• 儿童买保险，怎么买最合理？

• 购买儿童意外险，常见热点问题答疑。

• 30款儿童意外险对比分析，哪款好？

一、儿童买保险，怎么买最合理？

幼儿从床上坠落、误食危险品、烫伤、触电、窒息、溺水、交通事故等都是每个孩子成长中需要预防的风险。

针对意外险，深蓝君整理了用户的热点问题，答疑如下：

热点问题1：儿童意外保额，不能超过20万？

为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。

需要提醒大家的是，上面是指身故赔付，对重疾险是不受影响的，就算给孩子多家公司购买了100万保额的重疾险，符合理赔条件，也是可以获得100万理赔的。

热点问题2：儿童意外险挑选重点是什么？

深蓝君建议重点关注意外医疗，因为意外身故存在赔付限额，而且绝大部分意外都不会身故，所以意外医疗就非常重要，如果预算足够，可以重点关注意外医疗不限社保用药的产品。 

需要大家根据自己的情况，在保费多少、保额大小、意外医疗保障几个维度进行权衡，才能选择到一款适合自己的产品。

二、30款少儿意外险对比分析：

1. 安心财险儿童意外险

2. 众安保险成长无忧险

3. 众安保险少儿综合意外险

4. 众安保险个人综合意外险

5. 泰康财险少儿综合意外医疗险

6. 太平周全保

7. 中国人寿开心保无忧意外保障计划

8. 平安财险平安少儿意外险

9. 平安养老险少儿意外健康综合险

10. 人保e家综合意外保障计划

11. 人保财险少儿综合意外

12. 人保财险学生幼儿意外伤害保险

13. 安联保险全年个人意外险

14. 苏黎世百万人生

15. 幸福人寿慧择全年综合意外

16. 华泰财险个人综合意外保障

17. 君龙人寿全年综合意外险

18. 君安综合意外保障计划

19. 史带个人意外伤害保险

我们从中选出了几款性价比比较高的产品，重点给大家分析一下，具体见下图：

• 如果想最少预算：那么推荐泰康财险少儿意外险，仅需要60元，就可以获得不错的保障。

• 如果想保障全面：推荐众安个人综合意外险，这款产品最大的优势是意外医疗不限社保范围，对于社保报销范围外的自费药和项目，都是可以报销的。

我们看一下具体产品的测评。

1、众安成长无忧意外险

这款产品就是今年四月我们推荐的那款，不过在支付宝已经下架，但是在苏宁易购的官网买到。  

产品最大特点是高性价比，20万保额、3万意外医疗，只需95元，还附带5万监护人责任保障。

 深蓝君认为，哪怕不带监护人责任，这款产品性价比很不错。

2、众安少儿综合意外医疗险

上文提到，支付宝的众安少儿意外险已下架，取而代之的就是这一款。深蓝君也电话咨询过众安的客服，客服原话是：这款产品新增了住院津贴50元/天，且价格更低。 

 事实真的是这样吗？ 

48元/年确实便宜，但羊毛出在羊身上，这款产品意外医疗只有1万元，每次赔付有200的免赔额，且报销额度仅为80%。

 对于这种价格便宜保障也打折的产品，深蓝君是非常不推荐购买的。

3、安心财险儿童意外险

这是产品是安心财险和小米共同定制的，20万保额、2万意外医疗，只需100元/年，性价比也可以。

产品创新之处在于，增加了儿童走失慰问金和法律费用补偿等，保障范围有所扩展。据深蓝君了解，这一点还是吸引了不少父母。 

 关于20万保额的儿童走失慰问金，我们看看条款：

在保险期间内，被保险人下落不明，且经公安机关立案，对于被保险人的配偶、子女、父母或与被保险人 具有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属为寻找被保险人而支出的费用损失，保险人按照本保险合同的约定进行赔偿。

注意，一定要经过公安机关立案，并且一定是要寻找孩子发生的费用支出才能赔偿，并不是孩子走失了就给20万，而是视实际支出而定，最高20万。 所以儿童走失这点深蓝君觉得宣传大于实际作用，仅仅是产品宣传的卖点而已。

4、泰康少儿综合意外医疗险

这款产品虽说是少儿意外，但0-65岁均可投保，20万保额，2万医疗保额。 

与前面介绍的几款产品相比，虽然多了100元的免赔额，但60元的价格，性价比也很高。另外如果用医保等其他途径补偿后，意外医疗额度可以提升20%。 

整体保障中规中矩，深蓝君推荐追求性价比的父母可以购买这一款。

5、众安个人综合意外险

这款意外险，老朋友再熟悉不过了，购买年龄0-65岁，最大的特点就是意外医疗费用不限社保用药。  

我们知道医药报销是存在目录的，甲乙丙类的药品和耗材报销比例是不同的，在治疗过程中有很多医疗费用支出是医保是无法报销的。  

在对比图中，除了这款产品以外，其余都是在社保报销目录范围内100%报销，但是对于自费药、自费项目都是无法报销的。

上述产品中，只有这款可以报销社保外的自费部分，从意外医疗的角度来讲，这款产品是所有产品中保障最好的，贵也有贵的道理。所以不追求性价比，还有稍微多的预算是可以购买这款的。  

由于保险行业的通病：不同的销售渠道产品不同、价格不同、规则不同，众安官网销售的同款产品是没办法18岁以下投保的。

三、如挑选一款儿童意外险？

意外险相对比较简单，深蓝君建议大家关注如下几点：

• 意外身故/伤残：对于成年人来讲，一定要选择意外身故/伤残保额高的产品，但是对于10岁以下儿童，由于国家对身故赔付存在限额，所以保额并不是特别关注的重点。

• 意外医疗额度：发生了意外都是要治疗的，所以意外医疗也是关键。好的意外险一定是免赔额越低越好，报销比例越高越好。目前市场上大多数产品的意外医疗都是报销社保范围内的，也有一些优秀的产品意外医疗同时包含社保外用药。

• 不要过份关注续保：几乎全部的意外险都没有健康告知，所以想买就能买到，所以不建议购买长期意外险。很多长期意外险不仅价格贵，而且保障非常差，我们之前做过深度测评>>>

• 不要关注意外津贴：深蓝君也遇到了个别的父母，为了每天的200元的意外津贴购买了很贵的产品。个人觉得意外住院津贴只是起到一个锦上添花的作用，切莫为了高额津贴，本末倒置。

四、写在最后：

孩子出生后，很多父母对孩子的投入都是不计成本的，对于纸尿布等日用品倒是还好，但是对于长期缴费的保险建议一定要慎重。 

一位读者给深蓝君留下了深刻的印象，为孩子做了360度全方位的保障：意外、重疾、医疗，教育金，但作为家庭经济支柱的爸爸，却还是裸奔状态。 

建议始终牢记一句话，父母才是孩子最好的保障，不论是父母的爱，还是健康的身体。 

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