重疾险确诊就会100%赔付吗？

事实却比这要复杂得多，重疾险理赔，准确地说是符合合同约定才能赔。

以理赔占比最高的 28 种法定重疾为例 ，重疾险的理赔分为三大类：

1、确诊即赔：像癌症、严重三度烧伤等，一旦确诊，就可以向保险公司申请理赔； 2、实施了约定手术才赔：做了规定的手术才赔付，如重大器官移植、心脏瓣膜手术等； 3、达到疾病约定状态才赔：得了大病后，必须达到某种状态，保险公司才会赔。

比如脑中风后遗症，它的条款长这个样子：

条款明确要求，要在疾病确诊180天后仍有某种障碍，比如不能说话，或不能吃饭等，保险公司才会赔付。

所以说，大家千万不要以为得了重疾就能赔，如果不够了解，理赔时就很容易产生“保险是骗人的”这种想法。

不过坦白讲，重疾险保障复杂，产品良莠不齐，小白要是没搞清楚就下手，真的一不小心就会掉坑里。

为了让大家不被坑，大师兄花了半个月时间，研究大家挑选重疾时遇到最多的困惑，并对比了目前市面上热销的重疾险产品，最后梳理总结出这篇超全重疾避坑攻略。

相信我，只要你能认真仔细的读完这篇文章，关于重疾险，保证以后再也没人能忽悠你！

文章虽长，但都是精华内容，主要帮你解决3个问题：第一、普通人购买重疾险应该避开哪些误区？第二、重疾险保什么？每项责任到底怎么选？第三、目前哪些重疾险产品最好？2022高性价比重疾险推荐

为了找出最值得买的产品，大师兄对比测评了市面上55款重疾险，优中选优后才有了最终结论，感兴趣的话，大家也可直接跳转至第四部分查看具体产品。

话不多说，直接上干货：

一、购买重疾险五大常见误区

市面上的重疾险种类繁多，责任五花八门，条款动辄几十上百页，涉及到保险、法律、医学等方方面面，弯弯绕绕太多，普通人很难都明白。

根据读者朋友们的踩坑经历，我梳理总结出一些比较常见的误区，下面来一起看看。

误区1：重疾险涵盖病种越多越好

有些代理人在推销重疾险时会说：我这款重疾险能保上百种疾病。

有没有感觉满满的安全感？

但病种多，不代表保障一定更好！

其实在2020年底，银保监会重新统一规范了重疾定义，要求所有的成人重疾险必须包括这28 种重疾，如果有轻症保障的话，也必须要有这 3 种轻症。

根据以往的理赔数据，28种高发重疾已经占到了重疾理赔的95%以上，这些疾病可以说是疾病病种的核心。

所以说，无论重疾险涵盖的疾病是100种，还是120种，其实都包括了最高发、最核心的保障。

另一方面，有些产品虽然病种数量很多，但也可能存在一些凑数的病种，比如埃博拉病毒、疯牛病

，本身在我们国家发生的概率就很低。

而有的产品也许保障的病种数量没有那么多，但高发重疾、轻症等都覆盖齐全，那这类产品的实用性也会更高。

因此，建议挑选重疾险时，不要只看数量，更要看质量，即涵盖高发疾病是否够多。

这里重点提醒下，高发重疾都是统一定义的，保险公司玩不出什么花样，但轻症目前还未完全统一标准，保险公司可以自行设置，个别产品也有可能暗藏猫腻，比如不保某项高发轻症。

所以，我们在挑选产品时，要记得特别留意高发轻症是否都涵盖。通常情况下，一款优秀的重疾险，这12种高发轻症都会保：

如果遇到某款重疾险，不保原位癌等高发轻症，建议大家直接避开。

误区2：大而全的重疾险，保障更全面

前几天，有朋友想给孩子买保险，但是不知道买什么好，于是打电话给我求推荐。

在我分析了一大堆利弊之后，朋友悠悠地来了一句：“我不想买那么多，能不能像别人那样只买一种，啥都能保的，多省心啊！”

我当时就一个心肌梗塞……

保险公司是何等人物，只要你想要，它都能给你整出来！但是这种看上去很完美，什么都能保的“大而全”产品，内里却暗藏“重重杀机”！

以另一位朋友（含泪奉上）买的某款“大而全”产品为例：

说是身故、重疾、意外等都能保，其实就是主险为寿险，另外捆绑了重疾险、防癌险、长期意外险、一年期医疗险等五花八门的险种。

看上去挺不错对不对，但坑都在细节里！

先来看一下它的寿险和重疾险，别看它们的保额加起来好像有81万，但其实这两个是共用保额，赔了一项后，另一项的保额就会相应减少甚至不赔。

比如：老王得了重疾，赔了40万；后面若是身故，保险公司只赔1万（41-40=1）的保额。如果没得重疾就身故，保险公司赔付41万寿险保额后，合同直接就作废了。

相当于交了两份钱，只获得一份保障，这还不坑……

接着来看一下长期意外险，才40万保额一年就要1560，还附加了267块的意外医疗；而一年期的意外险，意外身故和医疗都能保，50万保额一年才一百来块，这个又贵了十几倍。

而且，意外险真没必要买长期的，原因在于它的投保门槛很低，保费也不会随年龄增长，很容易买到其他产品，一年一买，还能及时更换保障更好的新产品。

最后，我们再来看看这份“完美”保险的整体价格，好家伙，朋友27岁时买的，一年下来居然要12552块，这都赶上一个三口之家买齐所有保险的总价格了！

价格贵的离谱，保障还缺斤少两！“大而全”是假，“大而坑”才是真啊~

所以，建议大家千万不要贪图省事，盲目买这种大而全的保险，否则只能白白花钱。

误区3：能返钱的重疾险肯定更好

“有病赔钱，没病返钱”，这是返还型重疾险宣传时最常用的口号。但实际上，这类看似怎么都不亏的保险，对普通人来说其实巨坑无比。

返还型重疾险的坑，总结起来就这三点：保障不全面、保费贵、返还收益低（还不如买其他理财产品）。

口说无凭，直接上图：

同样是50万保额，这款返还型重疾险不仅保障差，保费还比不返还的贵了一倍多。

如果拿每年多交的11898.36元去理财，年化收益达到2.73%，60岁时也能拿到55.7万。

而且，最最重要的是，返还型重疾险的“返还”是有限制的！产品约定60岁返还，如果在60岁前保险公司赔了重疾，那到期就不会给你返还了，相当于多交的保费直接打了水漂。

不仅保障、收益都没有优势，还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？

保险保险，核心是保障，真心建议大家不要本末倒置，把它当成赚钱的工具了。

误区4：一年期重疾险更划算

同样的年纪，别人买一份重疾险，一年只要一两百块！而你买的重疾险，一年要交四五千，有木有感觉心都在滴血……

其实一两百的重疾险市面上还挺多，不过它们都有一个共同的特征，都是一年期重疾险，也就是交一年保一年的产品，每年都需要重新买。

这类重疾险最大的优势就是：年轻人买价格非常便宜！

不过，凡是都有两面性，一年期重疾险的bug也很明显：

①续保不稳定：每年都需要重新做健康告知，而重疾险的健康告知又是比较严格的，万一中途身体出现异常，可能就买不到其他重疾险了；而长期重疾险，只需要投保首年通过健康告知即可，保障非常稳定。

②保费会越来越贵：年轻的时候买一年期重疾险，保费确实很便宜，但是越往后价格越贵，最贵的时候一年要交一两万，每年的保费累计下来也并不便宜；而长期重疾险，投保后每年交的钱都是固定的，而且交满一定年限后即使不再交钱，保障都会一直有。

来给大家看个例子：

30岁男性买50万保额，保到70岁，一年期重疾险累计交费27万多，而长期重疾险（超级玛丽6号）的保费只要10万出头，这差距，还不够大吗？！！

所以说，一年期重疾险的划算只是暂时的，如果想要长久稳定的保障，还是得靠长期重疾险。

不过，一年期重疾险也并不是一无是处，它最适合有了长期重疾险但还想加保、或是年纪轻身体好啥啥都有，就是没钱的朋友购买。

对大部分人来说，还是建议大家首先考虑长期重疾险，毕竟保障会更稳定，自己也会更安心！

二、回归本源！了解重疾险的真实面目

看完上面的环环套路，有些朋友肯定会一个头两个大，这么多坑，重疾险到底要怎么买才是对味！

要想买到一份合适的重疾险，我们首先得对市面上的重疾险有基本的认知。

1、重疾险是什么？

重疾险，又叫重大疾病保险，如果不幸得了重疾，且满足保险合同的赔付条件，就能一次性拿到一笔理赔金，用来看病治疗、维持生活开支、弥补收入损失等。

举个栗子：

37岁的老王不幸患癌，治疗1年多，花了39.8多万，医保报销15.2万，还有24.6万医疗费需要自己掏钱。而且家里之前全靠老王一个人赚钱，得了病后家庭收入完全中断，之后还要修养一大段时间。全家人的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷这些都该怎么办啊？

可见，患了重病后，不仅要负担高额的治疗费、康复护理费用等，工资损失也是不得不面对的大难题。

而这个时候，如果有重疾险，保险公司就能一次性赔付一笔钱，让我们自由支配，解决燃眉之急，不至于“因病致贫”。

所以，大师兄常说，重疾险本质上一种“收入损失险”，妥妥地诠释了什么叫“雪中送炭”！

2、重疾险保什么？

1983年，世界上的第一份重疾险诞生，当时它只保4种重疾：癌症、急性心肌梗塞

、脑中风、冠状动脉搭桥手术。

经过不断发展，现在的重疾险保障十分丰富！不光能保上百种重疾，还能赔中症、轻症，甚至癌症、心脑血管等重疾可以多次赔付……

常规的保障责任给大家总结了下：

虽然责任多样，但万变不离其宗，最核心的保障还是重疾、轻症、中症。

重疾，指的是会危及生命、治疗花费大的疾病，比如大家常见的癌症、严重脑中风后遗症、急性心肌梗死等；而轻症、中症都是重疾的早期形态，它们可以降低重疾险的理赔门槛。

得了重疾，保险公司赔付全部保额，合同结束；得了轻症、中症，保险公司就少赔点，比如赔30%的保额，保障继续有效，以后要是得了重疾还能赔，这可就大大提高了重疾险的实用性。

前面我们已经说过，银保监会已经统一定义了28种高发重疾和3种高发轻症，各家保险公司都要遵循。所以，对于重疾险的病种大家不必盲目追求数量更多。

而其他的附加责任，都是锦上添花的保障，先解释下具体有什么作用，至于你买的时候到底是加上好，还是不加好？怎么加？在文章下一部分，我会给大家重点分析。

①首次重疾额外赔：在某个年龄段患重疾，能赔更多钱，比如买50万保额，60岁前患重疾，多赔60%保额，也就是一共能赔80万，是非常实用的一项保障。

②重疾多次赔：有了这项保障，赔完一次重疾后合同还有效，过了一定时间后，如果又得其他重疾，还能再次获得赔付。

③癌症、心脑血管疾病多次赔：对于同一种重疾，重疾险一般只赔一次就结束了，但要是附加上癌症/心脑血管二次赔保障，这类容易复发疾病可以赔多次。

④身故责任：因为意外、疾病身故了也能赔，这项责任在线下买重疾险时是一定会有的，比如平安福、国寿福等，但是网上重疾险大多可以自由选择。

⑤投保人豁免：豁免指的是保费不用再交了，比如爸爸给孩子买的重疾险，附加了投保人豁免，假如爸爸出事，这份重疾险不用再交费，孩子的保障也还有。

⑥满期返还：也就是“有病治病，没病返钱”，这个责任我们不建议大家附加，原因在上文也已经说过了，大家如果碰到了，记得一定要绕行。

三、实操攻略！重疾险到底该怎么买？

知道了重疾险常见误区及基本作用后，接下来将进入本文最核心的部分：如何挑选一款真正适合自己的重疾险。

俗话说得好，授人以鱼不如授人以渔，现在就把“捕鱼”的方法教给大家，相信我，耐心看完这部分，绝对能让你不花冤枉钱，找到最适合自己的那条“鱼”！

总的来说，挑选重疾险时，应该特别关注以下问题：

1、保额买多少？

如果得了重疾，满足合同理赔条件，买多少保额就赔多少钱。

这么看来，重疾险的保额非常重要，它决定了发生风险时，保险公司能给你多少经济补偿，能对你的生活有多大帮助。

所以，大师兄建议，在自己承受能力之内，保额尽量越高越好。

有人说这不说废话嘛？跟没说一个样！

好，那就用重大疾病的治疗费举例，给大家一个参考标准：

以高发的癌症来说，光是平均治疗费都要22万到80万左右；此外，重病患者还得承担康复护理费用、因病不能工作的收入损失……长年累月下来，损失无疑非常巨大。

要是保额买的太低，赔的那点钱，重病面前，可能根本起不到什么作用。

其实，从保险公司理赔数据来看：大多数人的重疾赔付保额其实都很低，保险金明显不够用。

来源：中国人寿2021年理赔年报

综上，建议重疾保额最低30万起步，预算够的话，可以买到50万甚至更高。不过，每个人情况都不一样，具体买多少还得根据个人收入、负债等因素综合考虑，尽量不要让自己压力太大。

另外，保额也是动态调整的，比如将来收入提高，重疾险保额也可相应再买高些，这样抗风险能力也会更强。

2、保障期限怎么选？

长期重疾险，保障期一般可以选保定期（比如保20年、保到70岁）、或保终身。

数据显示，年龄越大，得重疾的概率就越高。以28种高发重疾为例：

也就是说，年龄越大就越容易得大病，这和大家从生活中获取的认知是一致的。

毫无悬念，肯定是保终身的重疾险更好更省心，能让我们心里更踏实，毕竟谁也不知道重疾啥时候发生。

不过，保障时间越长，价格就越贵，其中，保终身的最贵。

以无忧人生2022重疾险为例，同样的保障，保终身比保到70岁，每年要多交67%的保费，总共要多交将近6万的保费。

看出来了吧？保终身更好，但整体价格贵得多，不是每个人都愿意或者能负担这个价格的。

所以说，到底是选择保终身还是保70岁，还得根据个人预算而定。

预算充足，直接选择保终身；预算有限，比如只想拿出两三千块钱买重疾险，那就先保到70岁，确保人生关键阶段也有重疾保障，等到以后经济宽裕了，可以再加保。

无论如何，保额才是第一位的！千万不要为了追求保终身而降低保额，那样即便保终身，赔个十几万，看病都不够，最后只能生生演变成：人活着，钱却没了……

3、缴费期选多长？

买房的时候，我们可以选择一次性付清，也可以选分20年或30年还清贷款。

同样的道理，买重疾险时，大家可以自行选择缴费期，比如一共交10年、20年、30年等，每年交一次。那究竟选多长的缴费期更好？

以超级玛丽6号为例，不同缴费年限的保费差距如下：

同一款产品，缴费期越长，每年交的保费越少，但总保费也会更多。

一般来说，收入稳定的前提下，选择的缴费期越长越好。目前市面上大部分重疾险，最长缴费期为30年，因此，建议大家首选30年缴费。

这样不仅可以减轻每年的交费压力，还能更充分地利用保费豁免功能，如果在缴费期内出险，剩下的保费不用交，但保障还继续有效。

可能也有人害怕拉长缴费年限会亏，毕竟交30年比交10年，保费多了几万块。有这种疑虑的朋友，想想通货膨胀就明白了，10年前的1000块，和现在的1000块能比吗？

现实就是，以后的钱大概率会越来越不值钱，所以我们也没必要担心延长缴费期会亏很多。

另外，如果投保年龄偏大，保险公司会对缴费时间有一定的限制，比如50岁时买达尔文6号，最长只能选10年交，如果你觉得5年或10年交相差不大，想早点交完保费也是ok的。

4、保障责任怎么选？

前面我们也说过了，重疾险可选的保障有很多，比如身故赔付、癌症多次赔等，到底哪些责任有必要加？哪些根本不用考虑？怎么做才能把钱花在刀刃上，让你的重疾险更实用？

接下来，就跟大家好好说道说道。重点先列出来，对哪部分感兴趣也可直接划至下方查看。

（1）轻症/中症——必选

目前大多数重疾险的必选责任中，都包含重疾、轻症、中症；不过也有一些重疾险只有重疾一项必选，其他保障都要附加。

遇到这种重疾险，建议大家一定要加上轻症、中症保障。

因为相比重疾来说，中症、轻症的理赔标准低一些，被用上的概率也更大。

（2）首次重疾额外赔——建议加上

近几年，各家保险公司新上线的重疾险，基本都会有“首次重疾额外赔”这项保障，也叫“疾病关爱金”，如果在约定的年龄期限内得了重疾，会额外赔付60%-100%保额。

以超级玛丽6号为例，60岁前患重疾，额外赔100%的保额。

这就相当于买了一份50万保额的重疾险，60岁前不幸得重疾，能赔100万。

大师兄一直强调，对重疾险来说保额是多么的重要！而重疾额外赔就能帮我们轻松实现重疾保额翻倍。

这不比多次赔付重疾险香多了吗？不用二次得重疾，不用满足间隔期这些条条框框，得了重疾就能一次性赔付双倍保额。

有朋友就说了，保额翻倍，价格肯定也更贵！再多买一份重疾险不也一样能让保额翻倍吗？

那我们就来算算哪个性价比更高，以超级玛丽6号为例：

同款产品，加上重疾额外赔后，每年多交1000来块；而同样条件，再买一份保30年，50万保额的重疾险，至少要花三千多，30年下来，也要多掏不少钱。

所以说，首次重疾额外赔这项保障还是挺不错的，不仅能让保额更高、价格还便宜，预算够的话，建议大家加上这项保障，后面要是真的不幸得重疾，能一次性得到更多补偿。

（3）重疾单次赔VS多次赔——可选可不选

按照赔付次数，又可以把重疾险分为两类：

• 单次赔付：理赔过一次重疾后，合同就终止了，保单失效；

• 多次赔付：重疾至少能赔2次，比如得了一种重疾，保险理赔后；再得其他重疾，还能赔。

很明显，多次赔付的重疾险保障更好，但考虑到价格和实际用途，大家也可以好好琢磨下是否选择。

先看价格，以慧馨安2022少儿重疾险为例，重疾多次赔比单次赔多了20%左右的保费。

再看实用性，有些人说得了重疾后，比如癌症，再得其他癌症的几率会更大，但是对不起，遇到这样的情况，即便你买的是重疾多次赔产品，也不会赔第二次。

什么原因呢？这就涉及到疾病分组的问题了。在重疾险中，无论胃癌、肺癌、肝癌等，都被定义为一种重疾：恶性肿瘤，赔了一种癌症后，其他的癌症都不会再赔。

另外，想要拿到第2次的理赔金，还得满足间隔期的条件，比如赔了1次重疾后，要等1年后，再次得其他重疾，才能赔第2次。

大师兄觉得，对大多数人来说，买单次赔付的重疾险其实也够了，毕竟一个人一生得两种以上重疾，同时又能满足理赔条件的情况少之又少，有同样的预算大家完全可以去买高保额。

如果你还是特别担心二次重疾的风险，咱也可以买多次赔的重疾，这时候尽量选择重疾不分组、且间隔期比较短的产品，可以提高获赔概率。

（4）癌症/心脑血管二次赔——有预算可以加上

前面我们说了，同一种重疾，无论你买的是单次赔付 or 多次赔付重疾险，都是只赔一次。但如果你附加了癌症、心脑血管二次赔责任，那就真真实现了，同种疾病也能赔两次。

为啥可以单独附加这两类疾病的二次赔呢？这还得从它们的发病率和复发率分析。

来，直接看图：

图片来源：保险公司理赔年报

从保险公司的重疾赔付数据来看，癌症（恶性肿瘤）、心脑血管类疾病（包括急性心肌梗死、脑中风后遗症等）普遍属于最高发的重疾病种。

另一方面，这两类疾病也非常容易复发。有数据显示，在结束治疗后的3年里，癌症复发和转移的概率竟高达80%！

综上，无论是癌症二次赔，或是心脑血管二次赔，都是比较实用的保障。

如果预算充足，癌症二次赔建议最好附加上；成年男性还要重点考虑附加心脑血管二次赔，因为成年男人得心脑血管疾病的概率，相对女性、儿童来说会更高。

另外，并不是所有产品都允许这两项责任（癌症/心脑血管疾病二次赔）一起附加，比如达尔文6号，选择保到70岁时，癌症二次赔和心脑血管二次赔只能选一种。

如果只能选其一，大师兄建议大家首选附加癌症二次赔，毕竟无论男女老少，得癌症的概率都高出其他疾病许多。

此外，附加癌症二次赔责任时，大家千万要注意这两个点：间隔期越短、赔付比例越高，对我们越有利。

大师兄看过了那么多款重疾产品，总结出一个比较合理的参考标准：

目前二次赔付比较优秀的产品能赔150%或120%保额；从间隔期来看，如果首次重疾不是癌症，二次为癌症，间隔期在180天比较好；癌症二次复发间隔期最好在3年左右。

90%以上的重度癌症患者，挺不过5年，而市面上要求首次癌症和二次癌症间隔期5年的产品，也有不少，这就降低了赔付概率。

所以说，大家在选择癌症二次赔付这项责任时，一定要擦亮眼，尽量选择赔付条件更宽松的产品。

（5）特定重疾额外赔——儿童必选，成年按需选

不同人群，如男性和女性、老人和小孩，会有不同的高发重疾。虽然重疾险也涵盖这些病种，但如果有了特定疾病保障，保险公司可以赔更多。

拿小朋友来说，高发的特疾一般包括下面15种：

而目前市面上的少儿重疾险大多都自带这些高发特疾保障，患病后能额外多赔一笔钱。具体赔多少，找来几款热销产品，大家也可以参考下：

以白血病为例，购买这几款产品，确诊后都能赔2—2.5倍的保额，还是挺不错的。因此，要是给小孩子买重疾险，建议首选儿童重疾险，自带少儿特疾额外赔，保障会更好。

之前有读者朋友给孩子买了份80万保额的重疾险，后来孩子被确诊为急性淋巴细胞白血病，属于少儿特疾，保险公司一次性赔了160万，这样一来，后续治疗真的完全不用担心经济问题。

而成人重疾险，针对男性、女性或者老人的高发特疾，有些产品自带特疾额外赔，有些则需要自己附加，预算充足的话，建议尽量附加上。

（6）身故/全残——不建议附加

不少朋友在买重疾险时都会纠结，要不要加上身故/全残的责任。

加上的话，即便没得重疾，身故了也能赔一笔钱给家人，保费怎么着都不会白交，看起来很划算的样子。

其实，买了带身故责任的重疾险，相当于一半重疾+一半寿险，得病或身故都能赔，但这样的组合也有两个很明显的弊端：

• 价格更贵：带身故的重疾险比“不带身故重疾险+定期寿险”组合，价格会贵个20%-30%左右。

• 只赔一种：重疾和身故共用保额，只能赔一个，如果赔了重疾，身故就不会再赔，这样很容易出现“人走了，钱也花完了”的情况。

那如果将重疾险和寿险分开来买，又会怎么样？看图说话：

这两个方案各有利弊：

方案一：优势在于无论重疾或身故都会赔一份；但缺点也很明显，价格更贵，一年得8000多，30年下来就得24万多。

方案二：得了重疾赔，身故也赔，要是在70岁前因为重疾而身故，两个能叠加起来一块赔，而且一年才6000多，保费少了20%；不过这套方案也有缺陷，70岁后不赔身故。

整体看下来，如果预算不多，还是选择方案二更划算，将重疾和定寿分开来买，保费支出会低一些，覆盖的风险也更全面。

当然，要是你已经有了定期寿险，而且也不差钱，买重疾险时就想锁定赔付的确定性，那也可以附加身故。

怎么选都没错，具体还是要结合大家的预算以及个人偏好来决定。

像我自己，就是“重疾（不带身故）+定寿”搭配着来买的，疾病交给重疾险，身故交给定寿，两者各管各的，互不干涉。

这么做还有一个好处：身故保额可以买更高。重疾险附带身故，保额最高只能买到几十万；而单独买定寿，保额最高可选至几百万，对想买高保额的朋友来说，真的非常友好。

5、健康告知怎么填？

每年因为没做好健康告知而被拒赔的人，真的是一抓一大把……

那怎么做好健康告知，从源头上消灭这种拒赔隐患呢？其实也很简单，就遵循一个原则：有问就答、不问不答。

如果身体患有某些疾病，健康告知没问到，那我们就不管；但健康告知问到了，比如结节、高血压等，那就一定要如实告知，实在不行还可以尝试智能核保、人工核保，或者挑选更宽松的产品。

总之，千万不要抱有侥幸心理，隐瞒自己真实的健康状况，这样做的后果非常严重，日后出险理赔，保险公司极有可能会拒赔。

四、2022热门重疾险推荐

大师兄搜集了市面上55款重疾险，通过反复对比，从中挑选出这几款比较优秀的产品，下面带大家一起来看看。

1、成人重疾产品推荐

成人重疾险，最推荐这三款：

超级玛丽6号、达尔文6号、i无忧都很不错，细节上也各有优势，具体来看看：

（1）超级玛丽6号——极致性价比，保终身首选

【推荐星级】★★★★★重疾险江湖中，超级玛丽系列产品一直都很能打，今年1月份上线的超级玛丽6号也没让人失望，不仅保障出众，价格也非常实惠，非常适合追求高性价比的朋友选择。

【产品亮点】①重疾/中症赔付比例高：超级玛丽6号附加疾病关爱金后，60岁前首次确诊重疾或中症，分别能多赔100%、20%的保额，比如买50万，重疾赔100万，中症赔40万，整体能赔更多钱。

②得同种重疾也能赔两次：超级玛丽6号可选重疾复原金保障，60岁前得重疾赔保额，3年后疾病复发或确诊其他重疾，还能按保额的80%再赔一次，比如55岁时得了肝癌赔50万，60岁时确诊了肺癌，还能再赔40万，这对消费者而言非常有利。

③癌症医疗津贴更实用：超级玛丽6号没有癌症多次赔付，而是提供了癌症医疗津贴供大家选择。这项责任在患癌后，治疗每满 1 年，都可赔 40% 保额，最多赔 3 次。从间隔期来看，癌症医疗津贴（一年）比癌症多次赔付（一般都是3年）更短，实用性自然也更强一些。

④保终身性价比最高：30岁投保，保终身，买50万保额，每年只要5千左右；如果附加60岁前额外赔或重疾复原金等保障，和市面上其他产品相比，价格也非常有优势。所以，如果想要保终身，建议优先考虑这款。

【注意事项】超级玛丽6号对部分地区有保额限制，比如黑龙江、辽宁、内蒙古等地的朋友，最高只能买到30万保额。如果你在这些地区，并且想买高保额，也可以看看其他对投保地要求比较宽松的产品。

超级玛丽6号重疾险

和泰人寿

 

重疾险

同种重疾也能赔

60岁前首次重疾翻倍赔

癌症津贴间隔1年可赔

查看测评

（2）达尔文6号——自带重疾复原金，癌症无限赔

【推荐星级】★★★★★国富人寿的达尔文系列重疾险口碑一直不错。最新推出的达尔文6号和超级玛丽6号一样，都属于天花板级别的重疾险，不仅涵盖各项高发重疾，基础保障出色；而且它还自带重疾复原金、可选癌症无限次赔，在同类产品中还是很有辨识度的。

【产品亮点】①60岁前首次重疾赔两倍：达尔文6号可选60岁前额外赔，能有更高保额：

• 投保前5年：得重疾额外赔80%保额，比如买50万能赔90万。

• 投保满5年至60岁前：患重疾额外赔100%保额，比如买50万赔100万。

②60岁前患不同重疾可赔2次：自带重疾复原金，60岁前第二次确诊重疾，且和首次确诊重疾不是同一种，还能再赔一次，两次重疾间隔时间越长，赔得越多，最高赔100%保额。

③可选癌症不限次赔付：这款产品的创新之处在于患癌症能无限次赔付，无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能再赔100%保额；此后，每次间隔期满，又有新发或转移的癌症还能继续赔。听起来虽然很不错，但现实情况很难用到，毕竟重度癌症对人的危害太大了。

④保70岁首选，价格便宜：如果想要买保70岁的重疾险，目前没有比达尔文6号更好的选择，30岁买50万保额，不附加其他责任，每年只要3000出头，整体性价比很高。

【注意事项】想买达尔文6号的朋友，需要注意两点：

①癌症或心脑血管二次赔只能二选一：对成人最高发的癌症、急性心肌梗死/严重脑中风后遗症等心脑血管疾病二次赔付保障，我们不能同时选，只能选其一，建议大家首选癌症二次赔。

②部分地区有保额限制：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额。

达尔文6号

国富人寿

 

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

查看测评

（3）人保 i 无忧——健康告知宽松，前10年赔得多

【推荐星级】★★★★i 无忧是人保寿险推出的一款重疾险，这款产品在保障上不如前两款出色，但它胜在健康告知宽松。

【产品亮点】①健康告知宽松：i无忧的健康告知对结节、高血压、乙肝等疾病相对宽松，对得了此类疾病的朋友来说非常友好。比如超级玛丽6号、达尔文6号，对2级未手术的甲状腺结节、或3级未手术的乳腺结节，都会除外承保；但是人保 i 无忧有机会正常承保。

（i 无忧部分健康告知截图）

②保单前10年重疾赔得多：保单前10年得了重疾，i 无忧能多赔 50% 保额。比如小王买了 50 万 i 无忧，不幸两年后得了肺癌，那么可以获赔 75 万。

③投保灵活：i无忧本身只有重疾和身故赔保费的保障，轻、中症的选择权交到消费者自己手中，使得产品更加灵活，另外可选保至70岁或终身。

【注意事项】综合来说，有结节等异常，或看重大公司品牌的朋友，非常适合附加轻中症购买 i 无忧。不过，有两个地方要注意：

①无法智能核保：这款产品目前不支持智能核保，过不了健康告知的朋友，也可以在文章下方留言，预约专业人员，协助进行人工核保。

②保至70岁缴费压力大：购买这款产品，要是想选保到70岁，就只能分10年交费，交费压力相对会大一些。

2、少儿重疾产品推荐

和成人重疾险相比，少儿重疾险有两个十分显著的特色。

①涵盖少儿特定疾病保障：针对一些高发少儿特疾，像白血病、脑肿瘤、淋巴瘤等，少儿重疾险可额外赔付一笔保险金，比如只买了50万保额，实际可赔100万。

②产品价格相对更便宜：大家都知道重疾险的保费是跟投保年龄挂钩的，年纪越小，发生重疾的概率越低，因此保费也就越便宜。

通过对市面上多款少儿重疾险的全方位测评和比较，大师兄帮大家找到3款保障全面、价格也便宜的少儿重疾险。

下面给大家具体讲讲优劣势：

（1）慧馨安2022——便宜又实在，性价比之王

【推荐星级】★★★★★“慧馨安”系列在少儿重疾险市场中，一直算是比较热门的产品，今年3月份慧馨安2022上线，依旧延续了以往高性价比的优势。

【产品亮点】①少儿特疾保障全面：慧馨安2022自带少儿特疾额外赔，高发重疾覆盖较全，赔付比例也很高，总共能赔220%保额，且一直保障到合同结束，属于目前市面上“第一梯队”的产品。

②轻/中/重症都能额外赔：无论是选择保70岁还是保30年，慧馨安2022都可附加前30年额外赔。附加后，患重/轻/中症，都能额外获得赔付，比如买50万保额，前30年得重疾多赔50万，中症多赔15万，轻症多赔7.5万，整体保额提高了不少。

③价格优势突出：比如10岁男孩，买50万保额，保到70年，交费期30年，附加前30年重疾额外赔后，一年保费只需1860元，相比大黄蜂6号，也才贵了20块钱，但保障上会更出色一些。

【注意事项】综合来看，这款产品保障好，价格也便宜，非常适合追求性价比、或者想买高保额的家长考虑。不过也有要注意的地方：累计保额限制。

来源：慧馨安健康告知

如果过往投保重疾险的保额加起来已经超过100万了，那就不能再买慧馨安2022了，对其他人则没有影响。

慧馨安2022少儿重疾险

国联人寿

 

重疾险

保障灵活可选

少儿特疾最高赔付220%

可选重疾多次赔

查看测评

（2）大黄蜂6号——少儿特疾保障给力

【推荐星级】★★★★★大黄蜂系列的产品性价比一直很不错，新规后上线的大黄蜂6号依旧亮点多多。

【产品亮点】①少儿特疾保障好：相比其他少儿重疾险，大黄蜂6号的少儿特疾保障赔付条件更好，不仅高发重疾覆盖多，出险可赔付2-2.5倍保额，而且还没有年龄限制，比如买50万，罹患少儿特疾最高能赔125万，保障很不错。

②重疾赔付比例高：选择大黄蜂6号保30年，投保前10年患重疾多赔50%保额；保70岁或终身，投保前30年患重疾多赔50%。比如10岁男孩，买50万保额，20岁前出险就能赔75万，会比一般产品多赔25万。

③价格便宜：比如0岁男孩，投保50万保额保30年，每年最低仅需603块，杠杆非常高，很适合预算较少的家长选择。

④投保灵活：基础保障十分丰富，涵盖高发重/轻/中症、少儿特疾及罕见病额外赔，另外还提供了恶性肿瘤二次赔、重疾多次赔、重疾住院津贴、身故全残等保障，投保时都可自由选择。

【注意事项】大黄蜂6号性价比不错，但有两点要注意：

①实现癌症二次赔，要求首次重疾为癌症：附加了癌症二次赔保障后，如果首次重疾不是癌症，那赔付过一次后，癌症二次赔保障就直接失效了。

②保障期限不同，额外赔也有差异：特疾额外赔的条件比较复杂，根据保障期限分成多种情况，想要获得额外赔1.5倍保额，必须同时满足两个条件：保至70岁或终身版本；保单前30年出险；否则，额外赔1倍保额。

大黄蜂6号少儿重疾险

北京人寿

 

重疾险

重疾额外赔50%

少儿特疾最高赔付250%

查看测评

（3）青云卫1号——重疾赔完，还能赔轻/中症

【推荐星级】★★★★★青云卫1号是招商仁和人寿推出的一款儿童重疾险，它价格不贵，保障上也有一些创新，总体来说性价比还是很不错的。

【产品亮点】①重疾赔完后，轻/中症还能保：一般的重疾险，赔过重疾之后，就不能再赔轻/中症了；但这款产品不一样，确诊重疾90天后，得了其他轻/中症还能再各赔一次。

②自带轻/中/重疾额外赔：投保后30年内，得了重疾能多赔50%保额，中症多赔20%，轻症多赔10%，基础保障比较充足。

③少儿特疾赔双倍：青云卫1号对20种少儿特疾能赔200%，比如买50万保额能赔100万，且没有赔付年龄限制。

【注意事项】整体来看，青云卫1号的保障还不错，不过大家也要特别注意这两个地方

①投保不灵活：重疾二次赔和癌症二次赔保障必须同时附加。到底值不值得附加，大师兄也做了对比，青云卫1号加上这两项保障后，价格和大黄蜂6号相差不大，性价比还可以，想给孩子更全面的保障，可以考虑一起附加上。

②捆绑身故保障：必须在身故赔保费或赔保额之间二选一，保费相对也会更高一些。预算有限的话，建议选择身故赔保费的版本，每年也就贵了一百来块，杠杆会更高。

青云卫1号少儿重疾险

招商仁和人寿

 

重疾险

重疾额外赔50%

少儿特疾赔付200%

查看测评

五、写在最后

有人说，保险“十买九坑”，其实，这都是信息不对称惹的祸，大师兄写下这篇文章，也是为了解决这个问题。

相信我，认认真真读懂以上内容，你就知道买重疾险要避过哪些坑，也会明白挑选重疾险时哪些是顶顶重要的，哪些又是可以退让的。

实际操作中，每个人预算、身体状况、偏好等都不大一样，还要具体问题具体分析。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。