五款多次赔付重疾险对比分析，怎么选？

深蓝君发现，市场上有很多针对特定疾病额外赔付的重疾险，其中以癌症等高发疾病为主，这看似增加了对某些疾病的特殊关爱，但保费也高出不少。 

今天就拿几款有特定疾病额外赔付的重疾险来对比一下，看看这类产品到底如何买更划算！ 

 具体产品如下：

• 中英人寿爱加倍

• 东吴人寿盛朗康顺

• 信泰人寿恒泰A款

• 弘康人寿哆啦A保（多倍保）

• 百年人寿康惠保

对比图如下：（50万保额为例）

直接说结论：

• 如果追求极致性价比：弘康人寿的哆啦A保的保障较齐全，保费也不算贵，整体性价比非常高，且可直接线上投保和智能核保，方便快捷 。

• 如果预算有限：康惠保的保费便宜，保障也够用，搭配一款定寿一起购买也很不错。

• 如果追求更高保额：很多针对特定疾病额外赔付的产品保费较贵，不适合普通家庭；一般多次赔付产品 + 消费型重疾险组合，花更少钱，第一次就能获得 100 万的赔付。

一、具体产品条款对比分析：

1、中英爱加倍

（1）普通重疾赔50万，特定疾病赔150万，高费用疾病赔250万

普通重疾涵盖全部88种疾病，特定重疾和高费用疾病都包含在普通重疾内。

首次患普通重疾，特定重疾和高费用重疾保障继续有效，但保额会减去第一次普通重疾赔付的保额；若首次患特定重疾和高费用重疾赔付后，合同结束。

值得注意的是，若首次患了普通癌症，第二次患了特定癌症或高费用癌症，则可实现癌症的两次赔付，且时间间隔只需一年。（2）轻症赔付25万；成人身故赔付150万，且无等待期

轻症赔付50%，市场上很少有比的过了；身故无等待期，这个设计也很少见。

（3）保费豁免全面，且有增值服务

被保人不幸患轻症和重疾，豁免后期的保费；且可以附加投保人轻症、重疾、全残、身故保费豁免险。

年交保费3000元以上，可享受SOS服务（全球紧急救援）至70岁，但只有1年重疾绿色就医通道服务，我们之前也写过绿色通道服务的文章（详情点这里）。 另外，中英爱加倍分普通版和尊享版：

可见，基本保额达10万可享受尊享版，尊享版19年交与普通版20年交的保费一样，保障责任相同，但可免交一年保费，这点值得注意。  

这款产品的确能给人耳目一新的感觉，产品设计上也有很多创新，但也能发现额外多倍保额的代价是昂贵的保费。深蓝君认为，多花几倍的保费去买这款产品，还不如多配置几份不同类型的重疾险搭配购买，这样保额也能很高，保障也更全面。

2、东吴盛朗康顺

这是东吴人寿的一款多次赔付的重疾险，重疾最多可赔3次，癌症单独为一组，且可赔付双倍保额。 

需注意的是，若两次重疾中，前一次为恶性肿瘤，后一次属于第三组（与器官功能严重受损相关疾病）病种之一，则需间隔5年以上；其他情况只需间隔一年。  

这款产品的保障算是不错，但保费有些贵，且最长只能15年缴费。相比哆啦A保，除了癌症能双倍赔付外，其他保障差不了多少，但保费却高出80%以上，所以不建议购买。

3、恒泰A款

这是信泰人寿的一款多次赔付的重疾险，保障也算是中规中矩，但在这里略显平淡。另外这款产品是可选择附加特定高发疾病6种赔付双倍保额的，但附加后保费要贵60%以上，下文有具体方案对比。 

遗憾的是，被保人患轻症，不能豁免后期保费；且重疾间隔需365天，稍微长了些。 总之，这款产品没有多大亮点的，如果想购买性价比不错的多次赔付产品，哆啦A保可能是更好的选择。

4、弘康哆啦A保

弘康的产品我们之前有推荐过健康一生A+B，哆啦A保是弘康最近很火的一款新产品，保障比较齐全，性价比很高，竞争力非常大，具体内容可以参考上面的对比表。这里强调一下最值得关注2点：

• 可线上投保、智能核保：可直接线上投保，身体存在异常也可通过智能核保，立即获得核保结论，让投保变得更加便利。

这就是智能核保的截图，如果大家不符合健康告知，建议大家试试智能核保，这就是保险公司加大技术投入的体现，实实在在地方便了我们投保人。

• 可附加高额医疗险：最高300万保额，不限社保用药，医保赔付后，扣除免赔剩余金额100%报销，且保费也就两瓶水的价格。

如截图所示，附加300万医疗险，30岁男性首年只需10元，做到这么低的秘诀是免赔额等于保额，所以如果第一次患病后，重疾险的保额不足以支付医疗费用，那么医疗险还可以继续报销。

不管用不用的上，这便宜的价格也算是值了！ 总之，这款产品的性价比很高，如果预算充足，又想获得较齐全的保障，弘康哆啦A保是个不错的选择。

5、百年康惠保

康惠保是一款纯消费型重疾险，不仅有轻症保障，重疾保障种类高达100种，且保障时间灵活，最长可选择30年缴费，被保人患轻症还可豁免保费。相对前面几款产品，花更少钱就能获得不错的保障。  

对于目前预算有限，又想获得较高保额和较好保障的朋友，这款产品就很适合。可以选择30年缴费，拉长杠杆，减少每年缴费压力。  

这款产品也是有不足之处的，就是身故只返还现金价值，但消费型的重疾险的现金价值很低，且满期现金价值会变为0，只是保障期间内身故能返还一点。深蓝君建议，康惠保可以搭配一份定期寿险来购买，性价比也很不错，具体搭配方式，在之前的文章中也多次展示过（点击这里）。

二、重疾高保额方案，怎么买？

通过上文的测评我们可以看到，目前市面上特定重疾额外赔付的产品普遍保费非常高，且大部分产品因为有了特定重疾额外赔付，导致其他保障并不完善。

如果你预算充足，想要更高的保额，深蓝君建议，可以考虑终身多次赔付重疾险+消费型重疾的组合。

方案二：是在方案1的基础上加上了特定疾病额外赔付的保障，但保额也要贵80%以上，其他保障也没有多大的提升。

方案三：如果得了癌症，组合两个产品累计赔付 100 万，每年保费只是方案2的50%左右，要便宜很多，且保障也不错。 深蓝君建议，利用多次赔付重疾险+消费型产品组合，能很好的提升重疾保额，且保证第一次得癌症就可以获得 100 万高额赔付，相对那些昂贵的特定疾病额外赔付的重疾险要划算的多。

三、具体产品选购建议：

通过对比分析这5款产品，大家应该也有了一定的收获，下面再划下重点：

如果预算有限：买保险就是买保额，有限的预算去购买终身型的多次赔付重疾险，保额一般不会很高，可以考虑消费型重疾险，把关注点放在第一次上，康惠保就是一个不错的选择。

如果预算足够：预算多了，应着重提高全方位的保障，可考虑终身型的多次赔付的重疾险，哆啦A保就不错，性价比很高；若想追求更高的保额，利用多次赔付重疾险+消费型产品组合可以得到，比如哆啦A保+百年康惠保，值得借鉴。  

希望大家在保险这条路上少走弯路，能顺利买到真正适合自己的保险产品。

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