守卫者5号重疾险保什么？怎么买？

大家好，我是专心君！

话说互联网新规开始实施后，重疾险新品层出不穷，比如大家熟知的老网红——达尔文系列、超级玛丽系列。

今天，专心君要给大家介绍一位重疾险界的新朋友——守卫者5号重疾险

虽说是新朋友，但其实守卫者也是老网红IP了，主打的就是重疾多次赔付的保障。

和其他重疾单次赔付的产品差异还是蛮大的喔！

这时可能会有人发问了，重疾多次赔付有必要买吗？咱们一起来聊聊。

一、重疾多次赔付有必要买吗？

回答这个问题之前，咱们先来看个真实案例：

2017 年 9 月，王先生投保某终身多次赔付重疾险，保额 14 万；

2019 年王先生查出右肺中下叶鳞癌，获赔 14 万，豁免后续保费，保障继续有效；

2 年后，王先生实施了冠状动脉搭桥术，再次获赔 14 万；

王先生共缴纳保费 1.3 万，目前累计获得保险 28 万，并且该保险合同继续有效。

一个人罹患多次重疾的可能性并不低，但又有多少人像王先生这样“未雨绸缪”，提前为自己配置了多重保障呢？

假如王先生当时买的是单次赔付重疾险，那么王先生这两次罹患重疾，也只有第一次可以获得保险金。

并且申请理赔后，再想买保险，就更困难了。

而重疾多次赔付的保险，就可以帮助大家规避这个风险。

如果你也有这份担忧，想了解重疾多次赔付的产品，就接着往下看吧！

二、守卫者5号重疾险保什么？

老规矩，保障责任先上！

基础保障很简单，需要重点跟大家强调的赔付亮点是——

守卫者5号重疾险将“多次赔”同时扩展至中症和轻症，三类疾病共享 6 次赔付。

可以理解成，把重中轻症三类疾病放在一起，谁先发生就赔谁，直到 6 次赔付机会都用完，合同才终止！

不同于之前的多次赔付的产品，不会限制重中轻症的理赔次数。这样的理赔设计，既不“浪费”保障，又可以平衡费率。

相比其他产品，灵活度更高，在重疾多次赔付的产品中，还算蛮创新的。

 1. 亮点满满 

1）重疾保额逐次递增

了解保险的人都知道，一般单次赔付的重疾险都是重疾赔付后，中轻症责任也相应终止。

比如下面这款产品

（图源：某重疾险保险条款）

更别提保额持续递增的事儿了。

但守卫者5号重疾险就不同了，守卫者5号重疾责任最多可赔付 6 次。

理赔后，仅终止出险的疾病，其他疾病保障仍然有效。

并且往后重疾赔付的保额还会逐次递增，每次增加 20% 基本保额。

（图源：守卫者5号保险条款）

相比上一届重疾多次赔付的选手——守护者3号来说，守卫者5号在重疾责任中扩展了赔付次数。

并且，从第 3 次开始，保额逐次增加一定程度上也可以抵御通货膨胀。

2）重疾赔付后，非同组中轻症保障继续有效

随着医疗技术的发展，重疾的治愈率（ 5 年生存率）在逐年提高。

但得过重大疾病的人，不仅身体素质大不如前，甚至还丧失了经济收入能力。

如果此时再没有保险“保驾护航”，未来万一罹患其他疾病，随之而来的治疗费用、收入损失，都会造成家庭经济陷入困境。

这时如果有一份持久、保障全面的保险就显得尤为重要！

守卫者5号重疾险就可以很好地满足这部分需求。

在重疾赔付后，只要是非同组的中轻症、未出险的重疾，其他保障继续有效！

举个“栗”子

小馨投保了 30 万保额的守卫者5号，等待期过后，确诊白血病（恶性肿瘤-重度），获赔30万，保障继续；

2 年后，小馨因意外导致中度脑损伤，可获赔 30 万*60%= 18 万，保障继续。

提问：如果小馨第 2 次申请理赔的病种是恶性肿瘤或者原位癌，小馨还可能顺利获得理赔吗？

答案是：不可以。

小馨之所以可以顺利获得理赔，是因为第 2 次出险的病种（分组）与第 1 次不同。

只要满足这个条件，咱们守卫者5号重疾险就会一直为大家提供保障。

3）恶性肿瘤-重度多次保障，实用性高

这是一项守卫者5号重疾险的可选责任，专心君认为它的实用性比较高。

根据世界卫生组织国际癌症研究机构发布的 2020 年全球最新癌症数据显示，中国新发癌症人数位居全球第一。

癌症持续治疗、复发、转移等情况十分常见，而大多重疾险在赔付恶性肿瘤-重度后，就无法再继续提供保障。

守卫者5号重疾险很好地填补了基础责任的不足——

首次确诊“恶性肿瘤-重度” 365 天后，如果癌症仍在治疗状态，还可以申请50%保额的保险金。

最多可赔 3 次，后两次的保额分别为 40% 和 30%。

保障力度更大、更实用！

 2.  值得注意 

优点说完，也顺带提醒各位朋友，有 2 点需要特别注意——

1）可选责任：身故/全残和重疾关爱金不可兼得

守卫者5号重疾险可选责任丰富，但是如果满足身故/全残保险金和重疾保险金，两项保障不可同时申请理赔！

（图源：守卫者5号重疾险保险条款）

2）含二同原则

重疾多次赔付还不分组，真是香，不过含有“二同原则”！

（图源：守卫者5号重疾险保险条款）

什么意思呢？

假如小馨投保了 30 万的守卫者5号重疾险。

等待期后因意外，同时导致双目失明和严重脑损伤，虽然 2 项都属于重大疾病，但仅按 1 种来赔付，即获赔 30 万。

不过，这两项在保险行业内算是通用设定，大部分产品都这样，大家了解一下就好。

三、守卫者5号重疾险怎么买？

 1. 预算不足，保基础 

如果家庭预算有限，建议先配置基础版、保终身的守卫者5号重疾险。

保障稳定且实用，一份保险、多次赔付，可覆盖终身的重、中、轻症疾病风险。

 2. 女性买守卫者5号，要这样搭 

如果女性投保，除了基础责任外，建议附加恶性肿瘤-重度津贴。

根据 2021 年保险公司理赔年报可知，三大高发重疾中，女性确诊恶性肿瘤的比例更高，是男性的 2 倍之多。

（图源：平安人寿2021理赔年报）

且女性在各年龄段的理赔比例均高于男性。

并且该项责任可以额外赔付 3 次，更全面地抵御癌症复发的风险。

 3. 男性买守卫者5号，要这样配 

男性在购买重疾险时，需要关注的疾病风险和女性略有不同。

除了基础责任外，建议附加重疾关爱金、特定心脑血管疾病额外保险金。

根据 2021 年保险公司理赔数据可知，急性心肌梗死、脑中风后遗症，男性的赔付比明显高于女性。

（图源：平安人寿2021理赔年报）

尤其在中青年时期（18-60周岁），差异尤为明显。

这个年龄段的男性普遍处在家庭责任较重的阶段，加上应酬多、工作压力大，出现高血压、高血糖等亚健康的情况较多。

病情严重还会引发心脑血管疾病。

顶梁柱倒下，除了治疗费，经济收入戛然而止，极易压垮一个家庭！

因此，这部分人群更适合附加特定心脑血管疾病和重疾关爱金，最大程度覆盖高发风险。

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四、守卫者5号重疾险是哪家保险公司的？

守卫者5号重疾险的承保公司是瑞华健康。

根据中国银行保险监督管理委员会（下文简称“银保监会”）对保险公司偿付能力管理规定——