给爸妈买保险，看懂这一篇就够了！

买重疾险，先看公司就掉坑里了，直接看产品才是高性价比的正确打开方式。这里重点说说父母的保险要怎么买，老人真的需要买重疾险吗？

要明确的一点就是，父母的保险一定要先避雷，别乱买，买错就是白花钱。

会买的一年两三千搞定，不懂的多花了几万冤枉钱也不奇怪。

因为这都是我这几年以来总结精华经验，给爸妈买保险，看懂这一篇就够了！

咱们父母辈去买保险，可是销售误导的重灾区了。

安徽蒙城有个马大爷，被保险公司和银行联手坑惨了；这老俩口不识字，没有儿女，只有一份18万的存款。

2017月7月，大爷去银行取了6万。 2019年4月，因为大爷因为生病要做手术，去银行取钱，银行人员告知存款没有余额。

一番周折才知道，剩余的12万买了保险，一份终身寿险，还是一次性付清保费。

找人看了保单，发现就在上次取钱的时候，工作人员擅自把老人剩余存款买了这份保险。老人回去的时候还被交代“回去就别看了，包起来，好好保管”。

当地媒体去了解情况，保险公司回应只能退回6万。

6万块就这么“蒸发”了，对这老俩口来说，这可是救命钱，是余生的生活费。这一下，无疑是要断老两口的活路啊。

看到这，真的服了，这种行为除了丧尽天良，真没啥词好形容的。

寿险是死了才能赔钱，本来老人就没有必要买寿险，这家伙还给没有儿女的老人买终身寿险，活着时候没钱用，保险金是用来陪葬吗？

老人没有儿女，没人申请保险金，保险公司是不是就当没这回事了？！

深蓝君没找到这事的后续进展，不知道后面怎么处理的。

这里的卖保险行为，这是典型的银行飞单；在当时人不知情的情况下，存单变保单。这事真得好好说说。

一、老人买保险，注意这三大坑

除了刚说的马大爷，存款变保险的飞单行为太常见了。

要知道光2017年，保险销售引发的投诉就占人身险投诉的45.60%，其中误导保险责任或收益所导致的投诉又占销售纠纷投诉的八成以上。

关于原因，我之前也跟银行的朋友聊过，他们的原话是：

一线工作人员身上有很多推销任务，基金、理财、存款、信用卡、保险等等，但是如果保险销售不达标，业绩再好，当月绩效就得砍一半。

这种畸形的体制下，难怪飞单行为、夸大收益，哄骗老人买保险的销售误导行为屡屡发生。

除此之外，在保险市场里面，坑老人的陷阱可不要太多。

以下三个巨坑，以我这几年接触过的朋友来说，他们的长辈近九成都会或多或少接触过；

只要避开他们，为爸妈买保险就成功了一大半！

 

1）忽略健康告知

除了意外险、年金险等险种外，咱们买重疾险、医疗险这些健康险，一定是有健康要求的！

你在线下买保险时，会有一份纸质问卷；在网上买保险时，也会有投保告知页面。

我们必须根据已知情况，如实回答问题，才能买这份保险。但或是销售误导，或是一时粗心，忽略健康要求的人简直不要太多了！

以好医保长期医疗险的健康告知为例，会问到高血压、高血糖以及结节等情况。

老人家身体有毛病可常见得很，如三高等；我们一定要认真对待，恶意隐瞒或是忽略足以影响投保的重大事项，这份保险是很大可能不赔的！

这里也提醒各位，在给家里长辈买保险之前；一定要先了解他们的健康情况，再去选择合适的产品。

因此，健康告知就是大写的重要！！！

看起来健康告知很严格，不容易过？也不用急，医疗险通常是保险中对健康要求最严格的；买不了的话，我们还会有其他选择，下面会说到。

 

2）忽悠老人买保费昂贵的年金险

咱们爸妈那辈生活节俭，你让他们出钱买保险，多半不太愿意；

但是面对以各种高收益作为包装的年金险，他们却特别容易入坑！

知乎上就有很多这样的例子：

其实年金险可以给我们带来长期的现金流，而且白纸黑字，绝对的安全稳定；买一份养老年金作为退休金的补充，也是一个合适的选择。

但是先保障，后理财；年金险的优先级，是一定排在健康险后的。

从业多年，见过了太多长辈每年交了好几万的年金险保费，压力很大，却不舍得买一份一百来块的意外险。

而且，年金险的收益是需要长时间沉淀的；没到时间钱根本取不回来，硬取损失非常大！

年金险大多需要也要五六年才能勉强看到收益的，以几款热销的年金险为例：

我们从上表也能看到，年金险收益是每年都在变动的，领的越久，收益才会越高。

接着以平安的一款保障终身的分红险——稳赢金生为例，看看老人买年金险有多不划算。

这款产品收益分为生存保险金、身故保险金和分红三部分。

身故保险金是死了赔，产品分红部分不保证利率。

所以这里算收益重点看生存保险金，数据仅供参考，实际收益可能会高一点。

如果50岁的李大爷，买了一份稳赢金生年金险，每年交3万，连续交10年，基本保额33627.27元。

55岁 - 终身领取生存保险金，每年领30%基本保额，即10088.18元；

接下来看看产品的具体收益情况（未计入分红）：

表格中可以看到，如果50岁开始买这款年金险，55岁开始领生存金，84岁时保单的现金价值才超过已支付保费，100岁收益率才到2%。

说实话，我觉得活到80岁都算高寿了，就别提100岁了，所以说年金险是真不值得买。

一般50多岁以上的老人家，深蓝君就建议不要考虑年金险了。

当然，还会有很多老人喜欢给家里小孩买教育金的。但年金险是一旦买了，这笔钱就不能轻易取出；所以强烈建议先买好保障类保险，有闲钱的话再去考虑年金险。

因为，当意外、疾病等风险到来时，年金险可一点用都没有。

综上，对于大多数老人来说，买年金险就是花最多的钱，买没用的保障，只是一笔经济负担，亏本生意。

3）保费倒挂的重疾险

保费倒挂，一般会发生在为老人买重疾险上；

也就是你交的钱，会比保额（保险公司可以赔给你的钱）还要多得多。

这样的保险，买来有什么意义？

买这种产品大概就是常说的钱多烫手，要撒币吧。

大多数重疾险产品投保年龄上限大多是55岁。一般40岁以上买重疾险，保费都会比较贵；而且保额可能还有限制，容易出现保费倒挂的情况。

以平安福20为例：

如果45岁投保，就需要用21万的保费才能买20万的保额。

这钱存着赚点利息不香吗？为啥非得添钱养保险公司呢？

买保险就是要利用好杠杆啊，尽可能用更少的钱去买更高的保额。

一般老人过了50岁，我就不建议买重疾险了。一方面因为年龄、身体原因可选产品不多，另一方面是真的贵。

二、父母的保险要怎么买？

避开了三大坑之后，我们再来具体说说应该如何买爸妈买保险。

长辈可能会遇到哪些风险，咱们都懂：

身体不利索，容易摔伤碰伤等意外呗；

年纪已高，患上癌症、心梗、脑中风等大病概率也高。

给父母买保险，深蓝君建议大家按这个配置思路来：

具体说说为什么这么买：

• 医保

重要性：★★★★★

在给父母买商业险之前，一定确保父母已经有医保了。因为门槛低，所以配置最优先。

医保是国家给的福利，是救命稻草，每个人都应该参与。

一年只要几百的医保费用，就能换来几万甚至几十万的报销额度。

 

最能发挥医保作用的在于住院治疗，以北京医保为例，我们看看医保的报销情况：

表格中可以看到，不管是职工医保还是居民医保，达到免赔额之后的报销比例都挺高的，职工医保每年最高赔50万。对于老人来说，生病住院比较常见，有医保就是妥妥的福利啊。

PS：农村的新农合也属于城乡居民医保。

想了解更多医保科普或者报销情况，推荐阅读：医保报销是怎么报销的？能报销多少？全网最全医保报销攻略！

• 意外险

重要性：★★★★

老人年纪大了，手脚反应没那么灵活，摔伤碰伤等意外很常见的。

根据中国疾控中心发布的数据显示，截止到2019年，全球罹患骨质疏松症的患者数量超过2亿，相当于平均每3秒便会有一起因骨质疏松引发的骨折案例。

而大多数意外险没有健康告知，而且每年保费就一两百块，非常实用，很适合老人。

以大护法为例，我们认识一下意外险：

大护法有两个版本，尊享版只会报销医保目录内费用，至尊版则是不限医保，所有费用都可以报销。

假如张大爷被狗咬伤了，前后一共花费了2000元。属于医保目录内费用只有1000，但是新农合只是报销了600，剩余的1400都要自付。

如果张大爷买了尊享版，则意外险可以报销医保目录内剩余的400元。 假如是不限社保的至尊版，则自付的1400全部可以报销。

除此之外，意外险还有伤残赔付功能。

以大护法至尊版为例，如果因为意外身故、或者最严重的1级伤残，就可以赔付100万；如果2级伤残，就赔90万，逐级递减10%。

这就是意外险的作用，价格便宜，保障实用，是我们为爸妈买商业保险的首选。

 

• 医疗险/防癌医疗险

重要性：★★★★

如果是感冒发烧，或者一些小毛病，老人自己或者儿女都可以hold住费用。

真正麻烦的是大病，一场大病，老人治病住院费用，是一大笔开销；很多家庭禁不住损耗，因病返贫的例子太多了。

而百万医疗险每年上百万的报销额度，可以有效应对疾病风险，报销这笔“大病费用”。

 

符合要求的，百万医疗险在医保报销之后，可以100%报销余下医疗费用。

所以如果能买，优先考虑为爸妈买上百万医疗险，如果身体健康，65岁之前都还有百万医疗险可以选。

但如果父母因为健康或年龄问题，买不了百万医疗险；也可以考虑防癌医疗险，重点保障癌症治疗费用。

关于二者的区别，具体可以看看：

根据2018年中国癌症登记年度报告的统计，恶性肿瘤的发病率随着年龄的增长而逐渐增加。

60岁以上的老年人是高发肿瘤人群，发病高峰期约为80岁。

关于防癌医疗险的优势，这里重点说说健康告知。

我们以好医保终身防癌医疗险的健康告知为例，看看具体情况：

好医保终身防癌医疗险的健康告知里明确表示，三高、心血管病等等都可以投保。

对于买不了百万医疗险的老人来说，防癌医疗险是一个非常不错的备用选择。

• 重疾险/防癌险

重要性：★★★

相较于医疗险，重疾险的保费要高的多，而且年纪越大保费越高。

如果你预算足够，实在想给父母一个保障，可以考虑价格便宜的消费型重疾险。

如果说医疗险是报销型的，治病花多少报多少，重疾险就是直接给钱。人得了重疾，保险公司会赔我们一大笔钱。

但给父母买重疾险，一定要注意：

• 1）不要买保费倒挂的产品，原因前面已经说过了，可以回过头去看，这里不再多说。
• 2）可以选择高性价比的消费型重疾险。
• 3）自己了解保险知识，线上买产品会比线下买便宜一些。

四十来岁的中年人如果还有一定的经济能力，可以选一些性价比高的消费型重疾险。

但假如父母的年纪超过50了，有一定经济能力的子女也可以考虑给父母买一个保额低点的消费型重疾险。

如果父母因为健康或年龄的问题，买不了重疾险，或者觉得太贵了，也可以考虑防癌险。

防癌险就是重疾险的简化版，只会针对癌症；如果不幸罹患癌症，保险公司就会赔付一笔钱，随你用。

二者的区别，深蓝君也罗列出来了：

相比于重疾险来说，防癌险主要优势就是：健康告知宽松。

所以说对于买不了重疾险，但是又想给父母一份保障，防癌险是非常不错的选择。

小结：

给父母买保险一定要注意健康告知，记得提前了解父母的健康情况，买了保险以后记得和父母说。

建议父母的保险配置顺序是：医保 ＞ 意外险 ＞ 医疗险（防癌医疗险）＞ 重疾险（防癌险）＞年金险

三、父母保险产品测评

当你读懂以上内容后，你就可以按照这个思路去为爸妈挑选合适的产品。

接下来的产品，都是深蓝君经过几百款产品测评对比后挑选出来的，可以参考下。

1、老人意外险精选产品

为爸妈买意外险，可以重点关注以下四款：

直接说结论：

• 如果追求高性价比，小米老人意外意外医疗不限社保，保障全面，价格也不高。
• 如果喜欢大品牌产品，可以考虑平安护身福，不限社保，价格也不高；同样大品牌的国寿父母综合意外，限社保内用药，价格低廉，保额偏低，但比没有好。

 

1）小米老人意外：高性价比首选

这款产品 90 岁前都能买，不仅意外医疗不限社保，而且医疗保额也很高，如果 3 万医疗保额不够的话，这款还有个 5 万的版本，价格也只贵了几十块。

无论是哪个年龄段购买，小米老人意外价格都一样，如果老人自己不会操作，家人也能给爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保，只要存在瞻养、抚养关系都能替对方买，非常灵活。

不过要注意，意外身故只有 5 万。这款意外险进入公众号菜单 “深蓝保严选”，在 “老人意外险” 里就能找到。

2）平安护身福：大品牌，医疗保额高

这款产品的品牌足够大，是大家最熟悉的平安，2 万意外医疗，也同样不限社保，如果想要更高的意外医疗保障，最高能买到 10 万，但价格要贵几百块。

虽然意外医疗保额高，但和上面的小米老人意外一样，意外身故也只有 5 万，这个要注意一下。

2、医疗险/防癌医疗险推荐清单

• 百万医疗险

直接说结论:

• 如果看重性价比： 好医保长期医疗 的价格不贵，且在 6 年保障期满后，即便产品停售也可以无需健康告知续保人保的其他医疗险产品。
• 如果身体存在异常： 微医保长期医疗的健康告知相对比较宽松，在疾病核保上会有一些优势，如果身体异常的话可以试一下这款产品。
• 如果父母年龄是60岁以上，可以选择众安好医保，65岁也能投保。
• 如果想保障全面，追求高端医疗体验，复星联合超越保虽然价格贵，但可以报销特需部的治疗费。
• 如果偏爱大品牌，平安 e 生保续保版 2020， 保证续保也还不错，品牌足够大，不过缺少垫付、外购药等保障。

1) 人保好医保：3000 万人的选择

依托支付宝这个大平台，人保好医保的销量特别大，目前已有超过 2000 万人投保。

这款产品最大的特点是 续保条件好。

首先是 6 年内保证续保，理赔、停售等情况都不影响续保。即便 6 年后停售了，条款也明确约定，可以免健康告知续保其它医疗险。

而且这款产品的理赔门槛也比较低，大部分百万医疗都是每年自费 1 万以上才能理赔，而好医保是 6 年内累计 1 万就行了。

2）众安好医保：最高65岁可以投保

如果父母年龄在60-65岁之间，能买的百万医疗险比较少，这其中同样是在支付宝销售的众安好医保表现很不错，65岁还可以投保。

众安好医保和人保好医保是支付宝好医保系列产品，保障内容差别不大。最大的区别就是众安好医保不保证续保，一年期产品，续保条件没有人保好医保优秀。

3）泰康微医保长期医疗：健康告知宽松

微医保长期医疗是泰康承保，在微信保险平台上销售的百万医疗险。

这款产品对于一般医疗、重疾医疗、特殊门诊、重疾住院津贴都有保障，同时还可以根据需求附加恶性肿瘤海外医疗、5种特疾特需医疗，整体保障全面。

这款产品最适合老人的一点就是健康告知宽松，疾病核保上会有一些优势，对比好医保，具体看看：

可以看到，表格中列举的两种疾病在好医保都是会被除外核保的，而在微医保，符合条件是可以正常投保的。

所以父母身体有点小毛病，可以试试微医保。

4)复星超越保（计划二）：高端就医体验

超越保（计划二）虽然价格比其它产品贵，但可以报销特需部的治疗费。

大多数的百万医疗，都只能报销医院的普通部，像上面的 尊享e生2020，虽然能附加特需保障，但也仅针对于癌症、器官移植这类大病。

 

而复星超越保，无论是什么疾病，都可以享受特需部的高端就医体验，比如专家会诊、独立病房等。

此外，这款产品同样可以 6 年保证续保，未发生理赔，还能降低免赔额，我建议直接选择保特需的超越保（计划二）就好。

 

• 防癌医疗险

如果父母身体、年龄情况允许，一定是优先考虑百万医疗险的。

但是百万医疗险的健康要求实在严格，而且从上面也可以看到，超过65岁基本买不了；

这个时候就可以重点考虑防癌医疗险了。

深蓝君同样找了几款产品看看对比情况：

直接说结论：

• 如果看中保障：神农防癌医疗、好医保防癌医疗险、好医保防癌医疗险都不错，保障比较全面，价格也不贵，神农还有癌症津贴，值得考虑。
• 如果看重续保条件：最优是好医保终身防癌医疗险可以终身保证续保，不用担心任何停售问题；次优势好医保防癌医疗险和神农防癌医疗，6年保证续保，也很不错。
• 如果是 70 岁以上老人买：可以选择 安享一生，最高 80 岁之前都能买。
• 如果偏爱大品牌：平安抗癌卫士2020价格比同类贵，保障还可以，牌子大，但缺乏绿通和住院垫付等增值服务。

关于防癌医疗险，这里重点介绍好医保终身防癌医疗险：

前面介绍防癌医疗险的时候也说到了，防癌医疗险相对于医疗险最大的特点是健康告知宽松，三高也能买，好医保终身防癌医疗险同样有这个特点：

其他的特点可以总结为：终身续保，保障齐全，费率可调。

首先这是目前上市的唯一一款终身防癌医疗险，可以终身续保，无论是产品停售、还是患癌理赔，都可以正常续保，能够保障一辈子，适合父母投保。

其次，作为一款防癌医疗险，好医保该有的保障全都有，涵盖了癌症医疗、外购药、质子重离子治疗等等。

 

此外它还有就医绿色通道，费用垫付等服务，能很好地提升就医体验。

如果 70 岁前续保时没有发生理赔，第二年的保额就会增加 20 万，最高增至 500 万。

不过，好医保终身防癌医疗险后续费率在符合条件的情况下是可以调整的。

好医保一保就是一辈子，而以后的通货膨胀，医疗费用，都是无法预估的。能够调整价格，也能让产品持续运营下去。

以目前的定价来看，作为一款保障终身的产品，价格相对于其他产品甚至有优势，这是非常难得的。即使以后调整价格，也有消费者可接受的涨价空间，非常不错。

3、重疾险/防癌险产品测评榜单

• 重疾险

对于年龄在40-50岁之间，还有一些重疾险产品可以选择，我建议重点看这三款消费型重疾险。

直接说结论：

• 如果看中性价比，超级玛丽2号max60岁前额外赔付60%保额，轻症中症赔付比例高，非常合适。如果是女性投保，康瑞保价格有优势。
• 如果每年预算有限，需要分担保费，瑞泰瑞盈可选交到70，保至70岁，不过总保费没有什么优势。

1、超级玛丽 2 号 max：保到 70 岁，性价比高

超级玛丽 2 号 max 是新上榜的产品，替代了之前的 超级玛丽 2020 max， 它主要有 3 个优势：

60 岁前患重疾，多赔 60%：以 50 万保额为例，60 岁前得重疾，能多赔 30 万。

轻症、中症赔付比例高：轻症按保额的 45% 来赔；中症可以赔保额的 60% ，比例算非常高了。

原位癌最高赔 2 次：赔了一次原位癌后，再患还能赔一次，不过必须是不同器官才行。

不管是男性还是女性，超级玛丽 2 号 max 都是目前很好的选择。

如果你觉得女性的价格稍贵，还可以考虑 瑞华康瑞保。

2、瑞泰瑞盈：最低成本的解决方案

瑞泰瑞盈每年保费非常便宜，推荐的购买方式是：交到 70 岁，保到 70 岁。

以 45 岁女性为例，20 万保额，每年只需 1698元。如果不附加轻症，每年只要 1465 元，真的非常便宜了，不过只是分摊后便宜，总保费没有优势。

同时这款产品 健康告知宽松、不问职业和 BMI，最高 70 岁也能买，给老人买也是不错的选择。

不过要注意，瑞盈的轻症赔付次数和赔付比例偏低，而且缺少中症保障，只能满足最基本的需求。

• 防癌险

如果父母，因为健康或者年龄问题买不了重疾险了，可以看看下面这些防癌险。

直接说结论：

• 如果追求性价比：昆仑康爱保 最值得考虑，不仅癌症和原位癌都有保障，而且价格也非常有竞争力；如果年龄在 60 岁以上，瑞泰泰安心也是不错的选择。
• 如果预算不多：可以考虑瑞泰泰安心，选择交 10 年保 10 年、交 20 年保 20 年的方式，能极大降低保费压力。
• 如果想要多次赔付：建议昆仑康爱保 搭配中荷惠加保，能达到多次赔付的效果，或者可有直接购买泰安心附加癌症 3 次赔付，价格也差不多。

1、瑞泰人寿泰安心

泰安心是瑞泰人寿推出的防癌险， 不仅 75 岁前都能投，而且保障时间也很灵活，可以选保 10/20/30 年，也可以选保到 60/70/80/100 岁。

除此之外，这款产品还有另外的 2 个亮点：

• 亮点1：可附加特定疾病

泰安心可以附加一些特定癌症，如果罹患这些特定疾病，就可以多赔一笔钱。

• 亮点2：可附加癌症多次赔付

为了让大家更好的对比，我按照不同的保障内容，整理了一张表格：

直接说结论：

• 如果预算不多：基础版的保障就已经够用了，癌症和原位癌都能保，价格也不算贵。
• 如果想保障更全面：可以考虑特定疾病和癌症多次赔付，附加后保障更全面，但价格也要贵一些。

总的来说，泰安心是一款非常不错的防癌产品，如果健康告知无法通过，这款产品还支持智能核保。

2、昆仑康爱保

康爱保在目前的防癌险产品中，同样是性价比非常高的一款，不仅在保障上是够用的：

癌症：直接赔付保额 原位癌：赔付 20% 的保额，还可以豁免之后的保费

而且价格也非常有优势，在同样的情况下，康爱保的价格也是最便宜的。

如果你想挑选一款高性价比的防癌险，这款就是不错的选择。

3、中荷惠加保

中荷惠加保 是一款癌症 3 次赔付的产品，间隔 3 年就可以赔付 100% 保额，不过这款产品有一个不足，第一次得癌症只能赔保费：

以 10 万保额为例，第 1 次得癌症，只能拿回所交的保费，只有在第 2、3 次患癌时，才能拿到 10 万的保额。

这款产品更适合搭配其它产品一起买。

 

最后，要明确的一点就是，父母的保险一定要先避雷，别乱买，买错就是白花钱。

如果你在给爸妈买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。