消费型重疾险和返还型重疾险哪个好？

重疾险就是发生重大疾病，面对重如泰山的治疗费用无奈叹息时，及时伸出的一双手，不至于一下让家庭陷入经济危机。

买保险和买其他商品不一样的是，买到的商品是无形的，只有出险的时候 ，才能见识到保险的好处。

同样的保障下，如果没有出险，消费型重疾险合同到期就结束了，相反，返还型重疾险还能返钱，那么消费型重疾险和返还型重疾险哪个好？各自有哪些优缺点呢？

以下是对消费型重疾的优缺点分析：

• 优点：

1、保障期限灵活

消费型重疾险的保障时间可选灵活，可以选一年、20年/30年、到60/70岁、或者终身。

如果预算不多，可以选择保30年、保到70岁等，预算充足也可以选择保终身；

2、保费便宜

 只保障疾病，选择保30年、保到60岁、70岁，每年缴费压力小， 保障杠杆高；

3、独立疾病保额 

消费型重疾险通常不含身故责任，无需共用寿险保额，利于自主方案搭配。

• 缺点：

1、保费不返还

保费不能返还，如果在保障期内没有发生理赔，保费等于白交了；

2、续保风险大

保障时间有限，很多消费型重疾险到60岁之后就不能续保了，但60岁以后往往是被保险人最需要保障的时候。

消费型重疾险的缺点是相对于返还型重疾险而言，是由这个类型的特点决定的，如果你对于这些方面比较看重，预算也足够，是可以选择考虑返还型重疾险的。

• 优点：

“免费”得保障 

如果不幸出险，能获得一笔理赔款；如果没发生理赔，几十年后，也可以拿回一笔钱，有病治病，没病返还已支付保费。

• 缺点

1、保费高

保障相同，如果选择返还，每年保费要多交10%-60%左右；

某款重疾险可提供66岁、77岁或88岁返还保费，越早返还，保费越高。

30岁女性投保40万保额，保终身，选择66岁返还，每年保费约1.4万，如果不返还，每年只需8900元左右，便宜50%以上。 

2、保障杠杆低 

按以上案例，不管交8900元，还是1.4万元，保障是一样的，罹患重疾都能理赔40万，但如果不幸66岁前罹患重疾，那么多交的5100元就打水漂了，选择不返还更划算。

3、储蓄作用小：

随着通货膨胀，几十年后返还的钱，根本就不值钱了，收益极低。

举例50年后返还30万，按3%的通胀率计算，只相当于现在的6.8万。

这两种重疾险的侧重点不同， 不能单纯说哪个保险更好，只要在你的需求之内，就是最合适的。

1、消费型重疾险适合谁买？

• 儿童： 年龄小，保费便宜，而且享受比成年人更长的保障时间。投保50万保额，保障30年，每年仅需几百元，普通工薪家庭都能负担得起，保障也充足。
• 成年人： 家庭开销大，房贷、车贷压力沉重，虽然收入不低，但不想花太多钱在保险上，保障够用就好，选择消费型重疾险，就可以获得不错的保障。
• 老年人： 50岁左右中老年人，如果身体健康，投保消费型重疾险，用更少的保费可以买到更高的

2、返还型重疾险适合谁买？

返还型重疾险的本质 ，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱拿去投资，最后把已经贬值很多的已支付保费返还给我们。

返还型重疾险，不管是否出险都能拿到钱，在提供保障的同时，具有一定强制储蓄的功能， 适合预算非常充足，对保障杠杆不敏感的人 。