重疾险买不买返还的？揭秘4大套路

重疾险保障的范围是重大疾病，但是保险公司的重疾险产品多种多样，其中返还型重疾险是常见的一种。

那么重疾险要不要买返还型的呢？返还型的重疾险有哪些优缺点？

1、优点

如果不幸出险，能获得一笔理赔款；如果没发生理赔，几十年后，也可以拿回一笔钱，有病治病，没病返还已支付保费。

2、坑

返还型重疾险谨慎购买，因为这类保险的套路非常多，我们总结出常见的几种坑，普通人第一次买很难察觉：

返还型重疾险的第一个套路：没有出险才能返还已支付保费

有的返还型重疾险显示 70岁返还已支付保费，一次性能领 25万左右。

看起来好像不错 但是业务员没告诉你的是，如果在 69岁生病了，保险公司一分钱也不会返还给你。

返还型重疾险的第二个套路：返还的是贬值后的钱

哪怕 70岁真的 能返还已支付保费，那也是四十年后的事，而且都四十年后了，这个钱已经不值钱了。

通货膨胀的厉害大家都知道，1983年的深圳，当时最早的别墅区——怡景花园，开盘价1500-1800 元 / 平，38年后的今天，怡景花园二手房均价已经超过了6.5万元/平。

同时这30年间，如果把大部分的钱投入到一张保单中，手上就缺少了现金流。

当你需要用钱的时候拿不出来，丢进去的钱就成了一堆死钱，其实就相当于没有过这笔钱。

返还型重疾险的第三个套路：返还之后保障终止了

六七十岁正是各种疾病的高发期，最需要保险的时候，保障却没了，完全就是裸奔。

而且后面要再想买保险，很有可能因为身体和年龄原因，基本上是买不到了。

此时的你哪还有什么选择权，年轻的时候你对那些优秀的产品爱答不理，等老了他就让你高攀不起。

返还型重疾险的第四个套路：价格太贵

这是两款保额 一样的 返还型重疾险 和 纯保障型重疾险的对比，大家可以看到：

交费条件一样的情况下，如果买了返还型保险，那么每年要多交 8230块钱，20年后，一共要多交 16.5万左右！

算下来，返还型保险的价格比纯保障型保险的价格贵了接近 3倍！不仅要多交 十几万的保费，

最坑的是，保险公司以到期返钱的名义，把本来自己 该承担的赔付责任，不露痕迹的转移到了你的身上。

如果以上的坑你都可以避开，而且不在乎收益问题一定要买，我们建议你这么挑选返还型重疾险，最大程度达到买返还型的目的。

建议大家挑选时，关注如下两点：

1、返的钱有多少？

市场上的返还型重疾，有些是返保费，而有些是返保额，仅一字之差，可能拿手到的钱就相差好几倍。

以 0 岁女孩，40万保额，20 年交为例：

天安爱守护 2019：总保费为 7.4 万，77 岁返还保费 7.4 万

工银御立方 5 号：总保费为 6.9 万，77 岁返还保额 40 万

这两款产品，在保费相差无几的情况下，返保费的只能拿7万，返保额的能拿40万，足足差了 30 多万。

2、返还后，保障继续吗？

代理人在推销返还型产品时，都会强调返还已支付保费的卖点，但 返还之后，保单怎么办呢？

有的产品返还之后保障就没了，但有的产品返还之后身故还能再赔。

我们还是来看这两个例子：

天安爱守护 2019：77 岁返还7.4万，合同继续。

工银御立方 5 号：77 岁返还40万，合同结束。

如果 77 岁返还后，78 岁身故，那么天安爱守护 2019 还能赔 40 万；

而工银御立方 5 号由于合同结束，一分钱也拿不到。

三、写在最后

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