一家三口适合买什么保险？小家庭怎么配置保险最划算？3000块轻松搞定！

刘女士和先生生活在四五线县城，家庭年收入 4.5 万左右，收入不算高，但刘女士说：越是收入不高，越要花少量钱转移风险。

因为她担心万一家庭成员遭遇意外或不幸患病，巨额医疗费可能会瞬间摧毁家庭。

经过朋友介绍后，她通过 “1 V 1 服务” 找到我们，希望能花费 3000 左右，为一家人配齐保险。

在给刘女士设计方案前，需要详细了解她的具体情况。

一、家庭情况

由于 5 - 10 年内对买保险预算不会有太大变化，刘女士希望这次能够在预算内把保障尽量配齐。除了预算问题，我们也来看看家庭健康情况。

根据刘女士的家庭情况，我们制作了一套家庭方案：

二、方案设计

预算非常有限时：方案配置顺序依次是意外、医疗、定寿，剩下预算才是重疾。前三个险种费用相对低，但能保障意外和生病住院报销，非常实用。

下面来分别看下一家三口的投保思路：

1、刘女士夫妇投保思路分析

按照配置险种先后顺序，我们来详细介绍一下配置思路。

首先，我们配置了 50 万的 小米综合意外险2020，应对日常意外。

夫妻俩的医疗险都选择了保 6 年的 超越保 2020 医疗保险，万一生病住院，医保报销后，超过 1 万部分都可以按照约定报销。

另外夫妻俩要负担孩子的成长，配置了 定海柱 2 号 定期寿险，现在家庭主要收入靠先生，定期寿险保额比刘女士的高了一些。

万一有一方不幸身故，理赔金至少可以用来抚养孩子，家人也能更好地生活下去。

我们都知道重疾险价格在四大险种中最高，在有限的预算情况下，我们依然给配置了保 20 年的 支付宝健康福（支付宝搜索深蓝保精选）。

人生最重要的时期，万一发生癌症等大病，能一次性获得 20 万赔偿。

2、孩子投保思路

大人的保险买完后，留给孩子的预算已经不多了。

经过沟通，我们给孩子选择了保额 20 万的 健康福重疾险（支付宝搜索深蓝保精选），20 年期间罹患重疾，能赔付 20 万。

等未来收入增加了，或者让孩子长大自己再补充，也都不是问题，保险是个逐步配置的过程。

由于孩子才 1 岁，生病风险高，所以医疗险会比成人贵一些。刘女士的孩子之前有肺炎，但就住了一次院，也不超过5天，并已痊愈，可以通过 超越保 2020 智能核保。

小孩子的意外险有 20 万保额也完全够用了。

总的来说，这套方案花费 2967.6 元，占家庭收入 6.6%，夫妻和孩子都有 20 万的重疾保障，加上 200 万的医疗保障，就算有家庭成员不幸罹患重病，基本上能帮助顺利度过难关。

目前预算不多朋友，可以重点参考这种配置思路。

3、方案不足

这套方案也有不足地方：重疾险都是保定期，时间都不是很长。

现在刘女士要在家带娃，没有收入，先生收入还要养一家，因此没有太多预算买保险。毕竟我们不能为了买保险而影响生活。

生活中不少人误以为保险是有钱人买的，其实不是，刘女士方案就告诉我们，预算不多也能买到不错保障。

三、答疑解惑

在和刘女士沟通的过程中，我们针对她的问题做了详细解答。

Q1:方案里产品保费每年会增加吗？

给刘女士的方案里，重疾和定寿都属于长期险，每年保费都一样，不会增加的。

意外险属于一年期产品，但在固定年龄区间保费一般是不会变化的，例如成人意外险一般是 18 -  65 岁一个价格，超过 65 岁后又是一个价格。

方案里超越保 2020 医疗险也属于一年期保险，费率五年一个档位进行增长，具体的费率会在投保页面的费率表呈现。

四、写在最后

买保险就像我们买衣服，不同的体型、不同的性格，适合的款式也是不同的。