保险到底能不能“避税避债”？真实案例揭秘

像大家平常接触到的大部分保险，比如意外险、百万医疗险、重疾险、寿险等，都是没办法享受税收优惠的。

不少朋友好奇，能节税的保险，和咱们常见的那些保险有啥不一样？哪些人能买？节税力度又是怎样的？

下面，就通过一张表来给大家详细展示下：

可以看到，像税优健康险、税延养老险、企业年金，一般都有购买条件限制，对大多数人来说，不是想买就能买到的，而且即便符合购买要求，节税力度也比较有限。

因此，想通过买保险进行大幅度的抵税，是不太现实的。建议大家在购买时，还是要重点关注保障和作用。

另外，即便买了这些能节税的保险，买保险的钱也必须得是合法收入。如果来源不合法，检查机关照样有权调查和冻结。

二、保险能“避债”？没那么简单

除了“避税”，还有人说，买了保险能“避债”。事实真的如此吗？买了保险就能欠债不还？

先告诉大家答案：欠债还钱，天经地义！保单并没有避债的功能；只不过，在一些特殊情况下，保险的理赔金，确实能达到“隔离债务”的作用。

具体是什么意思呢？我们找来了两个真实的债务纠纷案，给大家分析下。

案例1：法院强制退保，用保单现金价值还债

在这个案例中，李某作为投保人，给小孩购买的保险，被法院强制退保，其现金价值用于还债。

原因在于，保单现金价值属于投保人的财产，如果投保人不能偿还债务，又不愿意退保提取现价偿还债务，法院有权对保单的现金价值进行冻结或提取。

现实中，像这类保险合同在债务纠纷中被强制执行的判例，并不少见。因此，大家千万不要以为，买了保险就能欠债不还了。

案例2：保单有指定受益人，理赔金未拿去还债

同样是欠债不还，为什么这个案件里，法院判决，张某儿子收到的 10 万理赔款，可以不用拿去还债呢？

原来，张某的保险指定了受益人为其儿子，根据《保险法》，被保险人死亡后，保单有指定受益人，保险金不属于遗产，不用拿去偿还债务。

另外，张某身故后，其儿子自愿放弃继承遗产，根据法律规定，如果放弃继承遗产，对被继承人生前的债务可以不负偿还责任。

再者，张某儿子也不是这笔债务的共同债务人或保证担保人，即张某儿子不需要承担共同偿还债务的责任。

以上述几点为依据，法院这才给出了“张某儿子所获保险金，不用拿去还债”判决。

通过这个案例也能看出，保险在特定情况下，确实能起到部分债务隔离的作用，但并不是说任何时候都可以。

三、常见疑问解答

关于保险能否避债避税，我们找来了一个很多人关心的问题，这里统一解答下。

Q：买年金险可以免交遗产税，还能“离婚不分”？

要说这几年比较火的保险，年金险（点击了解）算一个。有的代理人在销售年金险时，会说买了年金险，不用交遗产税。

实际上，我国目前并没有开征遗产税，财政部之前也有辟谣过：

因此，“买年金险能免交遗产税”的说法，可能仅仅是一些保险业务员的营销手段而已，大家可不要当真。

再来看看“离婚不分”，普通人的理解是，买了年金险，即便后面离婚了，这份保险也是自己的。

但其实，保单是否能分割，主要看买这份保险的钱，来源于个人财产，还是共同财产，如果是用夫妻共同财产买的年金险，离婚了照样也是需要分割的。

四、写在最后

保险是一个很好的风险转移工具，它可以帮我们解决很多问题，但不是所有问题。

虽说在一些特殊的情况下，保险确实有“节税”和“债务隔离”的作用，但它也绝对无法凌驾于法律之上。

因此，“不安好心”地买保险，就是在违法的边缘试探，最后的结果必定是“赔了夫人又折兵”。

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