2019最新定期寿险大PK，选哪款？

一直以来，我都毫不掩饰地表达了自己对定期寿险的偏爱，定寿是我最喜欢的保险，没有之一。

过去的 5 年里，我把自己的定寿保额从 50 万提到了 750 万，买完没有心疼钱的烦恼，反而很开心。

最近市场上又有新品推出，今天深蓝君就通过 11 款定期寿险测评，看看到底要怎么买，哪款产品性价比最高？

主要内容如下：

1）死了才赔钱，为什么要买定期寿险？

2）11 款定期寿险测评，哪款值得买？

3）健康有异常，该如何购买定期寿险？

一、为什么要买定期寿险？

中国人向来忌讳谈论死亡，而定期寿险，是只有人死了，才能拿钱的保险。

很多人不明白，人都死了，赔那么多钱有什么用？

定期寿险对不在了的人确实没用，但对活着的人用处却很大。我们假设一种情况：

某一线城市的三口之家，老公年薪 30 万，是家里挣钱最多的人，太太全职照顾宝宝，有 200 万房贷。

如果老公不幸身故，那么房贷、车贷、子女教育、赡养老人的义务，都会转移到太太一个人身上，整个家庭就会陷入困顿，处于破产的边缘。

所以，如果想转移身故带来的收入损失风险，建议“上有老，下有小”的家庭经济支柱，都配置一份定期寿险。理赔款可以偿还房贷车贷，弥补家庭收入损失、子女教育、赡养老人等费用。

定期寿险保额买多少，可以根据自己债务的多少来定，或者你也可以想想，如果人不在了，要给家里留多少钱？

我认为，对于北上广深背负较高房贷的朋友，定寿保额至少 100 万及以上，二线及其他城市可以适当减少。

二、2019 热销定期寿险测评

为了帮助大家找到保障全面、性价比更高的定期寿险，深蓝君挑选了 7 款产品进行测评，具体如下：

• 三峡人寿爱相随

• 华贵人寿大麦定寿

• 瑞泰人寿瑞和定寿升级版

• 复星保德信金钟罩定寿

• 同方全球守护爱

• 国富人寿京瑞

• 华贵大麦夫妻版定期寿险

直接说结论：

• 如果追求高性价比：三峡人寿爱相随、华贵大麦性价比非常高，尤其新上市的爱相随健康告知宽松，对于有加费、除外记录的人都可以无障碍投保；

• 如果健康存在异常：瑞泰瑞和 对于结节、乙肝等常见异常都没有询问，可以直接投保，而且对职业也没有要求，升级后价格优势明显；

• 如果想做高保额：金钟罩、瑞泰瑞和、华贵大麦健康告知都不询问过往累计保额，最高分别可以买 250万-300万保额，这几款我自己都买了。

下面我们一起看看几款产品的具体点评：

1、三峡人寿爱相随定期寿险

三峡人寿总部位于重庆，最近推出的爱相随，再次刷新了定期寿险的价格底线，以绝对优势碾压市面上的同类产品。

一起来看看它的优点：

• 性价比非常高：价格比市面上主流的产品还要便宜 7% 左右

• 健康告知宽松：乳腺结节、甲状腺结节、怀孕等都可以购买

• 线上高保额：有社保最高可以购买 300 万保额，不需要体检，一款产品基本能满足大部分人的需求

爱相随最大的亮点是：可以选择付费附加特别身故 / 全残保障，如果被保人在年满 41 岁前身故/全残，保险公司会额外赔付 50% 基本保额。

举个例子，30 岁 A 先生投保 100 万保额，选择附加特别保障，38 岁不幸身故，可以获得 150 万的赔付；如果在 45 岁身故，获得 100 万的赔付。

我和之前性价比最高的大麦定寿，进行一下对比：

从对比表中可以看到，30 岁男性投保爱相随，同时附加特别身故、全残保障，每年保费只要 1530 元，只比大麦多出了 20 块钱。41 岁之前，就有多 50 万保额的保障。

定期寿险比较简单，只要不出险，也没有太多的服务要求。

如果担心小保险公司的安全性，可以阅读保险公司破产了，我买的保险怎么办？这篇文章，会解决你的疑虑。

值得注意的是，如果购买寿险的累计保额超过 300 万，就不能投保这款产品了。如果大家的保额还没有超过这个上限，可以重点关注三峡爱相随定寿，保障还是很不错的。

在公众号菜单：保险严选，就能看到爱相随的产品详情。

之前投过大麦的也不用懊恼，早买早保障，定寿价格不贵，没必要斤斤计较。

2、华贵人寿大麦定期寿险（升级版） 

在爱相随还没上市前，华贵大麦 一直是定期寿险的佼佼者，性价比非常高。

近期华贵人寿也进行了 限时升级，截止到 6 月 30 日。主要变动如下：

• 健康告知变宽松：孕妇也能直接投保。

• 可人工预核保：甲状腺癌、肺结节、性梅毒、地中海贫血、蚕豆病，之前投保可能会被拒保。现在递交资料，走人工核保，满足条件，有机会标准体承保。

• 可为家人投保：可以为本人、父母，配偶、子女投保。

• 部分城市保额提升：重庆、厦门最高能买 300 万，廊坊、株洲可以买 200 万。

大麦定寿此次升级，价格方面并没有变化，但降低了投保门槛，如果你有甲状腺癌、地中海贫血等情况买不了定寿，也可以尝试一下人工核保。

需要注意的是，甲状腺癌病理类型为乳头状癌、肿瘤分期 IIa 级及以内，且已治愈 5 年以上，才有可能承保。

总之，大麦同样是一款非常不错的保险，也值得考虑。在公众号菜单：保险严选，就能看到产品详情。

3、瑞泰瑞和升级版、同方全球守护爱

瑞泰瑞和升级版将在 5 月 31 日上线，升级之后价格大幅下降，健康告知不变，投保依然非常宽松，主要亮点如下：

• 投保年龄广：最高 60 岁也可以投保，51-60 岁最高 200 万。

• 不限职业：从事高风险职业的朋友，比如军人、警察、货车司机、高空作业等都可以投保。

• 性价比高：30 岁女性投保，交20年保 20 年，保费只要 420 元，价格和爱相随非常接近。

• 可投高保额：北上广深、武汉、重庆等城市，最高可以投保 300 万保额。

如果之前已经买过瑞和超过 2 年，还可以再加保 300 万保额。

健康告知宽松、投保不限职业，一直是瑞泰瑞和的核心优势，升级之后，价格和保额的短板都补上了，整体表现非常不错，属于定期寿险第一梯队。

支付宝守护爱虽然也不限职业，但健康告知有询问肿瘤，客服的回复是，只要是肿瘤，不管良性、恶性，都不可以投保，这点需要注意一下，如果无法判断建议避开。

4、华贵大麦（夫妻版）VS 爱相随夫妻版

定期寿险保障简单、价格透明，不少公司为了差异化竞争，推出了“夫妻版定寿”。一次投保，一张保单，就可以同时保障两个人，看上去很好，实际上怎样呢？

我们以大麦定寿（夫妻版）和三峡人寿小两口定寿进行对比：

直接说结论，夫妻版定寿最大的问题就是：共享保额导致保障不全，如果夫妻双方二人不是因同一意外导致身故，那么只赔付一个人的保额，保障就结束。

假如夫妻两人分开单独购买，分别投保 100 万，不管是否因为同一意外事故导致身故、全残，指定受益人都可以获得 200 万的理赔金。

无论从价格还是保障来看，分开购买大麦、爱相随都更优于购买夫妻版，不用共享保额，保障也更全面。如果是我，我会选择单独投保，而不会投保夫妻版。

5、复星保德信金钟罩定期寿险

随着产品的迭代更新，虽然金钟罩这款定寿价格没有优势了。不过这款产品也有自己的核心卖点，健康告知中没有问询过往保额限制，就算之前买了几百万的定寿，仍可以购买。

而不像三峡爱相随，只要在其他公司购买定寿超过 300 万，就没办法投保了，为金钟罩定寿点赞。

在公众号菜单：保险严选，同样可以看到产品详情。

6、国富人寿京瑞定期寿险

这是京东金融上的一款定期寿险，分吸烟版和非吸烟版，吸烟人群购买价格会贵一些。

一年期定期寿险最大的问题是续保不稳定，但这款产品最大的特色是 保证续保。由于只保障一年的时间，在各个产品中，价格看上去是比较便宜的，但是真的值得买吗？

以 30 岁男性，分别投保爱相随、京瑞，保额都是 100 万，以交 10 年保 10 年为例，看看两者保费的差异：

• 京瑞（一年期）：交一年保一年，刚开始时便宜，后续保费随着年龄增长

• 爱相随（长期）：交 10 年保 10 年，每年的保费是固定不变的

所以，从总保费的对比，可以看出一年期寿险京瑞的总保费支出大于爱相随，只是第一年便宜而已，后续每年都很贵。

这种一年期的寿险仅仅是年轻时便宜，但是保费会随着年龄增长，其实买长期定期寿险，价格也并不贵，30 岁以前几百块就能买到。

所以还是过去我们对一年期保险的态度，深蓝君仍然建议购买长期险，定寿本来就不贵，买长期险踏实安心。

如果你还搞不懂为什么一年期保险的秘密，深蓝君也写过系列文章，可以点击这里阅读>>>

三、健康有异常，怎么买定寿？

很多人虽然身体健康，但是可能有乙肝、结节等情况，或者在购买其他保险有 加费/除外 的记录。

那么如果身体有异常，该如何购买定寿呢？我为大家挑选了 4 款健康告知宽松的定寿：

• 瑞泰人寿瑞和定寿

• 三峡人寿爱相随

• 同方全球守护爱

• 华贵人寿大麦定寿

直接说结论：

• 如果有乳腺、甲状腺结节：瑞泰瑞和、华贵大麦、三峡爱相随、守护爱 都可以直接购买

• 如果有乙肝：可以考虑瑞和定寿，只要不是肝硬化就可以投保

• 有除外、加费记录：如果你在购买其他保险时曾经被除外/加费，那么爱相随、大麦定寿就非常适合你

定期寿险核保相对宽松，我相信只要用心，普通人都可以买到适合自己的定寿。

四、偏好大品牌，定寿怎么选？

很多人买保险时，总觉得大公司的产品好，今天深蓝君也为大家搜集了 4 款有代表性的产品，具体如下：

• 平安人寿小安定寿

• 太平洋人寿爱相守

• 人保寿精心优选

• 阳光人寿 i 保

为了方便对比，我也加入三峡爱相随，一起看一下：

直接说结论：

整体来看，几款大公司的定期寿险，对比最新推出的爱相随定寿仍然要贵出不少。

以小安定寿为例，同样的保额差不多要贵 60% 左右，而且爱相随定寿包含全残保障，保障更加全面，免责条款也更少。

所以从实用的角度看，如果你对保险公司品牌没有要求，非常适合工薪家庭投保，选择三峡爱相随性价比更高。

如果对价格不敏感，那么选择哪款都不错，毕竟适合自己就好。

五、写在最后：

现代人都不轻松，房贷车贷、子女教育、父母养老让每个中年人都压力山大。

国人保险观念还很原始，我还遇到过先生让太太把定寿退了的情况，如果你受这个问题困扰，那么推荐阅读家人反对买保险，这样做轻松搞定，也许能帮到你。

定期寿险是少有的，投保之后可以给我们安全感的产品，能主动投保定期寿险的，相信一定是一个温暖的人。如果今天的文章对你有用，也欢迎转发给身边的亲朋好友。

站着是一台印钞机，倒下是一堆人民币。为爱，不等待 ：）