在不同保险公司买了多份保险，理赔时怎么赔？

随着保险的普及，很多人都买了多份保险，而且越买越上瘾。

很多人会好奇，在不同保险公司买了多份保险，出了事能同时理赔吗？有什么规则吗？今天，我们就来聊一聊这个话题。

一、不同险种，哪些可以同时理赔

保险有两种理赔方式，一种是定额赔付型，一种是报销补偿型。

1、定额赔付型

通常是指只要符合条款约定的理赔条件，就可以获得理赔款，买的保额越高，赔的就越多。

重疾险和定期寿险，就遵循这个原则，这家买了50万，另一家买了30万，如果不幸出险，可以分别得到各家公司的理赔，也就是一共80万的赔偿金。

2、报销补偿型

这个是指根据被保人的实际支出费用，按合同的约定进行报销，报销的数额不能大于实际花费。

医疗险就是这种，即便买了10 份医疗险，所有理赔金额加起来也不能超过自己的实际医疗支出。

而对于意外险来说，这两种方式都有涉及，意外险中的意外身故、伤残、住院津贴部分，就是定额赔付型，可以叠加赔付，买了几份赔几份。但意外险中的意外医疗责任部分，就是报销补偿型的，总花费也不会超过实际支出。

重疾险、定期寿险，以及意外险的身故、全残、住院津贴，遵循定额赔付原则，可以叠加理赔。

而医疗险，以及意外险的意外医疗部分，遵循报销补偿原则，报销金额不超过总花费。

二、多家理赔，需要如何提交资料

作为普通消费者，大家平时关注最多的就是四大险种：重疾险、医疗险、意外险和定期寿险，那么接下来，就分别来讲一讲各个险种出险后，怎样多家理赔？

1、重疾险

如果大家购买了多份重疾险，只要符合合同约定，都是可以同时获得理赔。

重疾险的理赔流程一般是这样的：

（1）：确诊疾病后及时联系保险公司进行报案

在这一步中，保险公司会告诉大家，需要准备什么材料，有些公司还会派专人联系客户，协助进行理赔。

（2）：搜集提交资料

提交的除了身份证银行卡等常规资料外，最主要的就是和疾病确诊相关的材料，包括诊断证明书，病理报告等。如果多家投保，需要注意将理赔资料进行备份，或者申请完理赔后，要求保险公司将理赔材料寄回来。提交完材料，最后就是等待理赔款到账了。

2、医疗险

医疗险虽然是报销补偿原则，报销总额不会超过医疗支出，但我们可以通过组合搭配，让医疗费用能尽可能多报销一些。

比如购买了百万医疗险，由于存在1 万的免赔额，那么可以再购买一份 1 万保额、没有免赔额的住院医疗险，通过两个保险的搭配，实现无缝的衔接。

医疗险的理赔流程和重疾险相似，但理赔资料相对来说会多一些，比如诊断证明、用药清单明细、医疗费用发票等。

这其中一个很重要的材料就是：医疗费用发票。这个材料如果遗失，是没办法申请补打的，一定要妥善保管。

医疗费用发票在进行社保报销时，原件会被收回，如果再去保险公司报销，可以凭剩下的发票分割单报销其余部分。

3、定期寿险和意外险

定期寿险就是以人的生命为赔付条件的，不管买了多少保额的寿险，只要符合合同约定，就可以获得叠加理赔。

不过儿童身故会稍微有些特殊，目前国家规定，未成年人0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。

举个例子：一个5岁的儿童，如果身故，即便是买了100万的寿险，也只能获得20万的赔付。

但是除了身故以外，如果这名儿童不幸罹患重疾，或是遭遇意外导致残疾，那该赔多少就赔多少，不会受这个限制。

整体来讲，定期寿险和意外险比较类似，符合理赔条件，是可以多家理赔的。

重疾险要记得将理赔资料备份，医疗险要保存好医疗费用发票，对于定期寿险和意外险来说，儿童身故理赔金额会有所限制。

现在的保险市场，购买多家公司的保险产品已经不再是什么新鲜事，所以，接下来，要提醒大家注意几点：

注意1：同一公司风险额度限制

每家公司都有自己的风险保额上限，这也就限制了大家在同一家公司投保的最高额度。

比如：买了50 万的百年康惠保，就不能再买守卫者1号重疾险了，因为这两款都是百年人寿的产品。 

注意2：同一险种累计保额限制

有的产品为了避免风险，会在健康告知中询问已有险种的累计保额。

比如某款意外险是这么规定的：

被保险人最近一年内是否在其他保险公司申请累计寿险或意外险保额达100万以上，如果超过，则不能购买此产品。

深蓝君还见过有的产品健康告知里面，询问已经投保的重疾险保额，如果超过80万就不能投保。当然，大部分重疾险都没有这个限制。

注意3：年收入限制

个别意外险为了避免骗保，在理赔的时候增加了年收入的约定，条款中是这么说的：

发生理赔时，需提供收入证明，并且年收入不少于累计身故保额的10%，否则，本公司有权利拒赔。

当然，这只是保险公司为了防止骗保设置的限制条件，如果在意这个，投保其它产品就好了。

多家投保时，需要注意可能的一些限制，有些公司会限制购买的最高保额，某些产品对于已有保险的累计保额也会进行限制，还有产品会对年收入有限制。

三、常见问题

1、买了重疾险和医疗险，是怎么赔呢？

通过一个例子来讲解：

假设小A 同学不幸得了肺癌，治疗过程花费 30 万。如果买了50万的重疾险，和一份百万医疗险，那么，这个时候，通过重疾险就可以直接拿到50万的赔偿。

而医疗险，则可以报销小A治疗过程中的花费，但总报销上限，也不会超过小A总的30万治疗费用。

也就是重疾险和医疗险都各赔各的，并不冲突。

2、买了意外险和定期寿险，又怎么赔呢？

这要看导致身故的原因，如果由于意外导致的身故，那么意外险和定期寿险都是可以理赔的。

但是如果不是意外身故，而是疾病，或是正常死亡，那只有定期寿险可以理赔，所以意外险不能替代定期寿险。

不过除了身故保障，意外险还可以保障意外伤残，意外医疗。所以，定期寿险也不能替代意外险，二者都需要合理的配置。