牙齿保险怎么买？医保牙科能报多少？

牙齿是否健康，很大程度代表一个人的生活质量。深蓝君之前也分享过陪爸爸去医院看牙的惨痛经历，当脾气不好的人遭遇了长时间的牙疼，可能全家日子都不好过.... 我也经常在后台遇到粉丝咨询牙齿保险的问题，的确看牙科的费用实在太贵了。

那我们今天就通过产品测评，看看哪些牙科医疗保险值得买？ 具体内容如下：

• 牙齿疾病有哪些，治疗费用高吗？

• 市场热销牙齿保险测评，哪款好？

• 关爱牙齿，保险到底怎么买？

一、牙齿疾病有哪些，花费高吗？

前不久卫计委发布了一组数据，深蓝君看了很是触目惊心。在中国，口腔疾病的患病率超过了 90%，而就诊率不过 10% 。

很多人长期忽略牙齿的保健和早期治疗，实在忍不住不得不去医院的时候才发现，小病已经发展成为大病，随之而来是痛苦漫长的治疗过程和高昂的医疗账单。 一般来说，牙科的疾病和治疗分为以下四类：

• 保健治疗：常规检查、洗牙、涂氟、窝沟封闭等

• 基础治疗：基础牙周治疗、普通拔牙、简单根管治疗、简单补牙等

• 复杂治疗：齿科手术、修复、种植、正畸等

• 意外治疗：外伤缝合、牙周固定、拔牙、根管治疗等

深蓝君也从网上搜集了常见牙科疾病和治疗的费用：

对于不同类型的医疗机构，费用差异会极大，如果是在条件较好的私立牙科诊所，费用可能也会比公立医院贵不少。

二、牙科保险有哪些，能报吗？

面对并不便宜的治疗费用，很多人会联想到，我们购买的商业保险可以报吗？对于这个问题，需要分情况来看：

1、牙齿费用，社保能报销吗？

社保基本上人人都有，所以很多人关心牙齿治疗费用社保能报吗？为此深蓝君特意到深圳社保局查了一下资料：

深蓝君总结了一下：

• 能报销的：补牙材料、拔牙、治疗牙周病、牙龈炎等费用；

• 不能报销的：镶假牙、种植牙、牙齿美容的费用；

有必要提醒大家，不同地方社保标准是不同的，而且我们也可以看出，社保主要还是应对疾病基础风险，属于全民保底的福利，但是保障一般。

2、意外险，牙齿治疗能报销吗？

按照最新的伤残标准，意外导致的牙齿脱落大于大于等于 8 颗，就已经属于 10 级伤残了。如果买了 100 万保额，会赔付 10 万，这 10 万其实也就勉强去种植8颗牙而已。 意外险还包括意外医疗，深蓝君了解到，意外医疗仅针对的是牙齿意外损伤的治疗，对于修复和整形都是属于责任免除的。 某意外险免责条款：

因下列原因中的一种或数种直接或间接导致被保险人支出医疗费用的，我们不承担给付保险金的责任： 

（1）主合同中列明的“责任免除”事项； 

（2）牙齿修复、牙齿整形，视力矫正，美容和整形手术及一般理疗； 

（3）神经、精神的功能失常，包括痴呆、神经衰弱、精神分裂症、抑郁症、躁狂症、躁抑症、神经症（包括恐怖症，焦虑症，强迫症）、癔症、疑病症、帕金森氏病、偏头痛、雷诺综合症及植物神经功能障碍。

由此看出，意外险对于牙齿的保障并不充分，且仅保障由于意外因素导致的风险。

3、医疗险，牙齿治疗能报销吗？

我们知道牙齿治疗费用较贵，而且国人牙齿健康水平普遍偏低，逆选择的情况难以控制。所以一般的医疗险并不赔牙科疾病，只赔意外导致的牙科治疗。

尊享e生免责条款： 

（十三）被保险人怀孕（含宫外孕）、流产、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、 治疗不孕不育症、人工受孕及由此导致的并发症； 

（十四）牙科疾病及相关治疗，视力矫正手术，但因意外所致的不受此限； 

（十五）被保险人因预防、康复、保健性或非疾病治疗类项目发生的医疗费用；眼镜、 义齿、义眼、义肢、助听器等康复性器具；包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术、 性功能障碍治疗。

买一份不贵的医疗险，就想报销高额的牙齿修复费用，根本就是行不通的....

三、2018 热销牙科保险评测：

那到底有没有能保牙齿的保险呢？答案肯定是有的，深蓝君也在全市场，筛选到一些产品：

• 众安财险儿童齿科医疗

• 平安养老萌芽少儿齿科

• 泰康在线齿科保

• 永安财险马泷美华齿科

• 太平财险欢乐齿科（儿童 A 款）

• 太平财险欢乐齿科（成人 A 款）

• 永安财险乐健一生附加牙科

• 永安财险欣享人生 B 附加牙科

具体见下图：

直接说结论：

• 如果想牙齿保健：比如洗牙、检查、涂氟等基础保健服务，其实市场上的选择还是很多的，无论大人孩子都可以购买，价格都不是很贵，300-500 块左右，众安和泰康的那款都可以。

• 如果想牙齿治疗：比如修复、种植牙等复杂治疗，目前没有太多好的方案，可以考虑永安财险马泷美华齿科，这款种植牙最高保额为 66 万，但是只能赔付 40%，相当于买了一个优惠卡。

• 如果考虑中高端医疗险：我们选择的两款中高端医疗险，都是可以附加齿科责任的，不过遗憾的是保额较低，基本没什么太大的用处，对于普通人来讲实用性很低。

四、具体产品测评分析：

牙齿保险和我们之前测评的宠物保险有些类似，都是有指定的合作机构，所以大家要按照自己的需求和地区来选择。 我们先看儿童牙齿保险：

1、众安儿童齿科医疗

这款产品分为萌芽版、护芽版和芳芽版3个版本，具体的保障额度和范围有一点差别。以费用最高的芳芽版为例，产品优点如下：

• 保健项目全：包含孩子口腔全面检查、洁牙、窝沟封闭（4颗牙）、涂氟（全口牙）

• 赠送项目（ 2 次）：全面检查、洁牙、涂氟（全口牙）等，家长可以使用

缺点就是不含基础治疗和复杂治疗，连儿童拔牙也不含。 深蓝君也百度了 一下，指定机构乐牙网，在全国超过 5000 家民营口腔门诊合作，优势是覆盖比较广，但是合作的诊所品牌号召力较弱。 总体来讲，这款适合专注在牙齿保险的家庭，且对经济实惠。

2、平安萌芽少儿齿科

平安萌芽少儿齿科保险，合作机构也是乐牙网合格牙科诊所，这款产品对比上面众安那款有以下优点：

包含乳牙拔除：一般孩子会在 7-12 岁左右换牙，处于这个年龄段的一般都需要这项保障。

至于缺点，也很明显：

保额限制：各项细分保障都是有金额限制的，例如检查和洗牙只赔 100 元，而众安是限次数，不管多少钱。

所以到底选哪款，要结合孩子的实际情况来看，没有标准答案。 我们再来看看成人牙齿保险：

3、泰康齿科保

泰康在线齿科保，无论儿童和大人都是可以购买的，看产品介绍感觉还是蛮全的：

实际上这款产品的最大优势也是体现在牙齿保健上，比如常规检查、洗牙、涂氟、窝沟封闭，588 元的价格，洗两次牙都差不多保单现金价值超过已支付保费了。 而对于复杂治疗保额仅有 2000 元，保障力度较低，我觉得不是关注的重点，所以对于考虑牙齿保健的大人或者小孩，可以重点考虑。这款产品在泰康在线的官网就能找到。

4、永安马泷美华齿科

这是一款专门针对种植牙和正畸治疗保险，只能在马泷齿科诊所使用，还需要注意以下几点：

• 意外种植牙：投保前已有的意外牙齿伤害是不赔的。不能发生了意外，掉了几颗牙齿，再来买这份保险。

• 医学必需：非意外种植牙和正畸修复需要是医学必需的，换言之，为了美容去植牙和正畸也是不赔的。而且虽然保额看上去很高，但即使是医学必需的，也只赔 40 %，相当于一个打折卡吧。

深蓝君在网上搜了一下，马泷齿科的正畸费用大概是 3-5 万，比一般的医院贵上不少，当然，医生的技术和诊所的设施也是非常不错的。具体如何取舍就得自己的实际情况来定了。

5、中高端医疗险附加牙科

中高端医疗险的牙科保障不能单独购买。以欣享人生 B 的计划 A 为例，首先我们得先买一份住院险，根据年龄不同，0 免赔额方案的价格是 2100-8800 元左右，才能花 1000 元左右来附加。 而乐健一生需要先购买住院、门诊、体检，才能附加牙科，牙科责任每年为 867 元，如果我们本来就想买中高端医疗险，才适合去考虑这些附加险。 就算附加了齿科责任，其实保额也不高，复杂治疗的保额才 2000 元，深蓝君觉得没什么意思。

五、关爱牙齿，保险要怎么买？

通过上面的分析，相信大家都已经有了初步的了解，对于牙齿发生率高、花费较多费用的患者来说，其实通过保险并没有很好的解决方案。

建议大家选这类产品的时候，先问自己几个问题：

• 到底想保什么：到底是想牙齿保健、基础治疗、复杂治疗还是意外治疗？不同的范围价格很大，就算相同保障范围，保额也限制也较多，需要自己来分辨。

• 要结自己所在区域：不少产品都是指定了合作的诊所，所以这为我们就诊带来了一定不便，大家要结合自己所在的区域和想获得的服务，进行综合的权衡。

另外，这类购买产品相当于买了一张打折卡。如果是保障范围内的费用，一般由保险公司和诊所直接结算，超范围的费用，则需要现场支付。

六、写在最后：

其实牙齿最重要的是保护和预防，建议成人都定期检查、洗牙，及时处理问题。对老年人来讲，购买很多并不实用的保健品，还不如把钱花在牙上。

按照世界卫生组织提出的计划——人在 80 岁的时候，还能保有 20 颗具有咀嚼功能、不松动的牙齿，才能保证正常的咀嚼功能和与之匹配的生活质量。

所以保护牙齿还是很重要的，年轻并不是我们挥霍的资本。很多伤害是不可逆的，积极的改变和预防，是能受益一生。对牙齿是这样，对生活亦是如此。