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养老必看!自己交养老保险合算吗?

原创:深蓝保
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自由职业者,可以选择交 居民养老保险职工养老保险。交居民养老,每年压力较小,稳赚不赔。交职工养老,以后养老金会领的更多;但是,自由职业者需要承担"公司+个人"的所有缴费;一旦中途身故,也有可能亏损几十万。

今天就来分别计算一下,居民养老和职工养老的收益;看看自己交养老保险合不合算,选择哪一个险就看你的决定了。

一、自己交居民养老保险合算吗

我以生活在 深圳 的老王为例,分别计算下两者的收益。

居民养老的条件是,只要是没有工作的本地人,年满 16 岁,就可以参保居民养老保险。

这里以深圳为例,看看居民养老交多少钱,其他城市都大同小异。

如图所示:

居民养老的投保门槛非常低,最低每年交 120 元就能参保;而且缴费灵活,保费分为十档,一百多到三千多,可以根据自己的实际情况来选择。我们每年交的钱,都会存入社保为我们开立的个人账户。这笔钱平时是不能动的,退休后会逐月发放。

那么,退休后能领多少钱?

深圳的居民养老金分为 2 部分:

  • 基础养老金:户籍不满 8 年的,每月领 240 元;满 8 年及以上,每月领 360 元。这个金额由社保局定期调整;
  • 个人养老金:用个人账户的余额,除以计发月数

其中,计发月数由社保局规定,例如 60 岁退休,计发月数是 139 个月。

举个例子:40 岁的 老王,每年按最高档 3600 元交保费,一共交了 15 年。

基础养老金:每月按 360 元领取

个人养老金:3600 × 15 ÷ 139(计发月数)=388 元

那么在 60 岁退休后,老王 每月能领取:360 + 388 = 748 元,每年合计领取:8976 元。

老王在 15 年中,总共交了 5.4 万保费,退休后第 6年领的钱就能超过交的钱

如果基础养老金以后上涨了,领的钱超过交的钱的时间就会更快。即使退休后第二天,老王就去世了,一分养老金都没有领过。那老王家属亦可以领回个人账户的钱,怎么也亏不了。

二、自己交居民养老保险合算吗

如果老王选择去社保局交职工养老,以10000为缴费基数:

那么每个月缴纳费用是:

  • 公司:10000 X 14% = 1400 → 进入统筹账户,国家支配
  • 个人:10000 X 8% = 800     → 进入个人账户

由于老王是自由职业者,没有工作单位,所以每个月的2200都是自己承担!

有了这个统筹账户,我们退休后就可以按月领钱,只要活下去就可以一直领下去。但万一中途身故,我们只能领回个人账户的钱;统筹账户的钱,就是全部给国家做贡献了!记住,这是自由职业者交职工养老的最大风险。

假如老王 40岁开始交社保,缴费基数是10000;每个月交 2200 元,持续交 20 年,60 岁退休时能领多少钱?

职工养老金分为两部分:

  • 个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数
  • 基础养老金=(社会平均工资+本人指数工资)÷2×缴费年限×1%

社保局的公式很复杂,上面稍作简化,这里再解释一下:

社会平均工资:指上年度本市所有职工的月平均工资

本人指数工资:根据你的缴费记录,计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍,例如 1.1 倍

目前,深圳的社会平均工资是 8348 元,未来的社会平均工资无法准确预测。

这里保守假设按 5% 增长,20 年后是 21095 元。如果老王20年都是以10000元为缴费基数,那他退休时的指数工资是 16454 元,个人账户余额:800 x 12 x 20=19.2万。

根据公式,老王的退休金计算如下:

  • 个人账户养老金 :19.2万 ÷ 139 = 1381 元
  • 基础养老金 :(21095 + 16454) ÷ 2 × 20%= 3755元
  • 总养老金:1381 + 3755 = 5136元/月,即 61632元/年

退休后第一年,老王就可以领取61632养老金了。

再简单计算下收益:

养老金多少是与平均工资密切相关的,未来的平均工资我们当然无法得知,这里是假设每年按5%增长。

可以看到,老王在67岁时领的钱就有机会超过交的钱了;活得越久,领得越多。如果老王不幸退休后第二天就不在了,那只能领回自己个人账户钱。

自己交入统筹账户的几十万,就全部亏损了。

自己交养老保险合算不合算?养老保险究竟值不值得交,没有人给你肯定的答案。如果你想退休后可以领点养老金,更有底气地说话。假如你对自己身体充满信心,那可以交职工养老,收益会更高;假如对身体很悲观,那就交居民养老。想要知道更多社保相关知识,推荐你阅读这篇文章:《老人冒雨交医保被拒收现金!老年生活怎么过的体面?》

 

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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