独生子女家庭如何规划保险

　　随着计划生育政策的广泛普及，在现如今的家庭中，独生子女的数量在不断的增加。那么，独生子女家庭该怎样买保险呢？

　　独子首选意外险和定期寿险。“养儿防老”是中国人的传统观念。然而近年来，失独老人群体开始走入公众视线，一个广为流传的数据是“我国每年新增7.6万个失独者家庭，全国超过百万”。

　　给自己买保险，将父母作为受益人，是解决这一问题非常有效的方式。定期寿险和意外险是首先需要考虑购买保险的品种。前者确保了身故后能获得保险金赔偿；后者则转移了意外发生时的风险。这两种保险产品都有保费低、保额高的特点，花小钱就能有效转移身故风险。

　　保额至少是年收入的5倍。关于保额，中德安联人寿的卢燕丽建议：“应根据子女实际年收入情况决定。但大原则是，保额的数额应该能够起到子女收入中断后，父母的生活质量不受到较大冲击为佳。”由于定期寿险和意外险需要起到子女长期赡养费的作用，因此建议保额至少设置为年收入的5倍，一般来说不低于50万元，以定期寿险为主，辅以意外险。

　　重疾险也不可忽视。卢燕丽强调健康风险也不容忽视。许多独生子女都处于职业上升期或拼搏期，工作繁忙压力大，身体状况频频拉响警报。一旦患上重大疾病，轻则暂时停止工作，重则长时间都需要人护理。收入的锐减与医疗相关支出的迅速增大将带来沉重的经济负担。自顾不暇之下，还可能给父母造成经济负担。因此，买份重疾险的作用显得愈加重要。只要确诊患有在承保范围内的疾病，被保险人即可获得赔付，第一时间缓解患病所带来的各方面经济压力。

　　“重疾险产品不仅在李先生年轻的时候，转移了因患病造成的经济压力，不至于过多影响到父母的生活，而且在李先生自己年迈时，由于有了这份保障，即使患病也不会给他的子女带来太多的经济负担。”卢燕丽解释道。

　　对于重疾险的保额，卢燕丽表示需要通盘考虑目前生活开支，以及额外出现的医疗费、营养费等，做到至少不给父母造成额外负担。目前，重大疾病的医疗开销通常在10万到30万元，根据用药和治疗方法的不同，医保能报销的比例也不一样。“重疾险的保额至少要20万元，才能在不幸发生时起到作用。”

　　独生子女家庭买保险，在一定程度上可以降低突发事故的财务风险，还可以在经济上缓解父母的经济压力。