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7199国寿平安开门红测评来了，收益超4%，真香还是套路？
原创：深蓝保
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每当接近年末，各大保险公司就会相继推出各种开门红产品，其中最常见的就是储蓄险。
许多代理人也变着花样宣传它的高收益，比如过于强调不确定的 4% 高利率，不少奔着高收益去的朋友，非常容易为之上头。
今天我们就来深扒一下这类产品，看看是否真的值得入手，究竟是“真香”还是“套路”？
本期内容如下：
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开门红储蓄险，究竟是什么？
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开门红储蓄险，收益如何？
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开门红储蓄险，怎么选更好？
一、开门红储蓄险，究竟是什么？
开门红储蓄险，无论怎么包装，它的内核其实都一样，无非就是主险+万能账户的形式。
这类产品的逻辑是，投一笔钱进去，会先后在两个账户内进行增值。
我们以一个实际案例来看，比如小张买了这类产品，前期投入一笔钱进去，第 5 年就可以开始领钱，如果这笔钱暂时不用的话，会自动转入万能账户中继续增值，如果手上还有闲钱，也可以追加进万能账户。
但是在这个过程中，会涉及到两个手续费：
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转入万能账户时，一般会收取 1%~3% 的手续费，有的产品会等保单满 5 年后再返还，有的则不会。
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前 5 年，如果要从账户中领钱，保险公司也基本会收取 1%~5% 的手续费。
因此建议大家，尽量用 5 年内不会用到的钱进行规划。
由于投入的钱会在两个账户中增值，所以它的收益，自然包含 2 大部分，一是主险收益，二是万能账户收益。
要知道一款开门红产品好不好，就重点看这两部分的 IRR 到底高不高，下面我们一起来看看。
二、开门红储蓄险，收益怎么样？
以最近上线的某款开门红产品为例，假设 30 岁女性 5 年交，每年交 5 万，先来看下它主险的收益率：
可以看到，从 35 岁开始领钱，一直领到 38 岁，4 年满期一共能领 26.5W，收益率仅有 1.18%，还不如放银行存定期。
可见如果早期想要把钱领出来，就会比较吃亏，因为只能获得主险收益，而享受不到万能账户的收益。
不过退一步讲，即便长期持有，就能稳稳拿到万能账户超 4% 的高收益吗？当然也不是，因为万能账户的收益并不稳定，会有一定的波动。
万能账户有两种利率，一种是保证利率，一种是结算利率：
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保证利率：直接写进合同，结算时最低也不会低于它，也就是我们能拿到的最低收益。目前相对不错的万能险产品，保证利率都在 2% 左右。
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结算利率：指产品结算时的实际利率，会根据保险公司的收益情况上下浮动，可能高也可能低。
我们也挑选了一些大公司的万能账户，可以根据它们的利率变化来作参考：
可以看到，几年来，很多万能账户都经历了不同幅度的利率下跌，在利率下行的市场环境下，未来就算跌到和保证利率一样，也不稀奇。
因此，虽然很多开门红产品的结算利率，基本都能达到 4% 左右，但后续能否一直维持，依然充满未知。
建议想买开门红的朋友，优先选择保证利率高的产品，除此之外，还需要长期持有，让钱在万能账户中持续增值，才有可能达到较高的收益，如果短期内取出，收益就非常惨淡了。
三、开门红储蓄险，怎么选更好？
我们选了几款已经上线且比较热门的开门红产品，一起来看看收益对比：
直接说结论：
从保证利率来看，鑫耀龙腾 收益最高，比较在意保证利率的朋友，可以考虑这款。
以 4% 演示利率来看，御享财富 3.0 收益最高，不过从这款产品目前的结算利率来看，实际上会更高一些，如果追求高收益，可以优先考虑这款。
这几款都属于大公司产品，目前的结算利率都还不错，但不确定未来是否能一直维持，这一点需要有一定的心理准备。
另外，如果是想对资金进行长期规划，让钱稳定增值，也可以考虑增额终身寿，长期持有的情况下，可以维持接近 3% 的收益率，在当前的市场环境中来看，还是很不错的。
增额终身寿直接把收益写进条款，也可以自由选择领取时间，投入和取出都无需手续费。
四、写在最后
总而言之，开门红的产品有一定的优势，但也不必太过上头，可以多对比一些产品，结合自己的偏好和需求来进行选择。
需要提醒一下，开门红产品一般都需要在线下进行购买，有需要的朋友可以关注一下。
如果你想了解更多的增额终身寿险，可以点击下方卡片，预约咨询~
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免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
