年金保险的优点和缺点是什么？

转眼又到年底了，每年这个时候保险公司都要销售一波年金险，在他们口里叫 “开门红”。一般会在十一月底预热，然后在元旦前后，你就会在地铁、电梯、公交站台看到各种广告，如果微信有做保险的朋友，朋友圈还会被一花里胡哨的宣传刷屏。那么年金保险是什么？有什么优点与缺点？

一、年金保险是什么

首先我们知道，年金险是保险的一种，肯定就有保障内容，那我们就来看下年金险到底保什么？

先来看个例子，假设爸爸为 刚出生的小宝宝 ，投保了平安的一款年金险，每年交 10 万元，交 3 年。

通过这份保险，可以在不同时间获得如下利益：

当宝宝5-6岁时，返还特别生存金10万；

18—21 岁上大学，获得教育金10万；

接着，一直返到终身，每年 要交2094 元；

在这期间，如果孩子不幸身故，保险公司只会返还保单的现金价值；

另外，保险期间有分红，但分红是不确定的。

我们可以看到，年金险除了能返钱、能分红，只剩下身故保障，但保额却少的可怜，只有退还的现金价值，现金价值就是保费加上增值的部分，很难起到抵御风险的作用。

所以年金险本质上并不是保障类的保险，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。

我们可以把它看作是两个资金账户的组合，一个是年金账户，在特定年限会给我们返钱。一个是万能账户，年金不领取，就会进入万能账户不断增值。而万能账户就像一个活期账户，可以追加存入资金，也可以随时取出。

因此，年金险就像是一款可以返钱的保险，附加了一个可以自动理财的小钱包。如果有闲钱，可以随时存进小钱包里，源源不断的获取收益。

二、年金保险的缺点

先说说它为什么会“坑人”。深蓝君总结了一下，原因主要有以下几个方面：

• 首先是保障力度很小，年金险唯一的保障就是身故返还保费，万一得了大病，这笔钱很难抵御风险。不像重疾险，3000块的保费就能赔付 50 万，能发挥保险真正的作用。因此我一直强调，买保险要“先保障，后理财”。
• 其次是收益不高，年金险的收益率一般在 3-4% ，并没有比银行存款高多少。
• 还有就是资金取用不够灵活，在刚投保的前几年，年金险是取不出来的，只能退保或者通过保单来贷款。但这时候退保，一般都会亏钱，连本钱都拿不回来。

深蓝君身边就有位朋友，之前买了几十万的年金险，后来急着用钱，只能把年金险给退掉，结果损失了十几万...

三、年金保险的优点

当然，硬币都有两面。我国每年能卖出几万亿的保险，其中有不少都是年金险，之所以能卖这么多，是因为年金险确实有不少优点。

• 首先，年金险十分安全。保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。如果长期持有，年金险是不会亏本的。
• 另外，年金险的收益利率是一定的，虽然只有 3%-4%，但却能在上百年的时间里维持不变，这些都是写进合同的承诺。
•  除此之外，年金险还有财富传承的功能，通过合理的设计，年金险还可以在特定情况下，实现十分安全地资产隔离，财富传承。

总的来说，如果你已经配齐了保障型保险，有一些闲钱，并希望能获得长期稳定的资产保值，那么是可以考虑年金险的。