银行存款保险是哪个保险公司？值得买吗？

要说理财，最热门的莫非于通过银行存款保险理财，但是，近些年P2P清盘，包商银行破产，恒大财富违约，华夏幸福陷入债务危机……

“爆雷”事件不断，为我们敲响了警钟——要了解产品背后的风险，根据自身的承受能力进行投资。

“钱袋子”首先要安全，银行存款很稳定，但是我们存款的银行，万一像 2020 年的包商银行一样破产怎么办呢？

原来根据《存款保险条例》第五条，在同一家银行里本息和 50 万元以内的银行存款都是受到全额保障的，超过的部分会等到破产清算后按相应的比例进行赔付。

银行会在各网点入口的显著位置上展示存款保险标识，方便我们识别。

        标识由中国人民银行统一设计

不过需要注意的是，这个存款保险，仅仅覆盖我们的银行存款。

我们在银行买的理财产品，或者银行代销的其他理财产品，都是不受存款保险制度保护的。

所以我们去银行办理相关业务时，一定要搞清楚买的是什么。

三种“钱袋子”里，银行存款的流动性是比较强的，不过利率有逐年降低的趋势。

比如我们常见的一年期银行存款利率，从最高点的 10.98% 一路降到 1.75% 左右。

二、银行存款保险值得买吗？

那么，银行存款保险已经告别“保本保收益”“零风险”，我们还能买吗？

可以买，不过要意识到，想获得高收益，就要承担高风险。

建议大家根据银行理财产品标示的风险级别，去搭配适合自己的理财产品。

（图片来自某银行APP页面）

我们简单分析一下不同产品的风险级别，以免一些朋友不太理解：

• PR 1 级，风险低：主要投向银行存款、货币基金，风险和收益跟余额宝差不多，流动性高。
• PR 2 级，风险较低：主要投向债券等固定收益类产品，风险和预期收益比余额宝高了一些，投进去的保费受损可能性较低。
• PR 3 级，风险适中：90%以上投向债券及债券基金等产品，极少部分投资股票型基金等产品，资金有受损的可能。
• PR 4 级，风险较高：主要投向股票、股票基金等产品，资金损失的可能性更大了。
• PR 5 级，风险高：主要投向股票基金、期货等产品，资金有遭受重大损失的风险。

可以看到，即使是风险等级较低的 PR 2 和 PR 3 产品，也有损失资金的可能。

下面是某银行在售的 PR 3 理财产品，近一月年化收益为负数。

（某银行PR3的理财产品）

但是家庭里总有一笔钱是长期稳定、不能亏损的，比如父母的养老金，孩子的教育金。

这种到了时间点必须拿出来的资金，适合投入到既安全又有收益的“钱袋子”。

那么当下既安全，收益也不错的产品，还有哪些呢？

三、除了银行存款保险，还能如何理财？

当我们面临一种“再投资风险”时，即多年后当银行存款和国债到期后，会发现想找个有 3% 收益又安全稳健的地方就很困难。

这时候，长期储蓄型保险其实就是这个合适的选择。

长期储蓄型保险，包括年金险和增额寿险，从投保开始起未来每年的现金价值，都白纸黑字写在合同里了：

好处就是所见即所得，锁定未来的终身收益，不用担心利率下行和市场波动的风险。

并且它们都是人寿保险合同，安全性是极高的。

根据保险法第 92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会有其他家接手，不用担心拿不到钱。

我们从收益性、灵活性、安全性这三个角度，看下长期储蓄型保险的特点。

而且不同于国债、银行存款的单利计算，年金险和增额终身寿险的收益是复利，也就是“利滚利”。

如果说按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来看，30 年后的收益相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%。

所以说拉长时间看，3.5% 的复利收益并不低。

长期储蓄型保险除了可以使财富稳健增长外，还适合养老金、教育金等规划。

• 终身年金险：活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险最好的产品，可以用作养老金补充。
• 增额终身寿险：现金价值高，灵活性比较高，是一种百搭的储蓄险产品，可以用作教育金、养老金等。

除此之外，长期储蓄型保险还有婚前资产隔离、财富传承等功能。

但是具体选择哪一款，需要根据情况分析，和需求、年龄、投资期间等因素都有关系。

总结一下，在当下经济下调的大环境下，从前的银行存款保险也告别了“保本保收益”和“零风险”。

如果大家想通过银行存款保险理财的话，建议大家一定要根据这类银行理财产品标示的风险级别，去搭配适合自己的产品。

当然，如果追求更加安全稳妥的方式，深蓝君更建议你考虑安全稳定的长期储蓄型保险。

最后，如果你有教育金、养老金等财富规划需求的话，可以直接点击下方预约咨询，让专业规划师为您答疑解惑。