我为什么不推荐购买返还保费的重疾险？

临近年末，各保险公司为抢占市场，都不约而同的推出了自己的新品，且各有特色。同时，深蓝君发现，市场上的返还型重疾也越来越多，今天就拿几款热销的返还型产品测评对比一下，来说说它们各有什么特色！主要内容如下：

• 五款热销的重疾险对比测评，哪款更好？

• 消费型重疾险如何搭配购买？

一、五款重疾险对比测评：

下面列举四款热销的返还型重疾险和一款纯消费型重疾险来对比分析一下：

• 陆家嘴国泰佑添安康

• 中宏保险宏佑逸生

• 华夏保险华夏福

• 天安人寿爱立方

• 百年人寿康惠保

对比图如下：（保额以50万为例）

下面，直接说结论：

• 如果预算有限：百年康惠保的保费便宜，适合目前预算不是很充足的朋友；

• 看重保障齐全：在返还型重疾中，爱立方保障较齐全，且性价比较高；

• 为孩子买保险：华夏福具有未成年人双倍赔付的功能，且保费相对便宜；

• 不推荐：陆家嘴佑添安康、中宏宏佑逸生的保费相对较贵，不建议选购。

二、五款重疾险具体对比分析

1、爱立方

爱立方是天安人寿新推出的一款多次赔付返还型重疾险，保障较齐全，性价比较高，具体保障如下：

• 保障齐全：106种重疾，赔付6次；50种轻症，赔付5次。不仅疾病种类多，赔付次数也多，且间隔时间较短。

• 癌症单独分组：重疾多次赔付的原理是把几十种疾病分为不同的组别，每组疾病都可以赔付一次。把癌症单独分组，癌症赔完就不会影响其他高发重疾的保障了。

• 双豁免：被保险人自带轻症、重疾豁免保费的权利；且投保人得了轻症、重疾、身故、全残也可以免除后续保费。

• 新增祝寿金保障：如果几十年下来没有患重疾，可以选择66岁、77岁、88岁或者106岁返还保费，保障继续有效。

可以看到，爱立方越早拿祝寿金，保费就会越贵。深蓝君认为，所谓的保费返还都是我们年轻时多交的钱，羊毛出在羊身上，建议大家选106岁返还保费，虽可能很难拿到保费返还，但买保险追根到底还是买保障，这样保费压力也会小些。 综合来看，大多数产品的返还期为80岁左右，爱立方在88岁返还保费时，所需交的保费还是相对有优势的，比其他同类产品要便宜的多，且保障也很不错，所以爱立方还是非常适合预算较充足且注重保障又偏爱返还型保险的朋友。

2、华夏福

华夏福是华夏保险今年在重疾市场上的拳头产品，不仅包含多项创新，且特点非常鲜明，值得关注的有以下几点：

• 轻症赔付递增：轻症赔付3次，每次赔付比例是25%、30%、35%。

• 18岁前保额翻倍：未成年人患重疾，可赔付100万，大多家长都被这点吸引住了。

• 60岁后保额赔付120%：60岁之后患重疾，保额还能增长，可赔付60万。

• 其他：被保人自带轻症豁免保费，投保人还可附加轻症、重疾、身故、全残豁免，且可享受华夏绿色就业通道服务。

它也有一定的不足：

• 缴费期短：缴费期限最高为20年，而其他三款两全险可选择30年缴。

总体来看，华夏福是一款竞争力非常明显的产品，保障也很齐全，如果为孩子购买终身型重疾险，深蓝君首推华夏福；如果看重老年的保障也可以选择华夏福，毕竟60岁之后的保额增长也是很不错的。

3、佑添安康

佑添安康是陆家嘴国泰新出的一款返还型重疾险，在产品设计上也有一定的创新，比如

• 未成年人重疾双倍赔付，65岁后重疾额外赔付35%，这同华夏福有异曲同工之处。

• 老年人有长期看护保险金，65岁后符合长期看护状态，以保额的1/120，连续给付120次，一月一次，共10年。这点较人性化，可以看作是身故金的提前给付。

但相比来看，主要存在以下几点不足：

• 轻症赔付次数少：轻症赔付2次，而爱立方可以赔付5次；

• 保费较高：轻症和重疾保障都不如爱立方，但保费要比爱立方贵20%左右。

这款产品，深蓝君是不推荐的，综合保障来看是不如爱立方的，但保费要高很多；如果注重小孩或老人的保障，华夏福的性价比也要高一些。

4、宏佑逸生

宏佑逸生也是最近新出的一款返还型重疾险，整体保障方面不如爱立方和华夏福，且保费太贵，不建议购买。 有几点创新值得关注：

• 少儿特定疾病保险金：8种少儿特定疾病额外赔付50万保额。看似彰显了对儿童的关爱，但相比华夏福82种重疾全部2倍赔付要逊色很多。而且，深蓝君苦逼的比对了，8种特定病种中，只有“手足口、婴儿进行性脊肌萎缩症”不在华夏福的疾病种类之内。

• 老年长期看护保险金：60岁后符合长期看护状态，以保额的1/10，连续给付10次，一年一次，共10年。这和佑添安康相似，可以看作是身故金的提前给付。

另外，深蓝君提醒大家，在新品不断产出的当下，我们一定要擦亮眼睛，细心对比每款产品的条款和费率。且莫因花枝招展的产品设计，而选购错了产品。

5、康惠保

康惠保是一款性价比很高的消费型重疾险，不仅有轻症保障，重疾保障种类高达100种，且保障时间灵活，最长可以选择30年缴费，还有轻症豁免。相对前面四款产品，花不到一半的钱，就可以获得很好的保障。  

对预算有限，又想获得较高的保额和较好的保障的朋友，这款产品就非常适合。同时，建议大家可以选择30年缴费，这样每年缴费压力会比较小，可以在保费支出和保额之间做一个很好的平衡。  

这款产品也有不足之处，就是身故是返还现金价值的，但消费型的重疾险现金价值本来就不是很高，满期现金价值会变为0，只是保障期间内身故能返还一点。  

深蓝君建议，康惠保搭配一份定期寿险一起购买，性价比一样也不错。深蓝君做了3种方案进行对比分析，大家可以对比购买不同的产品，保障和保费的差异。

由上图可见，方案3的年缴保费仅需4550+1450=6000，较前两种方案的保费减少近50% ，但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。

所以，如果预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合就可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。  

方案3也有不足之处，重疾险70岁以后，定期寿险60岁以后就没有保障了。但深蓝君觉得保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。而且行业竞争这么激励，以后的产品肯定是越做越好的。

三、写在最后

最后，强调下购买返还型重疾时要注意的事项，希望大家都能买到适合自己的产品。

保费花的值不值？

返还型保险一般比消费型保险要贵。其实，我们每年多交给保险公司的保费，保险公司用来投资获得回报，收益大头被保险公司拿走了，返给我们的保费，几十年后在通货膨胀影响下，实际上会贬值很多。

保障到不到位？

很多返还型重疾险没有轻症保障且重疾保障也不合理，影响了保险的价值。我们要根据自身需求合理配置，把保障放在第一位，才能买到最适合的保险。

保障和理财是两码事。

保障归保障，理财归理财。买保险的主要目的就是为了保障，可不是理财，千万不能担忧没有获得赔偿而浪费钱，这样只会因小失大！ 

由于行业竞争的推动，返还型重疾的保障功能逐渐优化，再加上人们的保险预算日渐充足，返还型重疾受到部分人的喜好。但是，在选购时，一定要遵循保费与保障相对应的原则，决不能为了满期后返还的已支付保费，而去购买一款产品。