深度测评：附加险能取消吗，退保流程是怎样？12款保险附加险条款陷阱分析

一张保单，一辈子的幸福，这不仅是保险公司的广告，也是普通人对美好生活的向往。  

现实中，的确有的人只买了一张保单，并且附加了各种附加险，比如意外险、医疗险、定期寿险等，看起来什么都全了，这样真的就能稳稳的幸福吗？

其实未必，深蓝君今天就通过 6 款主流重疾险，对附加险进行对比分析，让我们看看一张保单所隐藏的风险和秘密。  

主要内容如下：

1）附加险值得买吗，有什么优势和不足？

2）6 款主流重疾险附加险分析，哪款好？

3）关于附加险，这三点一定要知道！

一、附加险值得买吗，有何优点？

• 意外险

• 意外医疗

• 医疗险

• 医疗津贴

• 定期寿险

• 豁免险

这样一张保单，看起来很全面，除了必须一定要附加的意外保险，还附加了医疗险、豁免险。这种线下投保的重疾险有很多，可以说是行业的通行做法。  

这样配置优势比较明显，不仅看起来保障全面，而且每年统一缴费，理赔的时候只打一个电话，不用多家提交资料。 不过缺点也比较突出，深蓝君之前采访过一位老大爷，给我讲了这样的事情：

这位老大爷保单交了二十多年，一直身体健康，67 岁那年意外摔伤骨折住院了，电话保险公司报案，结果被告知意外医疗最高续保到 65 岁，而老人家根本就不知道里面的细则，误以为保障还是存在。

• 保费价格高：因为是附加险，所以价格不透明，相比市面上的一年期产品，价格会贵不少；

• 保障存在风险：有的个别产品，主险如果理赔，那么附加险保障就不在了，这是比较大的安全隐患；

• 选择内容少：并不是所有的险种都可以附加，比如有的不能附加定寿，有的不能附加高额意外。

二、6 款主流重疾险，附加险对比

• 泰康健康百分百 A 附加险

• 中国人寿国寿福至尊版附加险

• 中国平安平安福 2018 附加险

• 太平洋保险金佑人生 A 附加险

• 中国太平福禄康瑞附加险

• 新华健康无忧 C1 附加险

• 添加附加险后，总保费比纯主险保费高出 1000-5000 元；

• 并不是所有附加险都是可以附加，比如有的不能附加百万医疗险，有的不能附加定期寿险

深蓝建议大家，买保险一定要看看自己的保单，因为所有的信息在保单上面都是有呈现的，而不要成了一笔糊涂账，只知道自己买了保险，到底买了什么，保多久，根本都不清楚。 

关于如何查看保险合同，我们之前也有详细分析，点击《保险合同怎么看？专家通常只看这 4 点》文章，就能看到。

三、附加意外险，360度对比分析

• 泰康健康百份百附加：如意宝（2014）基本部分+可选部分

• 太平洋金佑人生附加：个人意外险

• 中国太平福禄康瑞附加：爱无忧

• 中国人寿国寿福至尊版附加：长期意外至尊版

• 中国平安平安福 2018 附加：长期意外13

• 新华保险健康无忧 C1 附加：2014意外险

如果只附加了意外伤害而没有意外医疗，那么跌倒、摔伤、划破手去医院缝线这些意外事故是没得赔的。

为了有一个直观的对比，深蓝君选了一款费率比较有优势的大金刚意外险，这款产品是可以单独购买的。  

以上面最便宜的中国人寿产品为例，仅附加的意外医疗每年就需要 200 元；而单独购买的意外险，不仅包含 50 万伤残身故，还包含 5 万的意外医疗，价格仅需要 160 元。不知道深蓝君这么说大家是否能看明白，附加的意外险，最大的问题就是太贵了。

有的产品附加的一年期意外+意外医疗险，价格具体比单独购买一款意外险，可能价格相差 10 倍，有点到了不可思议的程度，像买了一个 1000 元的手机，然后花100元贴了一个膜，实际上膜的利润率远远高于手机的利润率。

如果大家预算充足，那么购买附加意外险是没问题的，毕竟缴费简单，而且有的还是长期险，是有一些独特的优势。

但对于预算有限的人来说，我的建议是谨慎投保，每年一、两百元可以解决的事情，没有必要花个一两千，多出来的预算可以用来提高保额或做其他规划。 这是深蓝君的态度，同步这些信息出来，大家可以根据自己的需求来选择。

四、附加医疗险，360度对比分析

1、小额附加医疗险

几乎全部的终身重疾险，都可以附加一些小额医疗险，我们看一下：

• 泰康健康百分百附加：健康无忧住院费用

• 太平洋金佑人生 A 附加：安心住院 B 款

• 中国太平福禄康瑞附加：医无忧

• 中国人寿国寿福至尊版附加：长久呵护住院费用补偿

• 中国平安平安福 2018 附加：健享人生 A

• 新华保险健康无忧 C1 附加：住院无忧医疗保险

通过上图可以看出，很多附加险保额为 1 万左右，有的只保 1 年，有的保 3-5 年，整体价格在 250-650 元之间。

一些附加险报销比例仅为 80%，而且有的只能报销社保范围内的费用，在我看来这类的附加险优势并不大。 在《23 款门诊住院医疗险测评，选哪款？》的文章中，我们测评了 20 多款产品，其实这些小额医疗险如果单独购买的话，选择也非常多。

如果有社保，而且购买保险的预算有限，深蓝君并不建议成人购买这种小额医疗险，它并不是我们首要配置的险种。而对于预算充足或者有其他考虑的朋友，可以根据自己需求来定。

2、附加百万医疗险

有的重疾险还可以附加百万医疗险，去年深蓝君就对这类附加的百万医疗险做过测评，有的百万医疗险不能单独购买，人为制造了这种产品的高贵。

在 2017 年我们测评过的产品如下：

• 太平洋人寿乐享百万 A 款

• 华夏人寿医保通

• 天安人寿健康尊享百万医疗险

• 泰康人寿健康尊享 B 款

• 友邦智选康惠医疗保险

• 中国人寿康悦医疗 A 款

• 泰康健康尊享 B：保额 100万/年，终身限额 500 万，床位费膳食费每日限额 3000 元，特殊门诊限额 20 万，没有靶向治疗，首两次续保需审核；

• 新华康健华贵 A：年保额最高 30 万，床位费膳食费每日限额 1000 元，特殊门诊限额 6 万，没有靶向治疗报销，住院限制 180 天，续保需要审核。

五、附加定期寿险，360度分析

• 保费价格高：附加的定期寿险仍然保费价格比较高，同样 50 万的保额，可能有 1 倍左右的差距；

• 保障内容少：很多附加的定期寿险，是不包含残缺保障的；

• 保额做不高：一般附加的定期寿险，保额都不会超过主险保额的，大多数都是 50 万左右，定期寿险保额太低是没有意义的；

• 合同提前结束：如果重疾险理赔的，那么有的保险附加险合同也就结束了，而单独购买定期寿险是不受影响的，就算理赔重疾然后身故，每次都是可以获得赔付的。

六、关于附加险，我有话要说

这里再提醒大家注意如下 2 点：

1、附加险受主险限制

很多附加险在主险赔付过以后，合同就结束了，不论附加的是定期寿险、意外险、医疗险，那么附加险都结束了。 下图是某附加定期寿险的合同条款：

8.3 效力终止当发生下列情形之一时，本附加险合同效力终止：

1）主险合同效力终止；

2）您申请解除本附加险合同

而如果单独购买一款定期寿险的话，跟主险是没有任何关系的，不仅价格便宜，而且就算重疾险赔付过了，就算发生身故，定期寿险还可以再赔付一次，这就是单独购买的好处。

2、附加险缴费时间问题

附加险续保必须是在主险交费期内，而目前国内主险最长缴费时间基本是 30 年。所以附加的一年期医疗险最长只能续保 30 年，这在深蓝君看来是明显不够的。

3、目前市场发展现状

深蓝君也采访了几位保险销售人员，不少伙伴都不再拘泥于一张大而全的保单。 另外现在的保险公司集团都有很多子公司，子公司推出的产品间也会互相竞争、互相补充，加上现在互联网保险的公开透明，消费者完全可以多做功课，给自己配置性价比最高的保障方案组合。

七、写在最后：

任何事情都有两面性，附加险也不例外，通过搭配附加险来做保障方案，固然可以享受一些便利，但也必然受到某些制约。

今天的测评内容，并不是想一刀切地说附加险好还是不好，而是希望大家能对保险有一个更加深入的认识。 

仅靠一张保单来保一辈子是有风险的，人在一辈子中需求是变化的，需要定期检视自己的保单，是否仍满足当前的需求，如果有保障不到位的地方，需要及时进行调整。 

 希望今天的内容能帮到您，也欢迎分享给有需要的伙伴。让我们一起告别一劳永逸，那只是一个美好的传说  ：）