理财这事儿,很多人认为是有钱才有必要,要是手上钱不多,则理了也没啥意义。
所以很多手里只有几万块钱的朋友,压根就没想过自己也是有能力且有必要理财,让为数不多的钱生出点钱来的。
今天这篇文章,我们就来讲讲当钱不多的时候,怎么打理,能让钱生出钱来:
掌握方法,把钱放银行也能拿更多利息
短期要用的钱,这么做能有更高收益
几年内不用的钱,收益还能更稳、更多
“居民存款规模飙升”在今年年初频上热搜,尽管利率走低,但老百姓的存款需求不降反增。
为啥中国人喜欢把钱存进银行?
图省心:工资发在银行卡里,用时就刷,不用时就放着,一点心都不用费。
图安稳:股票、基金风险大,与其期盼多赚点的心跳,不如踏踏实实的安稳。
所以不管是几千块还是几万块,钱存银行,是中国人最简单、朴素的理财方式。
如果手里的钱不多,我们也不建议去做一些风险较高的投资理财,万一有所亏损,将是肉眼可见的心疼。
不过钱存银行,不打理与打理,区别也是很大的。
有的人发了工资就躺在卡里不动,那么几乎看不见收益。有的人则稍微花点心思对比存款利率,择优定存,那么即使只有几万块钱,每年也能增长。
如果稍微操作一下,就能多拿些利息,何乐而不为。
我们根据各大银行的官网、APP 公布的利率,整理了下表:
把钱存活期不打理的,1 万存三年,得 60 元利息;把钱做定存打理的,1 万在利率较高的工行定存三年,得 780 元利息,相差 13 倍。
有些地方性银行给到的利率可能更高一些,不过要提醒大家:在选择更高利率的同时,一定要了解清楚该银行是否有存款保险。
有存款保险的银行,即使破产倒闭了,50 万以内的存款依然有保障,能够拿回来;如果没有,则很可能打水漂。所以即便某家银行的存款利率再高,要是没有存款保险,也要慎重选择。
另外,要是不确定存款的需求时间,不敢贸然存 3 年、5 年,可以试试“阶梯式存钱法”。
比如手里有 2 万要存定期,可以把这笔钱分成 6 千、6 千、8 千,分别定存 1 年、2 年、3 年,每笔钱到期后都转成 3 年。
这样每年都有一笔钱到期可以取用,还能拿到更高的利息。
如果能接受银行定存以外的其它理财方式,那么即使是短期内要用到的钱,比如一两年内有需求的,甚至日常的生活费,也能有不错的收益。
1、随存随取,2%左右
余额宝、零钱通、朝朝宝等货币基金,没有门槛,随存随取,还能每天看到收益。
虽然余额宝的 7 日年化收益率从刚开始的 6~7%,降到现在的 2.3% 左右,但也比银行活期的 0.2% 要香很多,甚至比很多银行的两年定存还更高。
支付宝截图,实际收益率根据选择的货币基金会有所不同
用来日常生活开销的钱,放在这里面很合适。
2、短期封闭,2%~3.5%左右
各个银行 app 里基本都有“活钱管理”,里面有各种不同持有期限的产品。比如招商银行 app 的“多宝家族”等。
招商银行 APP 截图
这类短期理财产品的收益通常会高于随存随取的货币基金,有些封闭 1 年以上的甚至能达到 3.2% 左右的收益,能与二年期大额存单媲美。
不过要提醒大家,这些产品通常属于 R2 中低风险,收益浮动,并非稳赚不赔。
短期内不需要用到的钱,有些人会考虑投资基金,搏一搏可能会有 10% 以上的收益。
然而对于不算富裕的朋友来说,10% 的收益固然很有吸引力,但亏掉本金的风险更难承担。
如果手里有点钱想做长远打算,留待 10 年、20 年后使用,其实可以考虑安全性更强、长期收益也很不错的储蓄型保险,比如增额终身寿。
这种产品把收益写进合同,受法律保护;另外长期能有近 3.0% 的复利收益,非常可观。
复利与银行利率不一样,通俗点来说就是“利滚利”。
假如 10 万以 3% 的复利增值 30 年,那么账户里有 24 万多,折合成银行的单利算法大概是 4.76%。
不过要注意,这类产品的收益需要较长的时间才能看到,如果短期内退保,则有亏损的风险。
以每年投入 1 万到某款增额终身寿产品为例,看看连续交 10 年后的收益情况:
不同年龄,不同交费金额和方式,实际收益也会有所不同。如果你想给自己规划一份存钱方案,可以点击文末卡片,预约一位规划师进行咨询。
一年 1 万,对于多数人来说都不会有压力,但这笔钱经过长时间的增值,就能变成一笔巨款。
以表格中的产品为例,25 岁开始每年交 1 万,连交 10 年。如果中途没有领取的话:
到 35 岁时,保单的现金价值已经有 11 万,超过了已交保费;
到 60 岁时,保单的现金价值已达到 24 万,是已交保费的 2.4 倍;
到 90 岁时,保单的现金价值已经有 58.3 万,接近已交保费的 6 倍,IRR 也达到 2.95%。
并且它的收益写进合同,哪怕迎来负利率时代,也不受影响,锁定一辈子近 3% 的复利收益。
这笔钱如果一直放在账户里增值没有取用,到四五十岁能成为对抗中年危机的利器,到七八十岁会是安享晚年的底气。
当然,保单里的现金价值并不是要等到几十年后才能领取,也不是要一次性取出。你完全可以根据自己的用钱需求来决定领钱方式。
如果你对这类复利收益接近 3.0% 的增额终身寿产品感兴趣,可以点击文末卡片,向专业的理财规划师咨询详细情况及产品。
生活不是电视剧,摸爬滚打后不一定就能走上人生巅峰,兜里只剩最后一点钱时也不太可能彩票中奖。
如果我们没有一夜暴富的运气,那么积少成多、聚沙成塔,是最简单可行的方法。
愿我们都能手里有钱,眼里有光。
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