重疾险到底怎么选？看完这16个问题，小白也能一次买对

在和很多朋友的沟通中，我们发现大家虽然认同重疾险有用，但却不敢买。

究其根本，重疾险条款复杂，保费又贵，害怕买了出事赔不了，交的钱打水漂……

我们做了7年的保险测评，看过上千款产品条款，今天总结了16个重疾险常见问题，希望能帮到大家。而买过的朋友，也可以参考这篇看看有没有踩坑。

16个问题分成“投保前-中-后”三大部分，目录如下，大家可以按照自己的情况选择阅读。

一、投保前，要掌握这些基础知识

这个部分包括重疾险是什么，怎么赔，哪些人适合买等。

1、重疾险保什么？怎么赔？

重疾险保障的是重大疾病，主要有以下3种情形：

• 确诊某种严重疾病，如癌症；
• 达到某种严重状态，如深度昏迷；
• 做了某种重大手术，如重大器官移植术。

当达到这些情形并符合条款要求后，重疾险就可以一次性赔一笔钱，如果买了多份重疾险，还能叠加赔付。

除了保重疾，重疾险一般还能保障轻症、中症，可以理解成比重疾更轻的疾病。

2、重疾险适合哪些人买？

一般来说，成人和孩子都建议买，而老人通常不建议买。

重疾险可以用来弥补收入损失，对成人来说很有必要。而孩子没有收入，为什么也建议买呢？

实际上，孩子生病了需要父母来照顾，父母收入就会受损，一场大病也可能给孩子留下终身后遗症，这笔钱可以帮助他的未来。

而且孩子年纪比较小，现在买比长大再买要便宜一半左右。

大多数老人都不承担家庭责任，买重疾险也比较贵，交的钱可能超过赔的钱，配置医疗险和意外险即可。

如果仍然需要工作养家，也可以考虑，可以选择定期重疾险，比如保到70岁，杠杆更高些。

3、有了百万医疗险，还需要买重疾险吗？

需要。

百万医疗险可以报销大病治疗费用，但解决不了上面提到的弥补收入损失等问题，因此替代不了重疾险。

4、预算不多，可以买一年期重疾险吗？

可以，但建议作为过渡，以后再考虑长期重疾险。

一年期重疾险的优势是便宜，像成年人一年300多就能买30万保额，但也存在一些问题，比如：

• 部分产品保障较单薄，只保重疾，不保轻症；
• 大都不保证续保，今年买了，明年停售就买不到了；
• 保费随年龄增长，会越来越贵，相比长期重疾险，总保费不一定划算。

5、少儿重疾险和成人重疾险差别大吗？孩子该买哪种？

差别不大，孩子建议优先买少儿重疾险。

其实，两种重疾险保障的疾病病种都差不多，孩子长大了，少儿重疾险也是适用的。

而针对少儿高发的重疾，少儿重疾险保障更好，比如得了白血病，可以双倍赔付，买50万能赔100万，而成人重疾险一般只能赔50万。

二、投保时，要注意这8点

这个部分介绍怎么挑选重疾险，包括基础保障和可选保障要关注什么，保额、保障期限、交费年限又该怎么选。

我们先来简单了解下挑选重疾险的整体思路，具体如下：

下面会结合大家的常见问题详细介绍一下。

6、重疾险的病种越多越好吗?

并不是。

最新修订的《重疾定义》规定了常见的28种重疾，它们占了重疾险理赔的95%以上，而这28种每款重疾险都会包含，因此保100种重疾和110种差别并不大。

不过《重疾定义》只规定了3种轻症，覆盖率不高，所以我们要关注一下高发轻症，主要有如下12种：

如果给孩子买重疾险，建议关注一下少儿高发重疾是否全面，主要有以下15种：

7、重疾险保额该买多少？

前面提到，重疾险可以弥补收入损失，所以成人可以参考3~5年的收入来确定保额。比如年收入10万，可以买30~50万保额。

想要确保保额充足，也可以结合家庭责任计算一下，可以加总每年的「房贷车贷等债务+用在孩子身上的钱+给爸妈的钱+日常支出」，再乘以3~5倍。

而孩子的重疾险比较便宜，一般建议买50万左右。

当然了，我们也要结合预算做一些调整，保费不能太高，以免影响家庭日常支出。

8、重疾险一定要保终身吗？

不一定，我们优先保证保额充足，然后根据预算来调整保障期限。

以30岁成人为例，买50万保额，预算3000多的话，可以保到70岁，预算5000多可以考虑保终身。

孩子的重疾险，也是同样的道理，预算几百块可以考虑保30年，预算两三千可以考虑保终身。

9、要附加身故保障吗？

不建议附加。

附加身故保障的好处是：万一没得重疾，或者没有达到重疾理赔标准就去世了，也可以拿到一笔钱，缺点是重疾和身故只能二赔一，且价格较贵。

实际上，我们可以单独买一份定期寿险，这样没得重疾身故了也能赔，而且重疾和身故也能叠加赔付，价格也不贵。

10、要买可以返还保费的重疾险吗？

不建议买。

可以返还保费的保险，本质上是让你多花钱再买了一份储蓄险，满期能领一笔钱。

这种产品收益通常在2%左右，和余额宝差不多，而且很多产品发生重疾后，满期就没有返还了。

如果把多交的这笔保费，去买高收益的储蓄险或者投资理财，可以拿到更多的钱，重疾险和储蓄险也没有冲突，两笔钱都能拿到手。

11、要买多次赔付的重疾险吗？

可以考虑。

买了多次赔付重疾险，万一得了重疾，以后还有保障，得了其他重疾还能再赔。因此，年轻人、小孩子可以考虑买多次赔重疾险，毕竟年龄小，更可能发生多次重疾。

不过，相对于单次赔付重疾险，多次赔的会贵20~30%左右，适合预算充足的朋友考虑。预算不足的，建议优先买高保额。

12、重疾险选择交多少年更好？

尽量选择长的交费期限，比如20/30年。

主要有两个好处：首先每年交钱少，交费压力低；其次有豁免保障，万一交费期就出险了，后面保费就不用交了。

另外，交费期限更长，总保费会更多，但考虑到钱会贬值，实际差距并不大。

13、身体不好，该怎么买重疾险？

需要核对重疾险的健康告知，如果涉及了，就需要进行核保。

重疾险健康告知比较复杂，有很多专业的医学、保险名词，我们专门写过怎么看，点击这里了解>>>

如果身体有异常，建议咨询专业人士，不要自己随便买，否则就可能影响理赔。

介绍完怎么挑选重疾险后，下面我们来介绍一下重疾险理赔相关知识。

三、投保后，关注理赔，定期检视保单

14、重疾险理赔，需要哪些材料？

除了基本的保险合同、被保人身份证件以外，主要需要病理报告或相关检查报告、手术记录等。

报案的时候也可以咨询保险公司客服，会详细地告诉我们所需材料。

15、哪些情形会影响重疾险理赔？有什么解决办法？

重疾险主要有7种拒赔情形，我们按照常见程度做了排序，如下表所示：

最后一列我们也给出了解决办法，大家一定要注意这些。

另外关于第6种拒赔情形中提到的保单管理，我们也专门写过文章，点击这里查看>>>

16、重疾险更新这么快，要退掉旧的产品，换成最新的吗？

一般不建议退掉旧的重疾险，但可以加保。

退保是有风险的，重疾险有严格的健康告知，不一定能买上新产品。同时随着年龄增长，重新买保费也更贵。

如果符合健康告知，以前买的重疾险保障也有不足，可以考虑再买一份。

也建议大家定期检视自己的保单，比如2年一次，及时查漏补缺。

四、写在最后

对于普通人来说，想要转移大病带来的收入损失等风险，重疾险可能是最好的选择。

虽然条款比较复杂，但作为几十年甚至终身的保障，是值得我们用心去挑选的。我们该做的，是认识它，用好它，保护自己和所爱的人。

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