中国经济发展非常不均衡，很多沿海地区收入很高，而内地城市的朋友就算干着一份体面的工作，工资也不会特别高。 

另外有些朋友由于各自的情况，可能暂时没有太多的预算购买保险，那们今天就来看看收入不高家庭，如何精打细算买保险？今天的内容主要如下：

• 保费预算不多的家庭，都有哪些特点？

• 三四线城市，如何精打细算买保险？

• 单收入家庭，如何精打细算买保险？

• 创业人士，如何精打细算买保险？

一、收入不高家庭，有什么特点？

有的人会认为保险是有钱人的事情，与自己无关。另外国人忌讳谈及生死，所以保险在国内的接受程度同发达国家相比很低。  

对于具体家庭来讲，保险一定是家庭财务规划的第一步，可以防范不确定性风险对家庭带来的财务冲击。对于收入不高的家庭来说，可能更需要保险在发生意外时雪中送炭，因为我们输不起。  

那我们一起来看一下哪些朋友可能会遇到类似的困扰：

• 内地城市：受制于经济发展不均衡，很多内地三四线城市的工资水平都不会特别高，很多教师、公务员等都是如此。

• 单收入家庭：由于宝宝的出生，很多妈妈会选择全职带孩子，所以单收入的家庭收会遇到购买保险预算不足的情况。

• 创业人员：目前国内很多人会选择创业和灵活就业，虽然后期存在收入爆发的可能，但在前期收入一定是不高的。

以上几类朋友可能会遇到买保险预算不足的情况，具体来说，如果年收入5-10万的家庭，应该如何购买保险呢？

二、内地城市，如何精明买保险？

正如我们之前提到的，买保险一定要适合自己才好，需要结合自己的家庭情况、预算、风险偏好、保额等综合考虑。  

所以深蓝君没办法拿一标准的模板来解决大家的问题，下面就从上面3类用户入手，对不同用户的特点、偏好进行分析，看看如何买到合适的保险。 首先看一个三四线城市的例子：

A先生今年30岁，是西部某县城公务员，太太是小学教师，夫妻二人年收入10万左右，目前孩子一岁。房屋贷款20万元，无其他支出。

了解到A先生对保险规划有如下明确的要求：

• 保额适中：希望重疾险保额不低于30万，过几年再加保也能接受；

• 保障终身：暂时还不能接受消费型产品，需要保障终身；

根据A先生的需求 ，我们为A先生设计了一套方案：  

整个家庭年支出9518元，即可获得如下保障：

• 意外身故：50万+50万=100万

• 猝死身故：50万+30万=80万

• 重疾保障：终身30万

• 医疗保障：300万（癌症600万）

通过上述方案即可获得30万重疾终身保障，而且寿险50万保额保20年，20年后孩子也长大成人，房贷也接近缴清。等过几年收入增长，可以投入更多的预算再加保也不迟。 

大家可以着重关注设计思路，而不要过分考虑产品的选择。没有绝对完美的方案，只有是否适合自己的区分，上面的方案设计可以满足A夫妇的具体要求。

三、单收入家庭，如何买保险？

当孩子出生后，由于教育观念不同，家里老人可能帮不上忙，很多家庭是由太太辞职专门带宝宝的。所以单收入家庭购买保险，也同样需要精打细算，我们看一下B先生的例子：

B先生今年30岁，和太太在某省会城市生活，月工资6000元，太太这几年辞职带宝宝，未来会重新返回职场，目前家庭还没有购房，正在积攒首付当中。

B先生和太太对未来比较自信，有信心几年后收入水平会有一定程度的提高，但是目前还没买房，没办法拿出太多的预算购买保险，具体要求如下：

• 保额足够高：由于先生是家庭的经济支柱，所以保额需要足够高，重疾险、定期寿险保额需要50万，太太保额可以适当降低。

• 期望消费型：由于还有购房等压力，希望通过消费型的重疾险获得阶段性的保障。

根据B先生的要求，我们设计了如下方案：

整个家庭年支出6210元，先生即可获得如下保障：

• 意外身故：50万+50万=100

• 猝死身故：50万+30万=80万

• 重疾保障：50万（至60岁）

• 医疗保障：300万（癌症600万）

太太由于暂时不工作，没有收入，对家庭经济贡献不大，结合目前准备买房尽可能减少保费支出的想法，做了一个过渡方案。  

选择阳光健康随e保保障10年，同样搭配了医疗险、重疾险、意外险，但是没有购买定期寿险。后续太太工作后，可以在投入更多的预算，来获得更好的保障。

四、创业人士，如何精明买保险？

目前国家鼓励创业，而且随着互联网的深度普及，越来越多的人会选择创业作为自己的职业方向，我们看一下C同学的例子：

C同学自己独自在某一线城市打拼，已经工作了几年，辞去了之前高收入的工作，加入某创业团队，前期收入很低，但可以肯定目前状态不是常态。

C同学对保险的要求如下：

• 保额要高：由于在一线城市，期望保额一定足够高，

• 较少预算：由于目前的基本情况，需要足够少的保费支出

所以根据C同学的情况，我们建议可以考虑如下方案：  

C先生每年支出2530元，先生即可获得如下保障：

• 意外身故：100万+100万=200万

• 猝死身故：100万+50万=150万

• 重疾保障：75万（保10年）

• 医疗保障：300万（癌症600万）

虽然上述方案仅保障十年，但是保额足够高，而且预算足够低。并且都是采用长期险，重疾和定寿不会因为产品停售、身体条件变化而存在续保的问题。  

唯一的不足就是C先生如果在这十年间罹患原位癌、糖尿病等疾病，可能导致保障期满无法再购买其他产品的风险，不过由于创业人士都属于风险偏好型性格，所以目前的方案可能也能接受。

五、本期小结

还是我们之前说的那样，保险一定要适合自己才好，因为不同人的风险偏好不同，所以在具体产品的选择上会有比较大的差异。

深蓝君也是想通过是上述方案，教会大家如何购买保险，希望上述的方案设计大家能够领会设计思路，而不要过分局限于具体产品当中。  

其实今天方案设计的核心就是：保险是多次配置的过程，没必要追求一步到位，如果真的预算有限，可以在保额、保障期限上做一些取舍。 

目前互联网上还有很多一年期的产品，对于重疾险和定期寿险，建议还是选择消费型的长期险，因为是长期合同，不存在产品停售、续保健康告知等因素的困扰。

 以上是深蓝君一些个人经验分享，希望能给你一些启发，欢迎分享给其他有需要的朋友 ：）

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