前几周深蓝君收到了一封邮件，是我们的粉丝向我们反馈一款少儿意外险，的确性价比还是蛮高的。  

我们知道任何产品都是有时间属性的，可能刚上线的时候性价比极高，但是随着时间推移和其他产品上线，我们推荐的产品也会动态更新。  

所以今天我们就针对目前市面上热销的少儿意外险进行对比分析，看看给宝宝买意外险，应该如何挑选？

一、意外险：儿童的第一款商业保险

如果非要给儿童商业保险排序的话，很多人会把意外险排在第一位，也被称为“孩子的第一款商业保险”，深蓝君之前在《想给孩子买保险，这是我们和50位妈妈沟通后的心得》中推荐的一样：

建议首先为孩子办理国家少儿医保，不同的地方的叫法不同。比如北京叫做一老一小，而成都叫做少儿互助金，孩子出生后大家可以到当地社保机构咨询一下即可。 然后我们就可以考虑为孩子购买商业保险了。

根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。

5岁以下幼儿的床上坠落、误食危险品、烫伤、触电、窒息等都是每个孩子成长中需要预防的风险。 意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

所以如果真的为孩子着想，那么选择一款意外险就是必须的。

二、2017市场热销少儿意外险测评

根据市场的公开信息，深蓝君为大家找到了目前在售的保障好、性价比高的少儿意外产品，具体见如下：

从这张图来看，我们之前推荐的意外险的竞争力现在看来并不是很足了。这两天也有朋友跟深蓝君反馈，说刚刚购买了166这款产品，老实说我是有些歉意的。 

不过有一点需要大家知晓的就是：保险早买早保障，不能因为等待后续的产品而使自己的保障断档。而且意外险都是一年期的，也就是百元左右的事情，对大家的影响也并不是特别大。  

随着销售渠道的增多，不同的渠道都定制了一些比较有特色的产品，深蓝君把上面几款款依次总结一下：

• 众安个人综合意外险：这款140元的产品的是所有产品中唯一一款意外医疗涵盖社保外用药的产品

• 安心财险儿童意外险：这款产品价格适中，最大的优势是有儿童走失慰问金，应该能吸引一部分父母

• 众安儿童意外险：这款产品最大的特点就是性价比高，整体保障比较全面，只能在支付宝上买到。

所以综合来看，给孩子购买意外险的选择还是很多的，现在的保险公司也会研究用户心理，产品也会越来越吸引人。

三、上述三款产品点评：

1、众安少儿意外险

这款产品目前只在支付客户端里销售，最大的特点就是性价比高，20万的保额、3万意外医疗，只需要95元，而且还有5万第三者责任保障。 我们看一下关于第三者责任，合同是如何约定的：

这个也比较好理解，还记得前几天的那个新闻吗？某学生骑单车不小心撞掉了一个某敞篷跑车的后视镜，需要几万元的赔偿金，小朋友当场就吓哭了。 如果购买了这款产品，因为含有第三者责任险，那这块的费用就不用担心了。其实这个也不是什么新鲜的产品，过去几年已经有很多公司推出了“熊孩子险”，本质上就是一个第三者责任险，只是这款意外里面加上了这块的保障责任，大家可以结合自己的需求看一下。

2、安心财险儿童意外险

这款产品是小米金融和安心财险定制的一款，小米金融和小米手机都是隶属同一个集团，都是雷老板的创立。 这款产品也比较中规中矩，20万的保额、2万意外医疗只需要100元，比较大的亮点是这款产品推出了儿童走失慰问金，相信还是能打动很多父母的。

儿童走失的慰问金同样有20万的保额，让我们一起看看这块是如何赔付的。

保险责任：

在保险期间内,被保险人下落不明，且经公安机关立案，对于被保险人的配偶、子女、父母或与被保险人 具有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属为寻找被保险人而支出的费用损失，保险人按照本保险合同的约定进行赔偿。

这里说明了一定要经过公安机关立案，并且一定是要寻找孩子发生的费用支出才能进行赔偿。

保险金额与免赔额（率）：

本附加险的保险金额、免赔额（率）由投保人、保险人双方约定，并在保险合同中载明。保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额。

这里需要注意的是，20万的慰问金是最高的限额，不是孩子丢了就给20万，是最高20万。

保险金的申请与给付：

保险金申请人向保险人申请赔付时，应提交以下材料。保险金申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实部分不承担给付保险金的责任。

深蓝君的理解应该是需要能够证明申请金额与寻找失踪儿童存在直接的联系，才能够获得相应的补偿，所以想拿到慰问金还是需要一定的波折的，而且能拿到多少也要看自己实际的支出情况，并不是类似一次性给付的，这里是我的理解。

3、众安个人综合意外险：

这款意外险我们之前也推荐过很多次，购买年龄为0-65岁，最大的特点就是意外医疗费用涵盖社保外用药。 我们知道医药报销是存在目录的，甲乙丙类的药品和耗材报销比例是不同的，有的药品医保是无法报销的。 所以这款产品最大的优势就是2万的意外医疗涵盖社保外用药，无论是社保报销范围内还是报销范围外的药品，都是可以通过这款保险来报销，这也是这款产品和上面几款产品最大的区别。

不同人在选择产品的时候，出发点是不同的，如果大家对上面提到的那些花哨的功能不太感冒，是可以选择这款产品的。

我们购买意外险主要是看两部分，一部分就是意外身故/伤残的保障，第二部分就是意外医疗的保障。 如果大家觉得这款产品的意外身故保额不够高，可以通过搭配其他的意外险，这样既兼顾了保额又涵盖了社保外用药的需求。另外国家对未成年人身故赔付是存在额度限制的：

• 10周岁以下：未成年人死亡保险金限额为20万元

• 10-18周岁：未成年人死亡保险金限额为50万元

所以就算同时购买多家的产品，也未必有用，而且要提醒大家的是，所有的医疗保险都要遵循收入损失原则，就是所有的医疗报销的费用总和不能超过自己的实际支出，通俗来讲就是没办法通过医疗保险来挣钱。

四、具体如何选择：

上面已经详细的说了几款保险的优势劣势，这里在回顾一下：

• 众安少儿意外险：20万意外身故/伤残，3万意外医疗，只需要95元

• 安心财险小米意外险： 20万意外身故/伤残，2万意外医疗，还有儿童走失慰问金，只需要100元

• 众安个人意外险：10万意外身故/伤残，2万意外医疗（不限社保用药），只需要140元

这三款产品各有优劣势，不能说谁一定就比谁好，需要大家结合自己的需求和侧重点来选择。 

如果问深蓝君的意见，从上面三款来选的话，我个人现在倾向于购买众安个人综合意外险（不限社保用药），毕竟对于儿童来讲，意外医疗用到的几率远大于其他的内容。如果觉得身故保额不够高，可以选择其他的产品来进行搭配，具体就看自己的需求了。  

今天我们就对市面上热销的意外险进行了综合的测评，希望能帮助到大家选到最合适的保险。 你对孩子的爱，我们都懂的。

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延伸阅读：学平险和意外险有什么区别，如何挑选？