时间和额度。
来看看它的收益性与灵活性特点:
收益性:前期收益增长较快,但无论持有多久,收益率最高不会超过 3.5%。
灵活性:保障期间,有的产品可以通过减保领钱,还有的可以追加投入保费,相对灵活。
例如 30 岁投入一笔钱,等 50 岁时,减保领取一部分给孩子买房,60 岁时,再每年领一部分给自己养老。
总的来说,两类产品的收益相差不会很大,但每个人的家庭情况不同,在用钱需求方面也会有差异,接下来我们来分析应该如何挑选。
很多人在选择年金险和增额终身寿险的时候,其实是欠考虑的,要么只是看到年金险活多久、领多久的优势,却忘了十几年钱不能动的短板;
要么就是只看到增额寿的灵活度,却忘了太灵活太好取的产品,反而可能让你攒不住钱。
如果我们来对比长期收益的话,年金险能做到接近 4%,而增额寿则是稳定在近 3.5%。
为了方便大家快速理解,下面我直接举个例子:
分别用某款年金险,来跟增额终身寿对比测算,同样是 30 岁男性,买 20 万(一次性趸交),看看它们实际的收益差距。
通过对比它们的现金价值,我们就会发现:从 30~60 岁,如果你要用钱的话,基本上都是增额寿的收益更高。
因为年金险的现金价值超过已交保费时间,一般是比较慢的,而且它的前期增值速度,往往也不如增额寿。
另外,年金险这笔钱投进去之后,一直到领钱之前,你最好不要动,动的话可能会有损失。
但你如果打定主意,前期就没有要用钱的地方,直奔养老了,那从 60 岁开始,你每年就可以从年金险里领 33200 元;
而增额寿每年通过减保取现,同样每年能取 33200 元,两者都能一直领到 84 岁,到这里基本区别比较小的。
但是等到了 85 岁那一年,增额寿的账户就已经被我们领空了,而年金险依旧每年风雨无阻地发养老金,一直源源不断地发到去世,这样我们就不用担心活太久,钱却不够用的问题。
但有一说一,毕竟这钱要放在里面十几二十年钱不能动(除非退保),不够灵活,所以也不是每个人都能接受年金险的。
因此,到底选增额寿还是年金险,答案就很简单了~
如果你还比较年轻,比如 30、40 岁左右,这笔钱你随时可能要用,这个年纪很多人也还没结婚,后面成家要花钱;再比如已婚有娃的,要开始考虑孩子教育费用了,用钱比较紧迫,或者你突然遇上很好的创业机会,急需一笔钱等,那增额寿更适合你。
但如果说你现在的资金安排程度已经很到位了 ,就是单纯想满足教育、养老这两个主要的用钱需求,能够确保投入的钱可以长期持有,那么选择后期收益更高的年金险更合适。
总的来说,这俩都没有绝对的谁好谁坏,更不存在「一招鲜,吃遍天」的全能产品。
你的年龄,你的需求,你想解决什么问题,都捋清楚后,再看哪种适合你,这才是正确的思路。
当然了,要是你既想要有一辈子的现金流,又想用钱的时候可以灵活提取,两个都想要,那么组合搭配是最好的养老方式,这里给大家提供一个神仙组合,那就是:年金险+增额寿。
不但能够做到我上面说的,用得好的话,你还可以 55 岁,甚至更早就提前退休。
这头领一份国家的社保养老金,那头领一份商业养老金,直接两份退休金到手,躺平享受生活,下面我们就来看详细的产品推荐。
首先是增额终身寿险,我火速搜集了目前市面上在售十几款热门产品,对着条款全都测评对比了一遍,最后挑选了 5 款关注度最高的,具体如下
直接说结论:
如果想要高收益,可以考虑昆仑乐享年年,收益率接近 3.49%,表现突出。
它最长可以选择 20 年交费,能保障我们足够的现金流。
不过乐享年年会在 3 月 31 日 24 时下架 15/20 年交费方式,如果你想选择更长交费期限,可以关注这款。
金玉满堂 2.0 由弘康人寿承保,长期收益率能达到 3.47%,15 年交的版本前中期的收益高于乐享年年,而且起投门槛更低,最低只要 5000,适合目前手头闲钱不多,想灵活缴费的打工族。
这里插播一个最新通知:金玉满堂 2.0 将于 3 月 31 日 24 时下架,有关注的朋友可以抓紧时间上车。
还有一款金满意足 3 号也不错,最大特色是可以选择双投保人,第一投保人去世后,这份保单的投保人就由第二投保人接手,这样保单就能无缝传承,避免遗产纠纷。
那如果你对这类高收益的产品感兴趣,但不确定每年的实际收益,或者对产品有任何疑问,可以点文末的卡片预约,有专业的理财规划师帮你讲解产品细节~
下面我们接着来看年金险,总共筛选了 4 款产品:
直接说测评结论:
如果追求高收益,可以考虑养多多 3 号(版本一)和乐养多(典藏版)。
前者每年领取的年金很高,后者终身有现金价值。
另外,如果担心领几年钱就去世了,可以考虑养多多 3 号(版本二),收益比上面两款低一点,但能保证领取 20 年。
这里提醒一下,保证领取 20 年,不是只能领取 20 年。
以养多多 3 号(版本二)为例,如果人一直活着,就能一直领钱;如果领了 5 年钱就去世了,保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。
以上就是市面第一梯队增额寿和年金险的介绍,大家还有看不懂的,可以点击文末的卡片咨询,会有专人为你解答产品。
近几年,随着银行利率下行、投资市场波动,很多朋友开始将目光投向收益更为稳健的年金险、增额终身寿等产品。
这类产品的收益虽不算抢眼,但在复利的加持下,几十年后也能获得一笔不错的收益。
不过,大家也不要盲目跟风,在买这类产品前,还是要先配置好「医疗险、重疾险、意外险、定期寿险」四大险种,先把健康保障做全了,再去考虑理财的事!
最后,如果你也想了解更多的理财产品,或身体有小毛病不知如何挑选产品,也可以点击下方卡片,预约专业的规划师协助投保。