深度测评：2022哪款成人重疾险最好？附产品清单！

我们都知道，对于大多数家庭来说，罹患大病之后，几十万的医疗费、康复费用一起压过来，是难以负担的。

虽然医疗险能够解决一部分医疗费用，但一场大病，会有很多隐形支出无法体现在医院账单上，这些都要靠重疾险来解决。

所以，今天这篇文章，咱们就来对目前的成人重疾险做一个深度测评，为大家分析哪款成人重疾险最好。

希望能帮助大家都能挑选到合适的重疾险。

主要内容如下：

• 成人重疾险怎么买更好？

• 2022年成人重疾险深度测评：哪款成人重疾险最好？

• 写在最后

一、成人重疾险，怎么买更好？

1、看预算

重疾险不是只保障法定的28种重大疾病，还有其他的保障责任，保障越多，价格自然越贵。

每个家庭的预算不同，自然可以选择的产品不一样。

但是买保险不是越贵越好，最好在自己的承受范围之内，否则买保险不是买保险，反而成为了负累。

主要可以分为6 个版本：   

    

这 6 个版本基本涵盖了目前所有的重疾类型，对于绝大部分人，从里面选一个版本已经足够好了。

 对于一般普通家庭，我建议买个标准版就可以了，保障足够，一年3000-4000元，在普通家庭的承受范围之内。

如果家庭开销、房贷压力大，预算有限，可以考虑低配版，每年两千多，就可以买到50万保额，保障到70岁。

2、看保额

我总是在强调，买保险就是买保额！

保额肯定是越高越好，重疾的话两三年不能工作，只赔偿十几万的话，家里的生活费够吗？小孩的学杂费怎么办？低保额的不如不买。

目前重疾治疗的费用平均是30-50万，所以建议 一线城市50万起步，其他城市也至少30万 ，后续再按需加保。

3、看年龄、身体情况

有时候，买保险不是你想买就能买的。

购买保险会有两道门槛，年龄 和 身体情况。

一般50岁以后重疾险就没有必要买了，一方面是因为合适的产品比较少；

一方面是容易出现保费倒挂，就是交的保费比保额还要高。

这是由于重疾险的计费方式决定的，这种现象一般出现在老人的重疾险里。

买重疾险的时候，还会进行健康告知，我们一定要如实回答自己身体情况。

而常见的拒赔纠纷，十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。

如果你年纪较高、或身体不佳；可以适当妥协其他因素选择一款要求宽松的重疾险。

虽然要妥协，但有保障毕竟是好事。

二、2022年成人重疾险深度测评，哪款最好？

我们这次不仅筛选了 11 款重疾险，还分了类，分别对应不同的预算人群，大家对号入座就行。

这次筛选出来了 11 款产品，总榜单对比如下：       

 根据不同产品的特点，以及大家的预算，我又把这些产品重新分了类，大家对号入座。

 一、基础保障型 

• 保障内容：重疾 + 中症 + 轻症
• 保障期限：70 岁
• 保额：30 - 50 万
• 适合人群：低预算人群

保额、保障期限、轻症/中症，是重疾险最重要的三项保障。

一般情况下，标准的重疾险配置要做到 30 - 50 万保额、含重疾/中症/轻症、保终身。

如果确实预算非常有限，我会建议：

保额 > 轻症/中症 > 保障期限。

买重疾险就是买保额，假如风险敞口是 50 万，重疾险保额却只有 10 万，那就聊胜于无。

如果确实预算不足，保障期限可以短一点，比如 70 岁，保障责任可以不用那么全，只选重疾/中症/轻症就 OK，甚至考虑纯重疾保障，但保额一定要足够。

等到未来收入增加，预算改善，其他保障可以再慢慢补充。

当然，还有一种思路，用「定期 + 终身」的组合。

比如 30 万重疾险，10 万保至 70 岁，20 万保终身，或者 20 万保至 70 岁，10 万保终身。

70 岁之前，家庭责任大，保额高一些，70 岁之后，家庭责任小，保额低一些，整体的预算也能控制下来。

从上面 11 款产品中，排除了 5 款捆绑身故、不能保 70 岁的，我挑选了 6 款产品，如下：

    

从价格上看，这里表现最好的是无忧人生 2022。

但这个价格，只有重疾，没有中症、轻症。

因为无忧人生 2022 的轻症、中症捆绑了疾病关爱金，要么不要轻症、中症，要么必须加上重疾、轻症、中症额外赔。

所以，如果你确实预算非常少，只要纯重疾保障，那可以考虑无忧人生2022。

如果想要重疾 + 中症 + 轻症，更建议达尔文 6 号：

1）各项保障都很扎实，中症 60% 保额，轻症 30% 保额，都是最多的。

2）重疾 + 中症 + 轻症的价格最便宜，30 岁男、投保 30 万保额、保至70 岁、30 年交费，只用 2034 元/年。

 二、标准保障型 

• 保障内容：重疾 + 中症 + 轻症 + （疾病关爱金）
• 保障期限：终身
• 保额：30 - 50 万
• 适合人群：大多数人

保额、保障期限、中症/轻症，三项五星保障全部配置到位，就是标准型的重疾保障，适合绝大多数人。

这里的疾病关爱金，我加了个括号，大家根据实际情况选择加或者不加。

所谓关爱金，就是在一段时间内，确诊重疾、轻症、中症后，额外赔付一笔钱。

现在最常见的重疾额外赔付，比如达尔文 6 号，投保第 6 年—被保人 60 岁前，首次确诊重疾，就可以额外赔付 100% 保额。

也就是说，买 50 万，能赔 100 万，保障加倍。

为啥推荐大家把关爱金加上？

主要是因为，大多数家庭的压力和焦虑集中在当下，房贷、车贷要还，孩子要养，一旦发生重病，必须要较高保额的重疾险才能弥补生活开支。

过了 60 岁，房贷基本还完，孩子也都成年了，对于收入损失补偿的要求就没那么高了。

疾病关爱金的保障，完美契合了这一场景。

当然，加上疾病关爱金后，保费会贵一些，所以大家根据自己的预算情况，在保证基础保额、终身保障的基础上，量力而行。

最终，从上述 11 款重疾险中，我筛选出来了 7 款重疾险：       

 

这 7 款产品，重疾、中症、轻症的基础赔付比例，都一样。

重疾数量略有差别，但影响并不大，官方规定的、所有重疾险都必须要有的 28 种重疾，已经占到了所有重疾理赔的 95% 以上。

28 种重疾之外，多几种或者少几种，影响很小。我们选择重疾险时，也没必要在这上面纠结。

常见的 12 种高发轻症，也基本都有。  

最大的区别就是疾病关爱金，也就是重疾、中症、轻症的额外赔付。

综合价格和赔付比例，达尔文 6 号、无忧人生 2022、超级玛丽 6 号、疾走豹 1 号的表现都很好，选择哪一款都没有问题，不同产品只不过是侧重点不同。

如果非要选一款的话，我会更倾向于超级玛丽 6 号。

1）60 岁前重疾额外 100%，三款产品最高。

重疾、轻症、中症三项责任中，重疾最重，对家庭影响也最大，不管是医疗花费，还是患病的恢复时间，都是最多的。

这也是为什么，我们一直强调，重疾保额要充足，在预算极其有限的情况下，甚至可以舍弃轻症、中症，只配置纯重疾保障。

而轻症、中症呢，程度相对较轻，如果完全恢复，可能对生活就没什么影响，保额少点，影响并没有那么大。

2）价格最便宜

在保障突出的情况下，价格也做到了最低，十分难得。

其中疾走豹1号比较特别，值得多说一下，它最大的特点是：60 岁前后都有额外赔。

附加疾病关爱金后，和超级玛丽6号 整体保障不相上下： 

超级玛丽6号以50万测算，疾走豹1号以37万测算

但说实话，我不太喜欢它这个设计。

疾病关爱金，是为了增强家庭当下的保障。

疾走豹 1 号却把最高保障的青壮年时间舍弃了，转而为卸下家庭责任的老年阶段增加保障，有点舍本逐末。

不过，如果你是运动达人，倒是可以考虑疾走豹 1 号。

投保前 5 年，满足以下任一项：

• 日步数 1 万，每年天数超过 240 天；
• 日步数 7000 且活动卡路里达到 450 千卡。

就能获得额外 25% 保额提升。

这就比超级玛丽6号更好了。

 三、锦上添花型 

• 保障内容：重疾 + 中症 + 轻症 + 疾病关爱金 + 癌症二次赔（心血管二次赔）
• 保障期限：终身
• 保额：50 万
• 适合人群：预算充足

锦上添花型保障，是在标准型的基础上，增加了癌症二次赔或者心血管二次赔。

这两项排个序的话，我建议：

癌症二次赔 > 心血管二次赔

因为在所有重疾理赔中，癌症占比最高。

根据中国人寿 2020 年上半年的理赔报告，癌症全部重疾理赔的 72%。   

可以说，重疾保障大多数情况下，保的就是癌症。

而癌症又是比较容易复发的病种，随着医疗水平不断提高，很多癌症也逐渐从绝症转变为慢性病。

前几年有部很火的电影，叫做《我不是药神》，其中主人公所患的白血病，只要持续服药就能和正常人无异。未来这种情况肯定会越来越多。

现在的癌症二次赔，保的不仅仅是复发，癌症的新发、转移、持续，都能保，是单次重疾保障的有力补充。

在标准型的 6 款产品基础上，再一次筛选出来了 4 款，如下：

1）癌症二次赔

如果要在这4款中选一款的话，附加癌症二次赔，我依然更倾向于超级玛丽 6 号。

超级玛丽 6 号的的优势在于间隔期限短：

• 第一年，超级玛丽6号 能拿 40%，达尔文6号 、疾走豹1号是 0；
• 第二年，超级玛丽6号 能拿 80%，达尔文6号 、疾走豹1号还是 0；
• 第三年，超级玛丽6号 能拿 120%，达尔文6号 是 100%、疾走豹1号是120%。

当然，达尔文6号之后还有机会赔付，这是它的优势。

但一般来说，两次重疾赔付就基本够用了，次数再多，且不说会不会得，人能不能扛得住都不好说。

眼前的油灯远比天边的星星实用。

从价格上，超级玛丽6号 比达尔文6号 每年便宜 300 块，主要是差在重疾复原金上，也就是重疾二次赔付。

超级玛丽6号 加上重疾二次赔付后，价格是 8335 元/年，和达尔文6号 差不多。

但超级玛丽6号 的二次赔付更好：

达尔文6号：两次重疾必须都在 60 岁前；

超级玛丽6号：首次重疾必须在 60 岁前，二次重疾不限制时间；

显然，达尔文6号 条件更苛刻一些，从附加重疾二次赔的角度，超级玛丽6号 也是更优的选择。

2）心血管疾病二次赔

根据保险公司的理赔报告，心血管疾病仅次于癌症，是第二大重疾杀手。

重要性方面，也就放在了癌症二次赔之后。

当然，如果有心血管病的家族病史，比如爸爸妈妈、爷爷奶奶、外公外婆，曾经有过心血管病的情况，那这项保障也值得加强一下。

这里就更推荐达尔文 6 号，主要在于价格，无忧人生虽然保额更高，但价格确实太贵了点。

总结一下：

基础保障型——无忧人生2022（纯重疾）、达尔文 6 号（重疾+中症+轻症）

标准保障型——超级玛丽 6 号

锦上添花型——超级玛丽 6 号（癌症额外赔）、达尔文 6 号（心血管疾病额外赔）

这次榜单针对的是年轻健康体，并没有考虑大家的年龄、健康状况，以及对公司的偏好。

三、写在最后

最后再说几句。

重疾新规之后，不管是线上，还是线下，产品形态都已经到了极致。

再想像过去几年那样，产品层出不穷、价格丧心病狂，动不动就来个全面超越同行的大爆款，几乎是不可能的。

达尔文 6 号、超级玛丽 6 号都开始搞“重疾复原金”，说白了就是阉割版的重疾二次赔付。

这种保障创新，作用没之前大，用户理解起来也费尽。

说实话，现在保险公司也卷不动了。

去年银保监会加强了对互联网保险的监管，互联网保险的门槛有所提高，能下场的竞争的保险公司也在变少。

之前，在互联网保险领域靠着高性价比大杀四方的百年人寿，如今也默默转到了线下。

不是它不想卖高性价比产品了，而是公司的偿付能力不允许它继续采取如此激进的营销策略。

过去两三年买到高性价比保险的，都算是吃到了行业红利。

但我们同时也要明白，公司都是要赚钱的，价格战不可能无休止地打下去，行业红利也不会一直在。

该抓住机会的时候，记得果断出手，别拖延啊~

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。