复星保德信星熠重疾险怎么样？重疾能额外赔80%？真的有这么好吗？

星熠重疾险是复星保德信于最近上线的一款产品。

这款产品最大的亮点在于，60岁前首次确诊重疾能额外赔80%保额，比市面不少产品的重疾额外赔的力度要大一些。

整体保障也较全面，重疾、轻症、中症都能赔，针对3种极重症能额外赔50%保额，还可以附加少儿特疾额外赔、心脑血管额外赔以及癌症额外赔责任，也适合给儿童投保。

那么，这款产品有没有什么缺点？值不值得入手呢？

下面，深蓝君就带大家一探究竟。

主要内容如下：

• 星熠重疾险，谁能买？
• 星熠重疾险，保障好不好？
• 星熠重疾险，有什么优势与不足？
• 星熠重疾险，值得入手吗？

一、星熠重疾险，谁能买？

投保规则先了解：

• 投保年龄：30天-55岁
• 职业限制：1-4类
• 保障期间：保至70岁/80岁/终身
• 最高保额：44万
• 交费期间：5/10/20/30年
• 等待期：90天
• 智能核保：有

接着，我们来看下它的保障。

二、星熠重疾险，保障好不好？

具体保障如下：

疾病终末期：根据临床医学经验判断患者存活期低于六个月

由表可见，整体保障很扎实，身故责任是自带的，还可选少儿特疾额外赔、心脑血管额外赔以及癌症额外赔责任，都是比较实用的责任。

下面，深蓝君就来具体分析一下部分保障。

（1）重疾保障

针对确诊120种重疾（一种或多种）的，直接赔付100%保额，赔付1次为限。

如果是60岁前首次确诊重疾的，则可以额外赔80%保额，也就是赔1.8倍，相当于买40万，能赔72万。

另外，如果所确诊的重疾同时属于以下三种极重症疾病，则可以额外赔50%保额。

极重度恶性肿瘤、极重度急性心肌梗死、极重度脑中风后遗症。

（2）轻/中症保障

针对35种轻症，每次赔付30%保额，最多赔3次；针对25种中症，每次赔付50%保额，最多赔2次。

除了赔付比例，关键还要看高发的疾病在不在保障病种内，如果都在，获赔的概率才会更高。

深蓝君根据数据整理了13种高发的轻/中症疾病，来看看它表现如何：

除了“微创冠状动脉搭桥术”不保，其余12种高发轻/中症都在保障内，其中两项疾病按中症赔付，可以赔50%保额。整体覆盖情况还是不错的。

（3）少儿特疾额外赔（可选）

30岁前，首次确诊以下20种少儿特疾和5种少儿罕见病中的疾病，可额外获赔100%保额，也就是赔2倍保额。

同样地，除了赔付力度，我们再来看看常见的16种高发儿童重疾是否有保障到，如果都有，获赔的概率才更高。

它的高发儿童重疾覆盖情况如下：

共16种高发儿童重疾，其中14种都有保障，有12种都能赔2倍，覆盖情况和赔付力度都不错。

但要注意，这项责任仅支持30天-17岁的未成年人附加。

（4）心脑血管3次赔付（可选）

如果首次得了重疾，并且获赔重疾保险金，后续在满足间隔期等条件下，再确诊心脑血管疾病，可以额外获赔2次。

具体赔付规则如下：

• 首次重疾非心脑血管疾病的，则间隔 1 年以后，确诊心脑血管疾病的，可获赔100%保额。
• 首次/前次重疾是心脑血管疾病的，则间隔 3 年以后，再次确诊心脑血管疾病的，可获赔100%保额。

举个例子：

陈先生首次重疾确诊为癌症，1年后，他再度确诊严重脑中风后遗症，那么，他除了能获赔首次的重疾保险金，还能额外获赔100%保额，总共获赔200%保额。

3年后，陈先生又确诊了较重急性心肌梗死 ，那么，他能再次获赔100%保额，总共获赔300%保额。

但要注意，以下两种情况不赔付：

1、初次确诊“严重冠状动脉粥样硬化性心脏病”后，将不对“较重急性心肌梗死”、和“冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）”进行额外赔付； 

2、初次确诊“深度昏迷”、“瘫痪”、“颅脑手术”、 “闭锁综合征”（无论一种或多种）后，将不对“严重脑中风后遗症”进行额外赔付

（5）癌症3次赔（可选）

如果首次得了重疾，并且获赔重疾保险金，后续在满足间隔期等条件下，再确诊癌症，可以额外获赔2次。

这里所说的“确诊癌症”包括以下情况：

新发、复发、转移、扩散、持续

具体赔付规则如下：

• 首次重疾非癌症的，间隔 1 年后，确诊癌症，可获赔100%保额；
• 首次/前次重疾是癌症的，间隔 3 年后，再次确诊癌症，可获赔100%保额。

举个例子：

陈先生首次重疾确诊为较重急性心肌梗死，1年后，他再度确诊胃癌，那么，他除了能获赔首次的重疾保险金，还能额外获赔100%保额，总共获赔200%保额。

3年后，陈先生胃癌复发 ，那么，他能再次获赔100%保额，总共获赔300%保额。

同样要注意，如果初次确诊的是“原发性骨髓纤维化”，后面再次确诊任何癌症都不再赔付，这项责任就终止了。

下面，深蓝君以为0岁男/女孩投保为例，计算了附加这三项保障的价钱，具体如下：

可以看到，附加少儿特疾额外赔责任不贵，如果是给小孩买，建议可以附加上。其余两项可选责任，附加后的价格涨幅也不算大。

癌症和心脑血管疾病的特点是治疗难度大、治疗周期长、花费昂贵，很容易就导致一病返贫。如果预算充足，可以附加上，多一项保障总是好的。

说了那么多，我们来总结一下这款产品的优势与不足。

三、星熠重疾险，有什么优势与不足？

优势：

（1）30岁前重疾保额高，能赔1.8倍。

（2）高发轻/中症覆盖广，获赔概率高。

（3）可选责任丰富且实用。

可以附加少儿特疾和少儿罕见病额外赔责任，适合为儿童投保，保障更全面；另外还可以附加心脑血管额外赔和癌症额外赔，为难治愈的疾病提供更充足的保障。

（4）投保灵活。

保障期可选保到70岁/80岁/终身，缴费期也有多个可选，最长能分30年交费，对预算有限的朋友更友好。

不足：

（1）最高只能买到44万保额，保额不够多。

买保险就是买保额，我们一般建议，重疾险30万起步，预算充足，可以考虑50万甚至更高，但这款产品无法满足高保额要求。

（2）轻/中症不保“微创冠状动脉搭桥术”。

（3）捆绑了身故责任，保费较高。

最后，我们来看下这款产品到底值不值得入手？

四、星熠重疾险，值得入手吗？

深蓝君挑选了市面热销的重疾险来对比看看：

注：星熠重疾险最高只能买 44 万保额，完美人生守护 2021 最高只能买 46 万，鲲鹏 1 号选疾病额外赔最高只能买 45 万，表格中是经过折算的价格。

对比之下，这款产品的表现中规中矩，优势在于重疾额外赔力度大，60岁前能额外赔80%，大于表中不少的产品，不足就在于它最高只能买到44万保额，也相对缺少轻/中症的额外赔付，价格稍贵，整体性价比还可以。

最后，深蓝君结合大家的不同需求，建议如下：

• 如果追求多次赔付：橙卫士1号，阿波罗1号都可以考虑，保障、性价比都很抗打，但阿波罗1号最高仅接受35岁的朋友投保。
• 适合女性投保：首选无忧人生2021，70岁前患重疾多赔50%，女性价格有优势，含身故产品中价格最便宜！
• 适合男性投保：首选完美人生守护2021，60岁患重疾多赔80%，买50万能赔90万，而且投保灵活，男性价格有优势。但最高只能买到46万保额。
• 如果喜欢大品牌：首选i保长期重疾险，阳光人寿出品，品牌知名度高，线下机构多。