平安福重疾险

平安福出道于 2013 年，经过 9 年的更新迭代，已经顺利的升级到了平安福21。

打脸了许多人，深蓝君也不得不竖个大拇指，顽强的像只“小强”。

不仅没退市，就算全网黑，销量仍然年年第一。

9年10个版本，累计已经卖出2000多万件，每年狂吸百亿保费更是不在话下。

废话不多说，我把平安福的 10 个版本扒了个遍，起底平安福前世今生！

今天，我真的把平安福研究透了。

平安福2013，是平安福重疾险系列的开山之作。

作为第一款费率市场化的产品，平安福对当时的人身险市场产生不小的冲击。

这产品保障责任简单，身故或者患上了 30 种重疾，就可以赔钱。

虽然只有30种重疾，但是最为高发的 25 种重疾已经包括在内，在当时也属于主流水平了。

平安福2013也为以后的平安福系列重疾险奠定了两大特点：

①采取“终身寿险+重疾险附加险”的产品形态

平安福严格来说甚至不能称之为重疾险，因为我们往往买到的是“31万寿险+30万重疾”的形式，而且寿险保额必须要比重疾险更高。

虽然说既有寿险责任，又有重疾保障，但别忘了它哥俩是共用保额，如果重疾先行赔付，寿险保额就只剩1万了。

②强制捆绑长期意外险

从某种角度来说，平安福是营销天才，开创了捆绑销售的先河。你去买一份平安福重疾险，却要被强制加上一份保障到70岁的长期意外险。

表面看来重疾、意外保障一步到位，但关键在于这份意外险性价比出奇地低。

一份30万保额的意外险，一年却要1500元，还要交足20年，总共需要3万元保费！

而且保费贵不说，保障上更是缺少尤为重要的“意外医疗”责任，只有残疾和身故才能赔付，实在无力吐槽。

这份意外险的存在，严重推高了平安福的价格，实际意义并不高。

平安福2014，在原来的基础上新增 8 种轻症，可以赔付一次20%保额。

轻症的出现，是为了降低理赔门槛，可以说进一步加强了平安福的保障。

但是相比于老对手国寿的重疾险，平安福的轻症保障逊色太多。

首先在轻症数量上，国寿、平安可以说是：12：8，因为康宁定期的特定恶性病变这一种轻症就已经包括了平安福的早期恶性病变、原位癌、皮肤癌这三种。

而且在轻症种类中，平安福还缺少了轻微脑中风、冠状动脉介入术、不典型心梗这三种高发轻症。

自此，高发轻症的缺少和长期意外险的捆绑，“造就”了平安福多年骂名，甚至带来了极大的负面影响。

比如：轻症缺少冠状动脉介入术被拒赔。当事人两次上诉法院后，仍维持保险公司原判。

平安福2015，将重疾病种由30种增加到45种，不过前文已说到最高发是前25种重疾，所以此举实际影响不大。

平安福2016，重疾增到80种，将轻症增加到20种，当然还是没有那三种高发轻症；不过，别出心裁增加了平安 RUN 概念。

平安run让消费者有意识地锻炼身体，是一项值得肯定的创新。

但条件实在太苛刻了，前两年每个月至少都要有25天运动步数高于1万步，才能让重疾、轻症保额分别增加10%、2%......

这条件就算运动达人也难以完成，淘宝上甚至出现一种“摇步机”的商品。

咱也不知道，是先有的平安 RUN ，还是先有的摇步机。

平安福2017，价格、保障责任都没有任何变化，换个马甲继续卖。

平安福2018， 有 3 个升级点：

①轻症可以赔 3 次了，每赔一次，重疾保额增加20%，最高增加60%。

②附加险新增投/被保险人轻症豁免

③附加险新增癌症多次赔付

这些升级自然值得肯定，但对于附加险的保障并不友好。

在豁免保障上，被保人豁免大多产品是自带的，而平安福得另行付费。

在癌症多次赔付上，赔付条件也过于苛刻：首次罹患重疾必须为恶性肿瘤，间隔期为 5 年或 5 年以上，而好些的产品，间隔期只有3年；与之相比，平安福实在不太厚道。

平安福2019Ⅱ，迎来了重大突破，终于补全了缺失的高发轻症，长期意外险也不再捆绑。至此，平安福长期被市场诟病的两大缺陷终于成为了过去式。

平安福2020，主险不再是终身寿险，而是重疾险。

平安福2021，就是现在的主打产品，保障进一步向网销重疾险看齐：

• 轻症可赔6次
• 新增20种中症，可赔一次50%保额，中症赔完，重疾保额可以增加20%
• 癌症多次赔付不再要求首次重疾必须为恶性肿瘤，间隔期由5年改为了3年
• 投/被保人中症豁免可选

这些是实打实的升级，倒是值得点赞。

平安福千变万化，简单总结为一张表就是：

虽然平安福一路升级打怪，却仍然饱受诟病。

不过骂的最惨的，都得到了改善，如：必须捆绑长期意外险，高发轻症缺失；在一次次的更新迭代中，都被优化了。