为什么不建议50岁人群买重疾险？

在保险行业有个默认的共识，到了50岁，一般都不会建议投保重疾险了。

因为到这个年龄买重疾险有很多限制，这个我们后文再说。

另外，题主说的“有点小毛病”，具体是什么毛病？最好可以细说。

比如，很多人觉得高血压、高血糖是中老年人很常见的疾病，拿病不当病。高血压十分常见，目前全国就有2.7亿人患病，甚至有不少开玩笑说，没有高血压才不正常。正因为发病率很高，很多人根本就不把高血压当做一回事。其实，如果高血压控制不好，很容易会导致严重的并发症，例如：冠心病、脑中风、慢性肾衰竭等等，这些心脑血管疾病的发病率加起来比癌症还可怕！

一、为什么不建议50岁人群买重疾险？

超过50岁买重疾险，会遭遇各种限制。这些限制让保险保障这件事变得不划算了。

1、投保年龄受限

市面上大部分重疾险能承保到55岁，而少数能是能承保到60、65周岁，所以年纪较大的老年人是无法投保重疾险的。

一些保费便宜保额很高的重疾险，甚至会把重疾险的最高的投保年龄限制在45岁。

超过45岁就无法投保他们的重疾险，只有少数保险产品对投保年龄的要求会放宽一些。

所以为年长的父母买保险应当早做规划，尽早购买。

2、保额受限

高龄人群投保，不仅年龄有限制，保额也会有所限制，无法设置过高的保额，保障也会相对弱一些。

保险公司为了控制风险，根据不同的年龄设置一个免体检保额，投保保额超过免体检保额就需要参加体检。

通常51-55岁的免体检保额最高是10万，较高一些的可以达到20万。

56岁及以上的被保险人，几乎所有的保险公司都会要求体检。

重疾险买的就是保额，保额太低会失去该有的保障力度。

3、健康受限

随着年事渐高，人们或多或少都会出现高血压、高血脂之类的疾病，而在购买健康险、寿险等产品时，需要向保险公司如实告知被保险人的身体状况。

投保时保险公司问到的既往病史比如手术史、住院史、体检异常史，都要如实告知。

人的年龄越大，积聚的既往疾病就越多，那么投保时的核保结果就越不利。

如果已产生健康问题，保险公司可能会加费承保甚至拒保。

所以，最好趁身体健康的时候购买重疾险，等到身体出了问题再买，就太晚了。

4、保费较高

重疾险的保费通常随年龄的增长而增高，如果年龄超过50岁，保费就会比较高，甚至有可能总保费超过了保额，出现保费倒挂的现象。

保费倒挂：保费＞保额

假设一位55岁的男性投保重疾险，分10年交，每年都需要缴纳11000元，那么保费共计缴纳11万。

但可能保额只有10万，这样反而损失了1万，最终做了一笔“亏钱买卖”。

综上所述，50岁购买重疾险，受限制的条件因素已经很多了，因此，购买保险的时间越早越好，以免错过了时机。

其实，从上面的内容我们也可以看出，与其说是买保险，不如说是申请保险。

二、50岁不买重疾险，还可以买什么保险？

1、医保

医保是投保门槛最低的保险，不论年龄大小、健康与否，都可以投。

虽然是社会保险，但它的报销比例报销力度也不差。

如果之前参加了职工医保，且缴满约定年限，可终身享受基本医保保障的话就再好不过了。

若没有的话，一定要帮老年人参加城乡基本医疗保险，这是国家的福利政策，可提供基础的保险保障。

即使要买商业保险，那也最好先把医保买了，有医保和没医保去买商业医疗保险的价格会差很多，

比如医享无忧这款百万医疗险，30岁投保，有无社保，保费差距还是挺大的：

2、意外险

到50岁，反应能力会变得迟缓，再加上骨质疏松等问题，导致发生意外风险的概率很高，因此50岁后配置一份意外保障也是很有必要的。

而且买意外险会简单很多，大部分产品没有健康告知要求，且价格也不会很贵，两三百就能搞定，甚至一百元左右也能买好。

但是需要留意的是意外险不是单指意外身故或意外全残，还要考虑意外医疗。

3、防癌险和防癌医疗险

防癌险，类似于重疾险的性质，只要得了癌症，就直接赔付一笔钱。

防癌医疗险，类似于百万医疗险，只有发生了癌症，才能报销医疗费。

一个是直接给钱，一个是报销医疗费。

虽然都是只保障癌症，但防癌险和防癌医疗险也有着不可替代的优势：

首先是健康告知宽松：即便是有了心脏病、糖尿病、严重高血压，也是有可能买到的，而重疾险和医疗险就很难买了。

其次是高龄人群也可以买：一般超过60 岁以上，百万医疗和重疾可选择的产品就非常少了，而老年防癌产品很多到 70 岁都还可以买。

除此之外，由于保障责任比较单一，防癌险和防癌医疗险价格也会要便宜不少。

总的来说，防癌医疗险和防癌险虽然只保障癌症，但健康告知宽松，高龄人群也可以买，并且价格相对便宜。

如果健康状况不那么乐观，建议考虑防癌医疗险和防癌险。

5、百万医疗险

百万医疗险是我比较推荐的险种，50岁，身体健康来买也不是大问题。

比如上面提到的医享无忧，50岁买一千多，如果题主的父母赶在50岁生日钱买，还能省省钱，不到一千：

假如一家投保的话，可以选择e享护-医享无忧（20年期）家庭版，三人及以上的家庭成员共用投保，全员价格可打95折，并且家庭成员共享年度1万元免赔额。

6、惠民保

惠民保从 2015 年推出以来，不温不火的发展着，但在 2020 年却引爆了整个保险市场。

我们总结出惠民保的三大优势，不火感觉天理难容。

• 价格非常便宜：不管是 0 岁还是 80 岁，不过几十块钱保费。

• 健康告知宽松：不问身体情况，或者限制非常少，得过癌症也能买。

• 适用人群广泛：通常不限年龄职业，只要有医保都能买。

此外，惠民保有政府站台，天然的信任感助力了品牌宣传，进而快速获得市场。

现在有近百个城市上线了该产品，看上去琳琅满目，但都是一个妈生的，长得差不多。

还要注意，多数惠民保对投保前已有的重大疾病或罕见病、既往症，是不赔的。

前面也说了，投保门槛很低，如果题主的爸妈身体很好，那可以考虑买这种保险作为百万医疗险的补充，毕竟一年也就几十块。

写在最后

适合题主爸妈买的保险上面都说了，建议题主首选“医保+意外险+百万医疗险”的保险组合。

如果预算实在多，当然重疾险也是可以好好挑下的。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。