国寿康宁保重疾险值得买吗？A款和B款有什么区别？

国寿康宁保重疾险是中国人寿新推出的一款返还型重疾险产品，满期可返还一定比例的保额。

目前这款产品宣传说是限时销售的，但深蓝君提醒大家，在买重疾险时，要重点关注产品的保障内容，不要被营销手段误导了。

下面我们具体来分析一下这款产品：）

一、国寿康宁保重疾险谁能买？

先看这款重疾险的投保规则：

• 投保年龄： 18 - 50周岁

• 保障期间： A款保30年，B款保至70岁

• 交费期间： 10年或20年

• 交费方式： 可选择按月交或按年交

• 等待期： 180天

康宁保重疾险分为A款和B款，两者的区别在于保障期间不同，A款保障30年，B款可保至70岁；在保障内容方面，A款相比B款少了特定疾病保障，而其他保障内容是差不多的。另外，A、B两款产品不能同时投保。

这款产品可以选择按月或按年交费，相对比较灵活。但最高只能买10万保额，而这点保额对于重疾治疗费用来说，只是杯水车薪。

下面我们以康宁保B款为例，来看看它的保障如何。

二、国寿康宁保B款重疾险的保障内容？

看完了投保规则，我们再来看一下具体的保障内容：

• 120种重大疾病保险金： 赔付100%保额；

• 60种特定疾病保险金： 赔付20%保额，最多赔3次，每种疾病限赔付1次；

我们来看看是否包含高发的疾病：

可以看到，高发的疾病都有保障在内。

• 身故保险金： 由于康宁保是返还型的产品，由重疾险和两全险组成，故身故保险金是两份保险分开计算的，具体如下：

  （1）重疾险： 赔付已交保费或现金价值，二者取大；

  （2）两全险： 赔付160%（41岁前）、140%（41-61岁）、120%（61岁后）已交保费或现金价值，二者取大；

• 满期保险金： 至70岁保险期满，如未发生过重疾/身故赔付，可赔付30% - 88%保额的满期保险金，赔付的比例和投保年龄和交费期间有关，具体如下：

国寿康宁保重疾险的保障内容较简单，疾病保障部分还可以，但身故只返还一定比例的已交保费，满期保险金的返还额度也并不高。

但如果在70岁前出险了，赔付了重疾或身故保险金后，保单就结束了，也就没有返还了，我们为了返还而多交的这些保费也打水漂了。

我们再来看看它的性价比如何。

三、国寿康宁保B款重疾险值得买吗？

深蓝君选择了几款市场热销的定期返还型重疾险，和一款消费型重疾险，来做对比：

直接说结论：

经过对比可以看到，保障接近的情况下，定期返还型重疾险每年所交保费是不返还的 2-3 倍。而国寿康宁保重疾险的价格虽然相对便宜一些，但它的身故保额和满期返还的金额都不高。

天底下没有免费的午餐，保费返还，就是我们用多交几倍的钱换来的。

返还型保险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

如果你确定要选择一款定期的返还重疾险，深蓝君建议：

• 如果偏爱返还： 工银安盛御立方五号表现算是比较不错的，不仅重疾、轻症多次赔付，而且最早 66 岁就可以返还 10 万保额。

返保额的好处是：虽然 66 岁以后不再提供保障了，但返还的 10 万 相当于提前拿到了理赔款。钱到手上以后想怎么花都可以，适合预算充足不差钱的朋友。

• 如果是工薪家庭投保： 在预算不多的情况下，想花最少的钱买到更高的保额，深蓝君重点推荐类似无忧人生2020的消费型重疾险，各项保障都比返还型的好，而且60岁前还能额外赔付5 - 6万保额，价格还不到返还型的一半，性价比非常高。

其实对于普通人来说，过去我多次建议考虑消费型重疾险，剩余的钱可以用作其他投资，或家里的各项开销。实在没有必要把我们交的钱，几十年都套牢在保险公司。

如果想了解更多高性价比的消费型重疾险，可以查看我的这篇文章：3月最新重疾险排行榜更新！

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